〈理財〉3類上班族年終保單健檢重點大不同 補足保障安心跨年

3類上班族年終保單健檢重點大不同。(圖:全球人壽提供)
3類上班族年終保單健檢重點大不同。(圖:全球人壽提供)

許多人常常買了保險後,若沒有發生理賠事故或人生起了重大變化,大多數不會再去翻閱保單內容,因而錯過調整保單的好時機。全球人壽建議,年底是好好幫自己跟家人的保單進行一次年終健檢的最佳時機,看看過去買的保障,是否符合現在及未來的需求。全球人壽根據年資及所得建議小資上班族、中產上班族及熟齡上班族等 3 大族群,年終保單健檢的檢視重點有哪些,補足保障迎接新的一年。

全球人壽表示,不同年資及所得上班族可按照現在的需求、生活與資產狀況,調整保單健檢重點,更快速了解狀況,確認過去買的保障,是否能符合現在與未來的生活需求。

小資上班族檢視重點:意外及醫療保障

若是剛出社會 5 年內、薪資才剛起步、正在累積工作經驗的小資上班族,其保單健檢的重點在自己身上,應思考「我投保的險種內容,能否給予自己完整的保障」。小資上班族通常是「顧好自己就好」,所以最大的風險,就是自己因意外、疾病而無法工作,導致收入中斷,就該檢視自己的保障是否能轉嫁此風險。

全球人壽建議,許多小資上班族因工作或休閒娛樂經常需要在外趴趴走,所以首先應檢視自己的意外與醫療保障是否足夠。通常因意外的傷害保障包含傷害險與傷害醫療險;前者主要是當被保險人也就是小資上班族因意外失能或身故,給付保險金給受益人;後者則是因意外住院提供定額或實支實付理賠。

至於醫療保障,則要檢視有沒有投保實支實付型住院醫療險、以及保障額度是否足夠。實支實付型住院醫療險主要能將被保險人因意外或疾病住院時,所面臨的自費支出風險轉嫁給保險公司,讓小資上班族能有更完整的保障。另外,若擔心因意外或疾病導致失能,無力再工作,可檢視自己是否有投保失能扶助險的必要性。

中產上班族檢視重點:家庭及重病保障

至於若是年紀再長一點、工作經驗已經有 10 年以上,甚至已經成家立業有小孩的中產上班族,全球人壽認為其進行保單健檢的邏輯與小資上班族大不同,應思考「我投保的保單險種,能否照顧家人,同時給自己保障」。通常中產上班族要檢視自己的壽險保額,是否能轉嫁家庭的所有負債如房貸、車貸等、家庭未來 5~10 年的生活費用,以及小孩至少上大學的教育費用,用這筆保險金讓家人過著無憂的生活,不會因自己意外傷害或疾病離開而有所影響。

至於自己的保障,除了跟小資族一樣,要檢視傷害醫療險與實支實付型住院醫療險夠不夠之外,因年紀漸長,發生重大疾病或癌症的機會較高,為了給自己更好的醫療品質,且不給家人帶來經濟負擔,應思考是否要投保重大疾病險或是癌症險。這 2 種保單通常提供一次給付保險金,所以保額的規劃建議至少要以 2 年以上的家庭年支出為主,才能給自己與家人完整的保護。如果選擇的是多次給付的癌症險,保額的規劃則是建議至少要以填補家庭 1 年的支出,讓抗癌的長期治療中能有持續的經濟支援作後盾。

熟齡上班族檢視重點:累積退休資產的速度

至於年資 20 年以上、資產較為豐厚的熟齡上班族,則要同步檢視自己現有的資產現況,以及是否已實現了原先設定的財務目標。全球人壽建議,若是發現過去的準備不足,無法實現財務目標,可選擇利率變動型保單。它的特色是,當宣告利率大於預定利率時,可領到增值回饋分享金,且繳費年期,可隨個人需求與財務目標來搭配。

舉例來說,距離退休年齡還有 10 年以上者,適合投保長年期繳費的保單,定期投入累積資產;反之,距離退休年齡小於 10 年者,則適合投保短年期繳費或躉繳的保單。

全球人壽提醒,保單健檢時應徹底了解保單的內容、是否有符合現階段的人生需求提供適合的保障範圍。

 


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