互聯網金融求監管：呼吁征信系統 完善黑名單體系

中國銀監會業務創新監管協作部主任王岩岫不久前表示：“金融是風險與收益的平衡，新的服務模式必然孕育著新的金融風險。”面對互聯網環境下金融創新的強烈訴求，既不能對新型風險視而不見，也不應因為存在風險而裹足不前，整個行業應當主動適應互聯網環境下所面臨的新興風險形態和形式。

但如何適應？面對互聯網時代日新月異的新興技術，傳統金融風控技術能否滿足市場需求？互聯時代的金融風險管控又應如何創新，才能構筑起堅實的防火墻？圍繞互聯網金融服務創新的風險防控，記者采訪邦幫堂董事長寇權進行深入解析。他表示，對於包括資產證券化服務在內的互聯網金融行業風險防范，盡管針對細節設置可能各有不同建議，但“適度監管，制定統一規則”的業內共識已經基本形成。

盡管美國次貸危機之后，避免再證券化成為防微杜漸的良策。但在從不缺乏風險轉嫁能力的中國金融市場，加上互聯網的無界優勢，任何創新的金融服務方式都可能因監管缺位將風險轉嫁到市場。

因此，寇權認為，互聯網金融行業中的任何創新服務，本質上其實都沒有脫離金融本質，只是風險形態和形式可能因融合了互聯網特性發生了新的變化，統一監管不可或缺。

王岩岫提出，一方面，行業應善於利用金融專業手段，發揮自身風險控制優勢有效防范本質性的金融風險；另一方面又要善於利用互聯網提供的新模式、新方法、新手段創造新的風險管理工具，學會用互聯網方法管理互聯網風險，服務互聯網客戶。

而從監管角度出發，國家管理部門也應針對互聯網虛擬性、遠程性、數據性的特點，進一步完善和明確相應的監管制度規則。對於創新型業務則應允許按照有序嘗試、穩步試點、積累經驗、及時完善的思路進行開展“互聯網+ 業務試點”創新政策制度設計。

具體比如，基於企業和個人在線使用金融服務的真實需求，合理把握風險底線，探索適合互聯網運作的資金管理、資金支付、資金借貸、金融產品銷售等方面的業務模式和風險控制模式。

基於商業銀行在銀行卡、直銷銀行、網絡借貸、電子商務等方面的模式基礎，積極賦予探索創新的空間，加強對專營業務獨立法人管理的監管制度研究，使市場機構可以在制度指導下對直銷銀行、在線賬戶管理和支付、小微網絡借貸、網絡財富管理等方面進行積極的探索和創新。

寇權也指出，互聯網金融環境對外開放性越來越高，尤其是資產管理行業更具開放性和包容性，銀行、保險、證券公司、基金公司以及各類互聯網金融服務機構都可以從事相關業務，一方面打破了傳統金融的壟斷，但因為沒有統一的規則也給行業秩序帶來了一定的影響。

而風控永遠是金融業的核心和生命線，這無關傳統或互聯業務。寇權認為，一切不做好風控的互聯網，都不是好金融。互聯網金融本身還是金融，金融的核心則是風險定價，不同的風險其實對應不同的價格，在這個基礎上做好風控。“不做好風控，必死無疑。”

在重視風險管理的同時，寇權也預測到監管可能會給企業帶來較大的挑戰，但從整個行業的可持續發展看，他認為“國家必須進行正確引導和合理監管，疏堵結合才能讓行業有一個健康的未來”。

談及互聯網金融的風險問題，除了統一監管，業內呼吁最多的就是關於征信系統的建設問題。“這方面的確是個硬傷。盡管與2012年相比，我國征信體系的數據已有了一億多的增長，但現在征信數據仍不是很全面。與美國等征信體系非常完善的國家相比，我國這方面仍有很大差距。”寇權指出，我國互聯網金融行業普遍存在的問題是：有征信企業和個人比例比較低，這將大大增加互聯網金融相關環節落地的難度。

比如說，目前有很多的互聯網金融平臺，債權人和債務人在構建信用關係時，債權人往往處於非常被動的狀態，沒有很好的法律保護，特別是對於債務人的償還能力不清楚，甚至出現惡意欺詐行為。

為此，他建議完善黑名單體系建設。互聯網金融是未來金融形態發展的新模式，而構建一種新的金融秩序，評級是非常重要的。另外，從評估客戶風險到客戶管理，首先是從業者的責任，但是有一些資訊是個人和機構無法掌握的，所以還需要進一步引入專業的第三方征信機構去做。

伴隨我國征信建設的步伐，也出現了一些障礙，尤其是數據孤島難題。寇權表示：“現在有更多的人參與到征信體系的建設，但實踐看，即使你有征信公司，但是你的數據還是孤島，我想更多的小額征信公司現在的數據量更少。”

如何打通數據孤島，盡量地搜集到更多的數據？寇權呼吁國家、擁有大量數據的固有企業以及一些數據整理機構，能夠給予更多的人力、物力和財力的支援。