避免BNPL釀新金融風暴 金管會提三大注意事項

先買後付 (Buy Now Pay Later, BNPL) 愈來愈夯，諸多立委擔憂恐釀成新金融風暴，要求金管會出手納管，金管會今 (12) 日針對業者提出風險控管、消費者保護等兩大建議；為避免民眾過度消費，金管會也提出三大注意事項，民眾維護自身權益。

金管會表示，BNPL 業務為存在市場多年的分期付款服務，不屬於金融特許業務。近年 BNPL 業者與電商平臺合作發展，惟其審核快速衍生過度消費或信用過度擴張的疑慮；BNPL 業者對各項費用及利息計收等資訊揭露、個資蒐集與利用、債務催收方式等，亦攸關民眾權益，爰引發關注。

金管會由三個層面看待 BNPL 議題，包括：一、BNPL 業務類似信用貸款分期還款業務，銀行得提供類此服務，BNPL 業者亦可參考銀行風險控管及資訊揭露等做法。二、金融機構的轉投資事業如有經營 BNPL 業務，金管會將要求金融機構督導該轉投資事業強化內部控制及風險管理。三、據金管會瞭解，亦有非金融機構轉投資但具規模的 BNPL 業者，願意因應市場發展，強化風險控管機制及消費者保護。

因此，金管會提供兩項建議，供辦理 BNPL 業務參考，一、建立適當風險控管機制：包括對消費者及合作商家的徵授信管理、財業務風險評估、資安風險管理及防範詐騙。二、應有完善消費者保護措施：包括個資保護、客訴爭議處理、客戶財務風險警示及債務協處機制、訂約公平誠信、資訊充分揭露，及行銷廣告招攬應確保無虛偽不實或誤導消費者的情形。

此外，金管會提醒民眾於利用 BNPL 服務時，宜具有風險意識，並可注意下列事項，以避免過度消費及維護自身權益：

一、量入為出，避免過度消費：建議民眾消費前先衡量自己的收入與支出，先計劃再消費，避免因衝動性購買，造成個人信用過度擴張，導致無力償還債務。

二、先瞭解商品交付條件、還款條件及相關費用計收：建議民眾檢視契約內容，瞭解雙方權利義務之重要資訊，包括相關交易條件及各項費用計收等，例如廣告宣稱「分期零利率」，惟是否另外收取其他費用等。

三、瞭解借款相關支出並預為因應：BNPL 服務本質屬借貸，除利息外，可能尚有違約金、遲延利息等，建議民眾先瞭解相關計收方式，以評估是否在自己能負擔範圍。