千大製造業買什麼保險？

文●許伊婷

還記得去（2016）年莫蘭蒂、馬勒卡、梅姬等強颱掃翻高雄風明輪、吞噬南寮兩座燈塔嗎？還有南台大地震震垮多棟住家及公司大樓，種種災情讓去年產險總理賠創下十年新高，更深深烙印在全台企業主的心中，並意識到保險的重要性，造就去年整體收進 1,451 億元保費收入，創歷史新高。

攀過收入與理賠兩座新高峰後，2017 上半年保費收入繼續成長，企業主的保險觀念像是被打醒，即使不願回憶起過去的災情，卻不得不面對未來，今年超額地震險詢問度變多，公司行號趁著 6 月 1 日火險費率調漲前，提早退保重出。

這樣的狀況也直接反映在最新調查上，本刊第 17 次執行「千大企業產險購買行為及滿意度問卷大調查」，今年「為相關風險做危機管理」勾選率為 9 成 5，比去年多出 1 成 1，因為一場意外，公司的損失可能動輒上億，業主就像心頭肉被狠狠挖掉一大塊，事前有保產險的能填補回來，沒保產險的只能後悔當初「怎麼沒買！」怨嘆已造成的缺口。風險管理 4 個字，這一年直衝到每個業主的腦內，加深「必須投保產險」的認知。

其餘投保原因勾選率均下滑，但仍有 6 成 3 企業因「政府法令規定」和「合約要求」而投保產險，如果把「因合約要求投保產險」視為對合作夥伴的交代，企業不妨可以換個角度思考，投保產險也是對自己事業的一個交代。

本文將剖析製造業買的險種，並將產品涵蓋食、衣、住、行等的千大製造業分成 13 項行業別，撇除公司數量比例低於 4％的行業別，對「食品、飲品、食品原料（6.0％）」、「金屬（12.8％）」、「化學材料及原料（4.7％）」、「機械設備（8.5％）」、「電腦、電子產品、電子零組件及光學製品（46.8％）」、「汽車及零件（8.5％）」…… 等 7 種行業做投保險種分析。

易燃金屬怕祝融 火險投保率百分百

千大製造業排名前 500 名的業主，有 4 成左右因發生過災害而體會保險的重要，遠超過排名 500 以後的 2 成勾選率，可見愈大的企業愈容易發生災害損失，其中火災就占 5 成 2，其次是颱風 3 成 4，洪水 2 成 2，地震 1 成 7，工安意外及職災 1 成 3。

愈容易發生的危險，企業愈重視，因此商業火險始終是大企業投保率最高的險種，今年調查千大製造業有近 8 成 7 投保率。保發中心資料顯示，2016 年產險公司總收進火險（不含附加險）保費 82.6 億元，工業類就占據半壁江山，貢獻 42.1 億元，較去年增加約 1 成之多，而賠款狀況更是壯觀，2016 全年火險（不含附加險）共賠付 2,803 件，總金額 74.9 億元，雖工業類僅 782 件，但賠款金額高達 63 億元，占了 8 成 4，屬於工業類的製造業可說是火險界的賠錢貨，更足以證明製造業不能沒有火險保障。

鉅額的火損不難理解，製造業擁有大量廠房，一旦發生火災、地震或洪水，不只堆積的產品化為灰燼，建築、生財設備及各項機器也可能遭殃，癱瘓後續作業流程，損失金額將難以計量，很可能多年的努力瞬間化為烏有，因此製造業還須附加營業中斷險來填補生產線暫停的損失及常態性支出，但若營業中斷原因在上下游廠商，則須靠連帶營業中斷險幫忙，備妥這兩個險種才能完整防範營業中斷的風險。

火險附加險的投保率由高至低為「地震險」、「颱風洪水險」、「第三人意外責任保險」、「營業中斷險」、「連帶營業中斷險」、「罷工、暴動、民眾騷擾」，而地震險和颱風洪水險有逾半投保率。

商業火災保險投保率最高的行業是「金屬」業投保率百分百，部分金屬類型易燃，如鈉、鉀、鎂、鋰與鋯等可燃性金屬，撲滅方式也最麻煩，稍不小心火勢可能更劇烈，因此損失狀況會比其他行業更嚴重；其次是同樣易燃的「成衣、服飾品及紡織」業占 9 成 3，投保率最低的為「汽車及其零件」業。

至於附加險，颱風洪水險和地震險投保率最高的是「機械設備」業，營業中斷險為「化學材料及原料」業，連帶營業中斷險為「成衣、服飾品及紡織」業，保障附近居民的第三人責任險以「食品、飲品、食品原料」業投保最多，轉嫁因罷工、暴動、民眾騷擾產生的火災損失，「成衣、服飾品及紡織」業投保率最高。

此外，「電腦、電子產品、電子零組件及光學製品」業及「機械設備」業的貨品常存在靜電，容易發生爆炸，因此在自填問項中填上「爆炸險」的皆為這兩個行業。

千大企業風險意識強 責任險投保率 8 成

整體共有 8 成千大企業投保責任相關保險，包括公共意外責任險、產品責任險、董監事及重要職員責任險及雇主責任保險。

針對製造、加工或使用危險物品超過管制量的工廠，須依法強制投保公共意外責任保險，目的是保護廠內人員、財物及附近住家的安危，因此在責任險投保上，公共意外責任險投保率為 6 成 4 最高，而產險各項責任險種中也是公共意外責任險投保件數最多，2016 年多達 20 多萬件。

來源：《現代保險健康理財》 346 期

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