個人銀行賬戶將分三類：兼顧支付便捷和資金安全

隨著互聯網金融和移動支付業務的發展，互聯網銀行、理財產品直銷銀行、移動支付、閃付等新金融形式對消費者來說越來越熟悉，但銀行柜臺面對面開戶的要求顯然已經不能適應新的支付消費需求。?

為此，中國人民銀行日前發布了《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱《通知》）。人民銀行支付結算司有關負責人表示，銀行應建立銀行賬戶分類管理機制，以往和今後通過銀行柜面開立的賬戶劃為Ⅰ類銀行賬戶；依托Ⅰ類賬戶，開戶申請人可以通過遠程視頻柜員機和智慧柜員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道開立Ⅱ類銀行賬戶或Ⅲ類銀行賬戶。?

來自工商銀行互聯網金融部門的分析人士告訴本報記者，推出此舉最大的進步在於創新賬戶監管機制，並有條件的放開了遠程開戶。“通過互聯網銀行開設的賬戶將被歸為Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶，這包括直銷銀行和網商銀行以及微眾銀行，但前提是這兩類賬戶必須綁定一張實名驗證的Ⅰ類賬戶。”人民銀行支付結算司有關負責人表示，由於Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶是非現場核驗開立的賬戶，因此功能方面也有限制，不得存取現金，也不得配發實體介質。?

三類賬戶滿足不同需求?

賬戶功能方面，僅Ⅰ類戶是全功能的銀行結算賬戶。通俗的講，存款人可通過Ⅰ類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等。綁定一個Ⅰ類戶，開戶申請人可以到任意一家銀行開立同戶名的Ⅱ類賬戶或Ⅲ類賬戶，賬戶資金均只能在綁定的同戶名賬戶間封閉運行。Ⅱ類賬戶滿足存款、直銷銀行、購買網上理財產品和繳費等需求，Ⅲ類賬戶主要用於小額快捷支付，比如“閃付”、“免密支付”等。?

“我們到銀行柜臺開的賬戶都是Ⅰ類戶，這和以往我們所熟知的賬戶沒有任何區別。最近銀行賬戶開戶渠道和形式發生變化，支付的需求和方式也不斷多元化，增設Ⅱ類和Ⅲ類銀行賬戶是對現有業務操作進行制度上的認可和規範。”上述負責人表示。?

《通知》顯示，Ⅱ類戶與Ⅰ類戶的區別是，Ⅱ類戶不能存取現金、不能向非綁定賬戶轉賬；Ⅲ類戶與Ⅱ類戶的區別是，Ⅲ類戶僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業務。?

事實上，並不是每個人都有必要開立全部三類賬戶。“如果客戶覺得一個全功能的Ⅰ類賬戶足夠滿足全部需要，且全部資金放在里面足夠安全，就沒有必要再開Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。另外，銀行是否提供該項服務也是自愿的，並不是每家銀行都會提供賬戶分類服務。”該負責人表示，賬戶分類管理可以使資金得到更多安全保障，相當於給客戶提供了更多選擇和更好的保護資金的方法。此次增設Ⅱ類、Ⅲ類戶將在某種程度上打通各家銀行之間的資金，那些能提供更多金融服務、賬戶使用更加便捷安全的銀行就會得到更多客戶的青睞。?

賬戶分類有助資金安全?

近期部分銀行推出方便、快捷的小額免密支付服務，在提高支付效率的同時也帶來了一定風險。在這一情況下，賬戶資金安全成為客戶最關心的問題。?

對此，該負責人表示，賬戶分類管理尋求賬戶實名制安全與支付便捷之間的最大公約數，其出發點是差異化的風控措施。這樣做有利於分散資金風險，保障存款人資金安全。?

“通過網上銀行和手機銀行等電子渠道commit銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。”該負責人表示，對於通過現場核驗身份資訊開立的銀行賬戶即Ⅰ類戶，賦予全面的賬戶功能；對於通過非現場方式核驗身份資訊開立的銀行賬戶即Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，賦予有限的賬戶功能，即存款、購買理財產品、辦理限定金額的消費及繳費支付，對Ⅱ類戶設置10000元單日支付限額、Ⅲ類戶設置1000元賬戶余額的限制。?

上海的陳姓市民向記者表示，對賬戶進行分類管理的做法既適當考慮了金融創新，又將資金風險控制在一定范圍之內。?

“央行此舉意在讓賬戶體系不再是按照介質監管，是卡還是電子賬戶並不是最關鍵的，刷臉、遠程還是柜面也不是本質，關鍵是開立時候的核驗標準。最嚴格的才是最安全的，也是功能最全的。”來自工行的分析人士表示，隨著開戶核驗嚴格程度的降低和自動化程度的增加，賬戶功能自然減少。?

該分析人士表示，此舉豐富了開戶種類，既滿足了消費者的各種金融需要，也實現了依據風險實質進行監管，體現了與時俱進、科學貼心。對Ⅱ類賬戶設置10000元單日支付限額，對Ⅲ類賬戶設置1000元賬戶余額限制，考慮的是風險和便捷。同時根據風險監測情況動態調整額度，體現了在兼顧客戶資金安全和最大限度方便客戶新興支付消費習慣前提下的動態監管能力提升。?

“刷臉”可作為遠程開戶輔助手段?

《通知》指出，人民銀行支援有條件的銀行將生物特征識別技術應用於開立個人銀行賬戶。隨后，浙商銀行便宣布於2016年1月推出個人銀行賬戶升級服務，融合人工審核、身份資訊聯網核查以及生物特征識別技術等多重身份驗證方式，應用在個人銀行賬戶開戶等環節。?

央行支付結算司有關負責人在吹風會上強調，“刷臉”等生物特征識別技術在我國尚無基礎標準，也沒有應用於金融領域的行業標準。該技術應用於開立個人銀行賬戶，只能作為核驗存款人身份資訊的輔助手段。?

“只有現場柜員核驗才能最安全地保證開戶申請者身份資訊的有效性、本人與證件的一致性和本人意愿正式性這三性合一。‘刷臉’技術目前在保證三性合一上還有距離。即使‘刷臉’技術應用於遠程開戶，但只要沒有現場柜員核驗，就不是Ⅰ類賬戶。”來自工行的分析人士告訴記者，目前將生物特征識別技術作為核驗存款人身份資訊的主要手段的條件尚不成熟，無法滿足監管需求。正如央行有關負責人所言，我國仍然面臨開立匿名、假名等銀行賬戶情況，社會公眾風險意識尚未完全形成。?

鼓勵電子銀行業務免收手續費?

《通知》還要求，銀行應制定差異化的收費規則，為存款人提供低成本或免費的支付結算服務，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉賬匯款業務免收手續費。?

人民銀行支付結算司有關負責人表示，為了推動網上銀行降低消費者跨行網銀轉賬成本，2016年4月1日起如果商業銀行跨行網銀轉賬等電子銀行業務仍向客戶收費，人民銀行將對該銀行的跨行清算實行收費。目前商業銀行跨行轉賬業務使用的央行的網上跨行支付系統，對於參與的商業銀行是不收費的。今年9月底，招商銀行、寧波銀行已先后宣布網上轉賬費用全免。?