銀行能破產了！理財怎么理？

存款保險制度終於要實施了，這意味著在不久的將來，也許我們就能看到銀行破產了。在這個銀行能破產的時代，理財怎么理？

銀行會破產，存款可能不保本，這在我們絕大多數人過去幾十年的理財生活中，是一件不可想象的事情，但按照規律，在未來的某一天卻卻必然會發生。

在這個銀行能破產的時代，理財怎么理？

銀行能破產，存款更安全？

先說作為事件焦點的銀行存款。有了存款保險制度，存款到底是變危險了還是變安全了？

對於我等普通人，其實存款是變得更安全了。如果你有讀過2005年頒布的《商業銀行法》就會知道，銀行是可以破產的，而且商業銀行破產清算時，只不過是：

在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應當優先支付個人儲蓄存款的本金和利息

也就是說，法律從未說過存款是100%安全的，這是懸在每一個銀行儲戶頭上而不為絕大多數人所知的達摩克斯之劍。

伴隨存款保險制度的推出，你我頭上與這柄劍之間終於有了防護網，只要你在每家銀行存款不超過50萬元的限額，那么存款的安全性便由存款保險來保障——這意味著當你看到那些用足央行利率政策，存款利率特別高的中小銀行時，你可以放心的存入50萬元以下的資金，絲毫不用有銀行破產的擔心了。

當然，如果你的資金太多，比如像富豪們有著上億資產，即使每家銀行50萬都存不過來，那么是該為存款的安全性多擔憂些的——這樣的煩惱，是我等普通人想要都要不到的。

存款利率正在悄然下調中

不過，針對存款，普通百姓也有需要擔心的問題：存款利率的下調。伴隨存款保險實施，銀行的經營成本將上升，這意味著以前堅持高息的銀行可能難以維持原有的水平。

對比2月28日降息次日和最新的銀行存款利率，可以看出很多銀行都偷偷下調了利率。這樣的下調在未來是否還會擴大化，尚且還不得而知。這意味著，存款也要趁早。

銀行理財風險凸顯

雖然我等普通人無需擔心存款，但是別忘了銀行產品的另一主力——理財產品。

現任證監會主席肖鋼此前就抨擊過理財產品存在期限錯配、資金池的隱患，提示出現流動性危機的可能。

如今銀行都能倒閉，50萬元以下的存款還有存款保險兜底，但是銀行理財產品是絕無人來兜底的。買理財產品，也需要買者自負，這是金融消費者應當清醒意識到的現狀。

壽險法定保本安全凸顯

銀行的破產風險伴隨存款保險制度而凸顯，這時候反而把壽險產品的“可愛”給凸顯出來了。

雖然這些年不良代理人的誤導使得保險產品的聲譽每況愈下，但是不可否認的是：壽險產品的安全性遠超存款和理財產品。

在2009年頒布的《保險法》中對於保險公司的破產，有著與銀行截然不同的描述。法律提及人壽保險公司破產時，指出:

其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

看到了么？個人存款是進入銀行清算程式而且順序靠后，但是壽險產品卻必須由其他公司接手，合法權益必須被維護——這是法律對壽險產品的額外厚愛。

所以，如果對銀行理財產品的安全性有疑問，不妨多關注下壽險類產品。目前不少保險公司推出的萬能險理財產品，不但門檻低廉而且歷史收益還高過銀行同期理財產品，是個新選擇。(文章來源於微信公眾號：erarletf)