結婚是人生大事理財先實現 建議購車計劃推遲

家庭基本狀況：

蔡小姐今年25歲，稅后收入6000元;男友29歲，稅后收入7500元，預計2014年兩人收入會增加至18萬左右。目前主要支出在房租1500元，日常開支4000元，償還信用卡負債。現有有現金1000元，2013年10月購房，貸款22萬，首付中3.5萬是用信用卡支付，並辦理了分期付款，另有日常信用卡消費負債5000元，無其他金融資產，雙方均購買五險一金。

理財目標：

1. 2014年購車（裸車9.99萬，到手12萬，打算9.9萬用信用卡刷，分三年期償還）

2. 2014年結婚，須準備婚禮金

3. 2014年底為父母提供10萬元裝修款。

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一、 財務分析：

蔡小姐雙方均處於事業上升期，收入處於中等偏上，未來收入還會穩步增長，對於即將組建家庭的他們有著無限的希望。但是結婚后開支會加大，壓力也會逐步增加，因此需要二人合理籌劃家庭財務，避免財務危機的出現。兩人月均收入約14000元，日常開支5500元，另有住房貸款22萬元，假設使用公積金貸款20年，年利率4.5%，則每月需還1392元。信用卡欠款35000元，假設分24期還款，不考慮分期手續費，則每月需還1458元。所以，每月結余=14000-5500-1392-1458=5650元。

結余比例=5650/14000=40.35%，略大於參考值30%，說明控制家庭開支的能力較好，每月有剩余資金進行投資，有利於增加家庭資產。目前家庭幾乎沒有任何投資，這並不利於家庭的財富積累，合理的投資才能使家庭資產保持合適的增長率又不會有較大的風險，建議每月積累一定資金進行投資，獲得一定收益，實現資產的保值增值。一般家庭需要準備3-6個月的資金作為備用金，保障家庭日常生活和突發狀況的資金需要，當前蔡小姐家庭的流動性比率為1000/8559=0.12，遠遠低於參考值，雖然二人每月收入穩定，有較大的資金流入，但應對突發情況的能力較差，建議盡快補足三個月的備用金。

二、 理財建議：

蔡小姐家庭年結余約為67800元，房貸及信用卡月還款額較高，而且短期理財目標較多，需要區分輕重緩急，逐步實現理財目標。結婚是人生中的大事，建議今年將結婚應放在首位，估計需花費40000元；購車需要12萬元，其中信用卡刷卡9.9萬元，其他稅費和保險（放心保）費用約2萬元，所以建議購車計劃推遲至年底；2014年底為父母準備10萬元裝修款，數額較大，考慮到購車后家庭支出會進一步增加，超出支付能力，建議推遲至下一年度。

1、 現金規劃：流動性比率過低，應該準備15000元的日常生活開支及應急準備金，將其中5000元留作現金或活期存款，另外10000元可投資余額寶，可隨時擷取，且可能獲取高於5%的年化收益。同時信用卡欠賬過高，建議先償還信用卡日常消費欠款，以避免免息期過后產生高額的利息費用。

2、 保險規劃：蔡小姐二人目前均僅有最基本的社會保險，未購買任何商業保險，說明保險意識還不夠，對整個家庭來說，保障還不夠，還應購買適當的商業保險作為補充，同時還應購買健康險和意外險，考慮到二人都很年輕，目前支出較多，建議二人先購買意外險，健康保險可以延后購買，但須在最近兩年內補充足額的人身保險。

3、 結婚規劃：按照當前本市的消費水平，一般結婚所需費用約為4萬元，將每月結余5650元中的3250元投入收益比銀行存款高而且支取方便的余額寶，一年后取出足以支付2014年結婚費用。

4、 購車規劃：婚禮后會有相當金額的禮金，可以先用作購買汽車支出，剩余99000元用信用卡支付，分3年期償還，每月手續費率為0.72%，則從2015年開始，每月需還款2821.28元。

5、 其他規劃：盡孝道是每個兒女的心愿，想改善父母的居住環境的心情可以理解，但應該視自己現有的經濟能力而定，如果不顧一切的去實現目標，反而會給家庭帶來更大的困難，因此建議除去上述規劃所需資金，每月結余還有2400元，將其中2000元投入預期收益率為5%的余額寶，一年后可取出約25000元裝修款給父母，修款余款於下一年度繼續積累，實現自己的孝心。