2013年小微企業經營狀況略有改善

“小微金融”自2008年正式提出以來，至今已經走過六年的發展歷程，小微金融服務也從最初的模式探索階段轉入優化提升階段。2013年以來，在小微企業面臨著經濟放緩、經營壓力較大、風險提升的形勢下，小微金融服務機構堅持服務實體經濟的基本出發點，不斷探索可持續、專業化的發展道路。

企業經營

2013年，小微企業經營狀況略有改善，但企業凈利潤表現比較平淡。63.7%的受訪企業表示支出增加。小微企業凈利潤持平或下滑比例由上一年的57.7%上升到62.5%。

自2013年8月1日起，國家推行小微企業稅收優惠政策，但56.9%的參訪企業表示未享受到。在2013年小微企業最希望政府推行的舉措中，減少稅費是最迫切的政策需求。

29.6%的受訪企業表示出現過無法按期償還借款的情況。在這部分企業中，51.1%選擇協商延期償還，36.1%通過后期籌資償還。經營1-3年、資產總額50-100萬元的企業出現貸款逾期的比例相對較高。

融資狀況

2013年企業長期融資需求有所增加。在有借款的企業中，56.78%的企業存在中長期資金需求，這一比例較上一年上升近一倍。金融機構紛紛推出契合小微企業特點的金融產品與服務，一些小微企業對此有明確感受，仍有19.4%的企業存在資金需求但未獲滿足。

在小微企業對金融服務滿意度的評分中，貸款利率和所獲額度兩項的分數最低。近半數企業表示感受到融資成本上升。認為借款綜合成本有所上升的企業占比達48.89%。近半數小微企業的借款成本在10%以上。

中小銀行金融服務

在尋求外部融資時，74%的小微企業首選向銀行貸款。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業占比（32.89%）遠高於大型銀行（12.44%），顯示中小銀行是當前小微金融服務市場當仁不讓的主力。

中小銀行在“額度”、“抵押形式靈活度”、“貸款資質考核標準”、“貸款流程資訊透明度及服務水平”、“還款方式靈活度”等方面有較高滿意度，一些非銀行類融資服務機構在速度、額度等方面具有優勢。

發展歷程

中國小微企業金融服務經歷三個演變和進化階段：

2008-2010年以前，模式形成階段，小微金融概念正式被提出。2008年下半年，中國民生銀行(600016,股吧)在華東10家分行試點小微企業貸款；2009年2月份，“商貸通”品牌和小微貸款正式推開。

2011-2012年，服務深化階段，小微金融服務由融資為主轉向以提供綜合金融服務為導向。對模式形成階段進行了理論總結，提出了“大數法則、價格覆蓋風險、專業化、專門化、批次化、綜合服務”等理論基礎。

2013年至今，轉型提升階段，民生銀行提出“聚焦小微、打通兩翼”的轉型目標，以“模塊化、標準化、規模化”為原則，實現“做強分行，做大支行”，打破傳統銀行“兩級管理、一級經營”體制上的革命性創新，為小微金融向2.0模式提升奠定了堅實基礎。

制度環境

制度環境好轉對小微企業融資難起到一定緩解作用。金融機構尤其是商業銀行，因地制宜出臺相關對策改善小微金融服務，形成了“政府出政策，銀行推對策”的良性循環。

小微企業金融服務需求仍有較大差距。企業與金融機構建議根據國家對企業最新的劃型標準，在《中小企業促進法》中按照中型企業和小微企業進行相關政策的細分，便於在稅收、政府采購、公共服務等方面制定優惠政策。

小微企業劃型標準和統計制度存在一定問題。大多數銀行都依據有關部門2011年發布的劃型標準認定小微企業，在錄入貸款客戶資訊時，系統會對小微企業客戶進行自動分類，一些貸款額度很大的客戶因人數較少而被劃分為小微企業類，導致小微企業貸款數據虛高。

金融機構服務小微客戶的運營成本提升壓力較大。對於商業銀行來說，納稅未考慮銀行在服務小微企業過程中的較高軟硬體成本和風險計量、不良核銷等因素，應稅負擔進一步加重，建議加大小微金融稅收扶持政策力度。

小微貸款投放的存貸比約束也是商業銀行反映強烈的問題。“輕資產、頻交易”的小微企業往往結算資金沉淀較少，總體貸款需求量大但單戶“短、小、頻、急”，但中小股份制銀行往往受制於資本金和存貸比約束，在貸款額度上不能持續穩定為小微企業提供服務。

客戶開發

基於小微企業的產業特征和資金需求特點，以民生銀行為代表的國內金融機構圍繞“批次化、模塊化、規模化”的核心理念，通過“一圈一鏈”、“專業支行”、“小微城市合作社”等業務模式進行小微客戶批次開發，走出了一條獨具特色的小微金融商業模式之路。

民生銀行的“一圈一鏈”模式是指，商圈開發模式基於小微企業區域產業集聚的特點，可實現小微客戶批次開發和規模效益；產業鏈開發模式通過介入小微企業上下游產業鏈，實現“聚焦小微、打通兩翼”的規模開發和綜合開發效果。“小微城市合作社”模式，是集融資、融商等服務的綜合平臺，通過成立互助基金，使小微客戶享受到多層次的融資服務。通過“專業支行”模式，聚焦特色行業和商圈，實現對客戶的綜合金融開發和特色產品服務。

綜合金融服務

調查顯示，約51%的小微企業希望獲得個人及公司資產管理、理財服務，47%的小微企業希望獲得資訊交流服務，43%的小微企業希望獲得支付結算服務。在支付結算中，用現金支付的企業占比達到78.7%，支票（50.9%）和銀行卡轉賬（43.8%）的占比也較高。

針對小微企業的綜合金融服務需求，國內主要商業銀行進行了有效探索。以民生銀行“樂收銀”為代表的小微客戶支付結算工具，有效幫助小微企業加快資金周轉效率。民生銀行的“直銷銀行”模式打破了時間、地域、網店等限制，使客戶通過網站、手機等遠程渠道快速獲取銀行產品與服務。

運營模式

小微金融業務的運營管理是商業模式能否可持續的關鍵。商業銀行通過改造和優化“管理流程、監督流程、支援保障流程和業務流程”，實現由“部門銀行”向“流程銀行”轉換。2007年以來，國內商業銀行紛紛開展業務流程化改造，逐步探索與實踐“信貸工廠”模式。

民生銀行的“信貸工廠”模式通過集中數據資訊、整合產品標準、集中專業團隊的“三集中”方式，實現貸款調查標準化、貸款審查流程化、貸款審批專業化和作業管理集約化。2013年，民生銀行全面推行分行零售轉型，加強分行的規劃制導能力，實現小微金融業務的模塊化生產、標準化管理、規模化開發，持續改進與優化小微業務的運營模式。

風險管理

小微金融風險成因具有特殊性，傳統風險管理方法對於小額信貸風險管理難以奏效。作為小微金融的領軍銀行，民生銀行的小微金融風險管理探索之路走過了要求強抵押擔保物，到引入擔保公司增信，再到引入弱擔保模式，直到“破除抵押物崇拜”、推出信用類產品的歷程，代表了國內銀行業的探索之路。

民生銀行通過合作社基金的轉型升級對傳統“聯保、互保”模式進行優化，降低風險與成本；通過分行轉型與流程優化，改進小微的授信體系，將風險前移。創新風險管理工具“決策引擎”，建立了從客戶資訊整合、客戶評價和定價模型、評審及業務運用的流程體系，大大提高了信貸決策管理的效率、收益、精度與可靠性。

小貸公司

法律及監管的嚴格限制，小貸公司的可持續發展一直面臨資金不足的難題。2013年，監管機構、地方政府、小貸公司對此做出諸多嘗試與努力，形成了一些可以推廣的模式。探索融資模式創新、拓展資金來源渠道成為小貸公司進一步發展的現實選擇。

互聯網金融

互聯網金融在加劇銀行業競爭的同時，也給商業銀行帶來了機遇與變革：移動作業化和線上供應鏈金融促進傳統業務線上化升級；網絡貸款和信貸工廠則使互聯網思維和大數據技術得到廣泛應用；商業銀行嘗試通過自行搭建或合作搭建電商平臺、設立p2p投融資平臺等方式，實現后臺資金業務和前端交易的結合，提升平臺和渠道的控制能力。

國際經驗

富國銀行作為美國最大的小微企業貸款發放者，在小微客戶研究、業務流程創新、交叉銷售機制、電子渠道整合、信用評分模型等方面的做法具有借鑒作用。開泰銀行的中小企業融資業務占泰國30%的市場份額，在細分客戶群體、產品服務創新、差異化銷售模式、集中運營管理等方面積累了豐富經驗。矽谷銀行致力於服務科技型小微企業，創新經營管理模式和風險控制手段，為我國民營銀行的發展提供了借鑒。