〈觀察〉純網保市場仍霧裡看花 兩因素牽動申設意願

金管會日前拍板將開放純網路保險公司，不過，目前台灣網路投保占比還極低，加上保險業即將接軌 IFRS 17，財務結構也是一大重點，此兩大因素都將牽動金融業申設純網保的意願。

純網保是否能像純網銀有「鯰魚效應」尚不確定，就連國泰金總經理李長庚都表示，純網保目前在全世界還沒看到很成功的案例，也沒有會讓人驚豔到會喊「哇」的神奇商品出現，龍頭國泰是否申設純網保都要審慎評估。

純網路保險在國外其實早已行之有年，主要是透過網路將較為簡單、制式化的保險產品，如車險、旅平險等集合起來，讓顧客在線上平台比較、選擇及決策，同時提供查詢保單訊息、續保或是理賠等各項服務。

例如：「股神」巴菲特旗下的汽車保險業者 Geico 公司、日本 LifeNet、中國首家線上投保公司眾安保險、香港保泰人壽、香港安我保險、香港 One Degree、香港眾安保險等。

不過，以日本 LifeNet 為例，2008 年就成立，主攻 20-39 歲都會區民眾，銷售便宜、簡單的定期壽險，號稱三分鐘即可秒懂保單內容，並可用網路、行動裝置就完成投保，但公司至今尚未賺錢。

中國的眾安保險是大陸首家網路無實體保險公司，由螞蟻金服、騰訊及中國平安等指標龍頭公司擔任股東所投資，強調自動承保及核保，主要銷售健康險、網購退貨險等，但從 2013 年成立至今也還沒損益兩平。

再來看看台灣保險業的現況，去 (2020) 年壽險業網投新契約保費僅 7.34 億元，較前年衰退逾 70%，也是 2014 年開放來首見衰退。產險業去年網路投 175.51 萬件新契約，較 2019 年少逾 85 萬件保單，衰退幅度近 32.8%，主要原因是疫情導致國人無法出國，網投旅平險所致。

但若往前看一年，2019 年全年網路投保的新契約保費收入近 40 億元，雖當年年成長率近四成，且保費及件數都創歷史新高，不過網路投保還是僅占整體保費收入的 0.3%，要擔綱起獲利動能的擔子，顯然落差還很大。

尤其保險業正面臨低利率、國際財報準則 IFRS 17 即將接軌等挑戰，壽險公司若無法獲利，會影響股東增資意願，財務結構即可能弱化，這將是要發展純網路保險公司第一大現實問題。

但不論純網保是否有很成功的案例，可以確定的是 InsurTech (保險科技) 大風已起，互聯設備的普及，強化線上線下的虛實整合，將使保險公司能夠更客製化保險產品，並藉此積極管理客戶的風險，因此預期聯結型保險 (Connected Insurance) 所串連的保險生態系可期。