孝順與生活的平衡：奉養金怎麼給才不兩難？

父母的退休焦慮，子女的無形壓力

37 歲的小傑，是家中長子，在科技公司工作。表面上他的人生正逐步走上軌道，剛買了新房，背負房貸和車貸，生活雖然緊繃，但也算安穩。可真正壓在他心裡的，不是自己，而是父母的退休生活。

小傑的父親今年 67 歲，過去是高中老師，也因此有每月 52000 元的退休金可領，母親多年當家管，靠零工和 200 萬存款支撐開銷，名下還有一間桃園三房公寓。數字聽起來並不差，但日常生活卻讓母親愈來愈焦慮：保險費、車子、醫療、生活雜支，每筆支出都像在提醒她「錢不夠用」。這份焦慮，化成一通通打給小傑的電話。對小傑而言，這不只是關心，更像是一種「責任的呼喚」。他猶豫要不要再撥出一部分薪水給父母？但如果給了，會不會壓垮自己？

換個角度：父母真的「沒錢」嗎？

仔細看父母的財務，其實並非如此。那間桃園公寓，市價已升至 1800 萬元，扣掉不到 200 萬的貸款，淨值還有 1600 萬。若願意善用「以房養老」的方式，每月可以再增加 2.5 萬～3 萬現金流，搭配父親退休金，生活其實綽綽有餘。但問題是，父母這一代對「抵押房子」有心理障礙。明明手上有資產，卻不願向銀行借錢。他們寧願勒緊褲帶，也不願觸碰這道關卡。結果，子女的支援，往往成了最後的選項。

給多少「孝親費」才算孝順？

在現實壓力下，很多人都在問：「該給多少才算孝順？」其實，金額不是唯一標準，重點是「比例要健康」，才能走得長遠。一個簡單的「蛋糕切法」：

→第一塊：必要開銷（房貸、車貸、基本生活費）。
→第二塊：為自己存下至少 20% 薪水，作為未來退休準備。
→第三塊：剩下的，才是能長期給父母的金額。

以小傑為例，月薪 7 萬，生活開銷 3.8 萬，強制儲蓄 1.4 萬，剩下大約 1.8 萬，就是「能長期穩定給父母」的數字。或許不高，但能持續、不會被拖垮。真正的孝順，不是一味犧牲，而是讓支持變得可持續。

從父母的焦慮，看見自己的未來

小傑的故事不是特例。根據主計處統計，有六成退休勞工月領不到 2 萬元。換句話說，多數人退休後，生活都可能陷入「收入不足、支出攀升」的惡性循環。尤其醫療費用不斷增加，焦慮就像滾雪球，最後壓到下一代肩上。這也是我們該警惕的地方：真正的孝順，不只是「現在支援父母」，更是「提早為自己準備」。因為當你規劃得早、累積得夠，就能確保不把同樣的壓力，轉嫁到自己孩子身上。

提前準備，才是真正的共好

退休不是等老了才開始想的課題。趁現在就能做到：
→盤點收支，建立清晰的財務圖像
→固定儲蓄，讓自己逐步累積安全墊
→提前準備醫療，確保未來不被突發費用拖垮
→善用資產，不只是房子，投資工具也能成為退休金的一部分

當父母的焦慮映照到我們身上，就是最好的提醒。真正的孝順，不是燃燒自己，而是找到「共好」的方式，既陪伴父母安心，也守住自己的生活與未來。

（撰文者：永誠資產管理處 財顧團隊）

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