買家負債沉重 美國假日季先買後付支出金額將創新高

根據數據公司 Adob​​e Analytics 周三 (25 日) 發布的預測，今年最後一季美國購物者預計將在使用第三方「先買後付」服務購買節日商品上，花費創紀錄的 185 億美元。

Adobe 表示，由於許多美國人最近背負更多債務，先買後付的支出預計將比一年前的假期季增加 11.4%。

先買後付讓購物者可以透過每月分期付款（最多 36 個月）來擴大購買力；然而，最常見的付款方式是分 4 期付款。

根據 Adob​​e Analytics 的數據，使用「先買後付」方式的支出預計將大幅增加，超過即將到來的假期購物期間總體支出 8.4% 的預期增幅；後者可能達到約 2408 億美元。預測範圍是 11 月 1 日至 12 月 31 日。

這意味著 Klarna、Afterpay 和 Affirm 等公司將在節日期間搶占借記卡和其他支付方式購買電子產品和美容產品的市場。而在假期期間，許多購物者會舉債購買禮物。然而，某些購物者打算用信用卡支付「先買後付」服務的分期付款，消費者監管機構表示，這可能會加劇債務。

《消費者報導》數位市場資深總監漢德 (Delicia Hand) 表示，使用信用卡進行先買後付購物的購物者可能會陷入難以擺脫的債務循環，「如果每月未全額支付信用卡帳單，那麼除了可能產生的先買後付服務費之外，還會因而產生利息費用。」

根據聯邦存款保險公司 (FDIC) 的數據，美國銀行業的信用卡淨沖銷率、即銀行預計收不到的貸款金額，在第 2 季上升至 4.82%，為 2011 年以來的最高水準。

紐約 Fed 的每月消費者預期調查要求消費者估計未來 3 個月拖欠貸款的可能性，8 月為 13.6%，是 2019 年 8 月短暫飆升之後的最高水平。對於年收入低於 5 萬美元的人來說，這個數字更高達 19.5%。

根據 Zip 和 Klarna 為會員的金融科技協會 (FTA) 資料，先買後付近 10% 的購買是透過信用卡和自動清算交易進行的。FTA 表示，其成員先買後付的拖欠率低於 2%。

Affirm 預計，購物者將在這個假期考慮購買手機、筆記型電腦和耳機等電子產品，因為他們希望更換在疫情高點時購入的個人電子產品。該公司表示，美容也將成為先買後付購物者的首要類別。

根據其官網，Affirm 允許用戶使用信用卡購買 4 次和預付款項，但其大部分貸款不接受信用卡付款。Affirm 也支持 Shopify 的先買後付服務 Shop Pay，該服務允許在其 pay-in-4 產品上進行信用卡交易。

該公司發言人表示，信用卡付款佔 Affirm 收取的總付款「個位數百分比」。

Affirm 首席營運長兼財務長 Michael Linford 表示，「總的來說，我們認為靠信用償債並不是一件好事。」

Afterpay 接受 Mastercard 和 Visa 的信用卡和金融卡付款；但不允許購物者使用其他先買後付提供者發行的卡片進行購物。

Klarna 接受 Visa、Discover、Maestro 和 Mastercard 的金融卡和信用卡；但是不能使用信用卡為使用 Klarna 卡進行的購買付款。

美國 CFPB 於 5 月發布一項解釋性規則，對先買後付貸款人適用新要求。該規則要求先買後付公司調查消費者糾紛、退還已退回的產品並提供定期帳單。這些公司不需要評估消費者償還貸款的能力。

美國運通發言人表示，美國運通允許其用戶向限量的先買後付提供者支付分期付款。它還允許其信用卡會員使用其先買後付服務 Plan It；該服務與美國運通的實體信用卡連動。