刷臉開戶遇阻 網上開戶放行

晨報記者 劉志飛（理財主筆）

央行近日發布《關於改進個人銀行賬戶服務 加強賬戶管理的通知》（以下簡稱通知），《通知》 允許網上開立個人銀行賬戶，並允許人臉識別等生物識別技術作為客戶身份核實的輔助手段。業內人士表示，由於刷臉技術暫時還無法有效做到風險控制，無法有效完成實名制核查，因此，傳統的“驗明正身”手段依然是主流。

以風險等級定賬戶類型

《通知》指出，銀行可通過櫃面、遠程視頻櫃員機和智能櫃員機等自助機具、網上銀行和手機銀行等電子渠道為開戶申請人開立個人銀行賬戶。具體的是將個人銀行賬戶分為三類：銀行可通過Ⅰ類戶為存款人提供存款、購買投資理財品等金融品、轉賬、消費和繳費支付、支取現金等服務。Ⅱ類戶為存款人提供存款、購買投資理財品等金融品、限定金額的消費和繳費支付等服務。Ⅲ類戶為存款人提供限定金額的消費和繳費支付服務。銀行不得通過Ⅱ類戶和Ⅲ類戶為存款人提供存取現金服務，不得為Ⅱ類戶和Ⅲ類戶發放實體介質。

關於業界普遍關心的開戶問題，《通知》 也給出明確答覆，Ⅰ類賬戶應通過“面簽”方式開立，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可通過網上銀行、手機銀行等電子渠道開立。也就是，今后，網商銀行、微銀行等網絡銀行以及傳統銀行機構均可通過網上銀行和手機銀行開立Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，辦理相關存款、結算等業務，支持互聯網金融的發展。銀率網分析師表示，電子渠道無法開立Ⅰ類戶，主要也是無法同時保證對三個主要風險點的核查，電子渠道開戶需向綁定的銀行Ⅰ類賬戶核驗。

直銷銀行功能更強

對於民營銀行的賬戶開立，尤其是目前阿里和騰訊致力於打造的純線上銀行來，暫未作出相關明。結合目前《通知》，純線上的民營銀行要麼放棄Ⅰ類戶，要麼放棄純線上戰略，通過兼併或者自營模式佈局下。

銀率網分析師認為，對於Ⅱ類戶的功能設定，更多的是為目前各家銀行上線的直銷銀行劃定了業務範圍，從央行對Ⅱ類戶與Ⅰ類戶的綁定細則和賬戶可提供的服務範圍看，利於各行開展直銷銀行業務。直銷銀行在原來的存款、投資理財功能之外，新增了支付業務，單日最高限額10000元，這就使得虛擬賬戶具有了“有限支付”功能。這種情況下，銀行的直銷銀行賬戶隱性上具有了全賬戶屬性，因為存取現和轉賬功能可以由所綁定的Ⅰ類戶完成，隨直銷銀行競爭加劇，中小銀行的直銷銀行可能會借鑒國際經驗，通過補貼ATM取現手續費的方式來變相實現其Ⅱ類戶的取現功能，具體來，就是由Ⅱ類戶發出一定限額內的取現申請，轉賬該金額到所綁定的Ⅰ類戶，然后對該Ⅰ類戶的取現手續費給予一定補貼。

創新不突破賬戶實名制

從《通知》來看，央行強調改進個人銀行賬戶服務，強調改革創新以滿足社會公支付服務需求的變化，但更強調要嚴格落實賬戶實名制，

《通知》指出，銀行業金融機構為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應核驗其身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶申請人開戶意願進行核實，不得為身份不明的開戶申請人開立銀行賬戶並提供服務，不得開立匿名或假名銀行賬戶。

銀率網分析師認為，這裏面核心風險點有三個：一是證件真假（有效性）；二是申請人與證件是否一致（一致性）；三是開戶人是否是基於本人意願開戶（自願性）。這三個核心風險點決定了對不同賬戶類型功能的分配，在現有技術條件下，銀行遠程開戶暫無法做到一致性的有效校驗，更無法保證開戶人是基於本人意願（是否被強迫、脅迫、誘導等無法查驗）。