大陸人赴港買保險6年爆增8倍 優勢多也警惕風險

圖片來源：中新網

根據香港保險業監理處統計，大陸訪客在2015年上半年新造保單費總額約合114億元人民幣，佔香港個人業務總保費的20.2%。相比6年前而言，這一數字增長了8倍。香港保單大陸暢銷自有其合理性，不過，赴港購保險也會相應帶來法律和匯率風險。專家建議，赴港購買保險理賠多是在10年或20年以後，建議大陸消費者還是要權衡利弊，從自身需求出發，提前深入了解香港保單利弊，做好保險計劃，切忌盲從大流，草率赴港購保險。

中新網23日援引《南方日報》報導，近年來，大陸消費者赴港購買保險的案例快速增長。數據顯示，2010年大陸客戶到香港投保金額為44億港幣，2014年就達到244億港幣，今年上半年達到160億港幣左右，預估今年會超過300億港幣。

香港保險主要有費率低、收益高、覆蓋廣、理賠條款寬鬆等優勢。不過，很多大陸消費者並不清楚，由於險種不同，並非任一險種都具備這些特點。

事實上，近年來前往香港購買保險的大陸客戶往往青睞的多是保障類的重疾保險。多位香港保險經紀人表示，除重疾險外，還有儲蓄分紅型保險和資產投資類的投資連結保險產品也比較受歡迎。因為香港投資回報率較大陸更高，但是今年以來投資連結產品銷售量有所下降，因為香港在政策面做了一些調整，因此目前來說主要以前2種為主。

在眾多香港保險公司中，英國保誠、美國AIA，法國安盛以及香港友邦是大陸客戶選擇較多的4家公司。其中，近2年大陸客戶購買較多的則是友邦、保誠的保險產品。

以保誠推出的一款「危疾終生」的重疾保險產品來看，該險種保障範圍有52種，還對17項疾病預賠，加起來有69種，保費比國內優惠30-40%。最主要的是它的分紅保單現金紅價值高，投保年齡是出生15天到65歲。另外，繳費首10年內附贈35%保額，相當於保費更加便宜，還對等6種疾病增加20%額外保額，這樣對於客戶來講就有更多優惠。

整體來看，香港保險公司採取嚴格核保，寬鬆理賠經營理念，具有較高理賠成功率。不過，如此大的誘惑帶來的不僅是香港保費的大陸佔比份額快速增加，對於投保人來講，高額保障背後已存在多重隱患。

業內人士表示，在香港簽訂保單會按照香港法律規定來執行，涉及到法律適用問題，包括糾紛解決，香港和內地的法律體系不同，大陸客戶需要適應；一旦發生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會付出高額成本和諸多不便。

還需關注貶值風險。大陸客戶赴香港買保險，如果是長期儲蓄型且以港幣和美元計價的保單，匯率風險則較大。長期來看，香港保單未必有其聲稱的高收益。因此，投保時應注意是以港幣結算還是人民幣結算。

另外，在大陸，保險業有保險保障基金，如果有保險公司依法破產，其有效資產又無法賠償所有保單損失時，這筆保障基金就能使保單持有人的損失低於保額的10%。如果在境外購買，一旦保險公司破產，投保人很可能血本無歸。不過，為免除投保人的後顧之憂，目前的香港保險法規也對此作出規範，即在保險公司出現償付能力不足被合法破產後，有關部門將對其進行清盤，投保人可以通過登記債權獲得一定補償。