〈觀察〉美元保單狂賣有二原因 利變型受寵卻驚動金管會

美元。(圖:AFP)
美元。(圖:AFP)

去年美元保單翻倍成長,最受寵的為利變型美元保單,美元保單狂賣的熱潮延續至今 (2018) 年,在美國升息循環、台灣尚不升息,台美利差擴大下,壽險業陸續提高美元利變保單宣告利率,並力推利變型保單,而因美元為強勢貨幣、美元保單預定利率較台幣高,保費相對便宜等原因下,美元保單受到民眾青睞,但卻意外驚動金管會祭出三不警告業者。

根據金管會統計,上半年壽險業新契約保費 7077 億元,年成長 11.39%,其中有 42.7% 是美元計價保單,包括美元利變壽險、美元利變年金或傳統壽險等,顯示美元保單仍為主流。

觀察美元保單熱賣的原因,國泰人壽商品部協理凃薏如表示,因相較於市場多數的外幣投資標的,包括期貨或股票等,購買美元保單相對容易,且提供長期的穩定報酬,還有資產配置多元化的功能。

今年初適逢台幣走強,加上近期美元升息加強信心,讓美元保單受到民眾青睞,國泰人壽美元保單上半年也占公司整體銷售 41%。

至於針對美元利變壽險保單受寵的關鍵,富邦人壽認為,因美元為強勢貨幣,加上美元保單預定利率較台幣保單高,保費相對便宜,若以相同的保費來看,美元保單可獲得較高保障。

此外,美國啟動升息,市場看好美元後市,利變型保單透過保險公司每月宣告利率,可靈活反應市場利率,而當宣告利率大於預定利率,還可享有增值回饋分享金,所以美元利變壽險保單,為今年以來最夯的保險商品之一。

值得關注的是,今年來在壽險業者積極推動利變型保單下,卻驚動到金管會,保險局日前就主動發稿提醒壽險公司「三不」,包括第一壽險業的廣告、文宣及行銷話術,不能單獨拿宣告利率或保單報酬率與其他金融商品 (尤其是存款) 做比較

第二壽險業不能以調升利變保單宣告利率為銷售訴求;第三壽險業不能以鼓勵保戶投資目的來銷售利變型保單。另外,也告知消費者保單宣告利率並非全期固定、且不做任何保證,消費者買利變保單時,不應只考慮宣告利率高低。

此外,消費者購買利變型保單後,若要提前解約,在一定年限內 (6 年內),壽險公司都必須收取解約費用,指的是可能因為提前解約,無法拿回全部已繳保費,最後買外幣利變型保單,須注意匯率風險。

整體來看,美元保單畢竟是外幣保單,除了要留意匯兌風險之外,也要以自身需求為首要出發點,選擇自己需要的類型、再考慮幣別,並且採取長期配置才是不二法門。


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