年終獎 意外中的不意外

年關又至，面對的最大考驗就是在微信、微博上曬自己的年終獎，總是想著，是不是也有自己的一份呢，年終獎的多少，成了好多上班族每天都要計算一下的事情。這筆收入超出了自己的工資，成為月收入的額外收入，是打算大手大腳的花掉，還是打算好好的規劃規劃呢。

過年，這個傳統的節日相當於外國的聖誕節，消費是不可避免的，回家的路費、過年的禮物、小輩的壓歲錢，父母的孝敬錢等等，每一筆支出，都占據了自己收入的很大一部分，有人說需要花去1個月的工資，有人說需要花去1萬元，不管花費多少，這些個消費都應該在我們合理財富規劃范圍內進行，是不是年終獎可能成為這筆消費的來源呢？該如何讓年終獎與過年的消費相匹配呢？為此，我們連線了君領財富投資管理有限公司的分析師。

君領財富的分析師指出：年終獎作為額外收入，它是對勞動者一年工作的肯定，是自己工作一年應該得到的獎勵，這個獎勵並不是不勞而獲的成果，因此，面對突然多出來的進賬，依然需要提前規劃，做好資產設定。以書面形式，按照“理財金字塔”原理，以"10%、20%、30%、40%"的比例進行規劃。低風險、低收益產品，是第一個層次，包括債券、存款、保險（放心保）等；第二層是信托、基金和不動產；第三層則是貴金屬和股票；最高一層，就是外匯和期貨了。

從中國的儲蓄習慣看，合理的理財搭配方案是：銀行儲蓄產品在個人貨幣資產中應占約50%，投資類保險理財產品約40%，股票等高風險產品約10%。

君領財富的分析師最後指出：年終獎並不是用來作為過節費存在的，預算支出應以工資的多寡作為基數。這筆額外收入，應該根據自己的年齡規劃其比例，以35歲計算，那么65%的資金就可納入定期存款外的理財規劃中。比如銀行的理財產品，在月末、季末、年末的收益都會出現短期的飆升，這個時間段剛好是年終獎到手的時間。比如股票和基金行情，以2013年的政策看，其市場整治依然需要一段時間，其不確定加劇，一次性購入的方式要慎之又慎；對高風險產品不了解，也沒有時間去做t+0交易的期貨、外匯等，即使出現這個額外收入，那些也不是勞動者考慮的投資范圍。

（和訊理財特約財經評論員：李文）