小錢投保變額萬能壽險 買到高保障+投資收益
※來源:Smart 智富

撰文:林  竹

隨著年齡不斷增加,小資族責任將愈來愈重,需要更多的壽險保額,然而台灣人喜歡買保單,卻忽略壽險保障的重要性!

按保險事業發展中心公布的統計數據顯示,2017 年台灣人平均每張壽險保單保額為 73 萬元。對比聯徵中心統計到去年 7 月底的數據,台灣人平均房貸借款金額是 384 萬元,政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆指出,若投保壽險是為了降低未知風險一旦發生可能衝擊家庭財務,那麼台灣人的壽險保額甚至連房貸風險都無法轉嫁,保障明顯不足!

問題是上班族如果想增加壽險保額,會發現傳統終身壽險的保費好貴,以 25 歲男性投保 20 年期終身壽險,保額 100 萬元年繳保費就要 2 萬 7,900 元。改買 20 年期定期壽險,保費雖可便宜 9 成,但保額卻固定不能變更。認證理財規畫顧問(CFP)李安昇建議,小資族要增加壽險保障,最聰明的選擇是買「變額萬能壽險」,按同樣保額,年繳保費跟定期壽險差不多,但保額可按需求調整。

他指出,變額萬能壽險為投資型保單的一種,同時具壽險保障與投資連結雙重功能,保戶繳的保費扣掉相關費用與保險成本,就全部拿去投資。而且因為法令嚴格規範,變額萬能壽險需對外公開所有費用項目與內容,因此成本相對透明。小資族只要依循以下 5 步驟,就能挑出優質的變額萬能壽險:

1. 買變額萬能壽險的首要原則是「保額彈性要大」!逢甲大學風險管理與保險學系專任助理教授黃孝慈解釋,所有變額萬能壽險的保單條款都會附上「保額倍數表」,標記不同年齡層男女性,可買到保額的最低與最高倍數。將其乘上年繳目標保費,就能算出可買到的最低與最高壽險保額。

2. 接著再比保單收取的各項費用。認證理財規畫顧問(CFP)王信力指出,變額萬能壽險各項費用會直接從所繳保費或保單帳戶價值中扣除,常見費用有保費費用、行政管理費和超額費用,原則是「超額費用率愈低愈好」。
3. 接下來比較保險成本,即是購買每萬元保額要付出的月繳費用。認證理財規畫顧問(CFP)吳士賢指出,相關計價方式都會附載在保單條款內,依男女性不同年齡投保表列,每月從保單帳戶價值中扣除,也是愈低愈好。

4. 再來則要比較保單的附加附約功能與其他條件。認證理財規畫顧問(CFP)張佳瑩指出,變額萬能壽險都採主約設計,可額外附加同保險公司的附約。有些保單還可附加帳戶型附約,特色是不必額外繳附約保費,可以直接從保單帳戶價值中扣繳保費,而且保費比傳統附約低。此外,有的變額萬能壽險還提供回饋機制,給付加值給付金,原則上給付條件愈寬鬆愈好。

5. 最後是比較投資標的選擇範圍和相關費用。認證理財規畫顧問(CFP)王琦惠指出,連結標的愈多元,保戶能有愈多選擇愈好。例如只連結 1 檔全委投資帳戶的變額萬能壽險,選擇性就小於同條件下,可連結多檔共同基金與 ETF 的保單。

過去 4 年,《Smart 智富》月刊舉辦「Smart 智富保單評選」活動,針對台灣民眾需要的醫療保險進行評選。2018 年,《Smart 智富》再與「台灣理財規劃產業發展促進會(TFPA)」、商智資訊合作,針對市售 17 家壽險公司、共 105 張變額萬能壽險進行評選,經過 4 次深入討論與審核,精選出以下 6 張優選保單,推薦給想增加壽險保額及投資的小資族參考:

優選保單 1、康健人壽旺得福變額萬能壽險:保額倍數相當高,尤其是 30 歲女性投保,月繳 1,000 元可以買到 500 萬元保障,特別划算,甚至可取代定期壽險。

優選保單 2、中國人壽鑫利人生變額壽險:各年齡層可買到的保額倍數相當高,還能附加 1 年期帳戶型附約,可用低保險成本買到每萬元保額,又有加值回饋金,可以滿足保障及投資各種需求。

優選保單 3、遠雄人壽金吉利變額萬能壽險:雖然此保單沒有回饋金機制與附加附約,但每萬元保額的保險成本較低,尤其 50 歲男、女性的保險成本是所有優選保單中最低的,適合年逾 50 仍有保額需求者購買。

優選保單 4、第一金人壽富貴人生變額萬能壽險:不收超額保費費用,目標保費費率也非常便宜,雖然第 4 年後每年都要收 2%,但有繳才收,適合精打細算希望少繳費用的人。

優選保單 5、第一金人壽致富達人變額萬能壽險:躉繳 10 萬元保費,就能有 500 萬元保障,且各年齡層的保險成本、目標保費與超額保費的費用率都很低。適合有一筆閒置資金,想有高保障又能兼顧投資的人。

優選保單 6、台灣人壽金采 88 變額萬能壽險:在躉繳型保單中,目標保費費用率最低,且第 1 年免收行政管理費用,還提供相對多元的投資標的供保戶選擇,功能在同類型保單中較完整。

來源:《Smart 智富》 2018 年 9 月

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