台灣人退休保險保障嚴重不足！

撰文：王儷玲

台灣民眾愈來愈重視健康養生，但是，對於退休理財卻始終不積極！根據投信業者 2017 年最新發布的調查顯示，台灣民眾對於退休理財有 3 大盲點：1. 過度依賴政府、2. 理財觀念偏差、3. 輕忽退休金缺口。同時顯示，民眾對退休金準備往往僅止於「知道、但沒有行動」，有超過 4 成民眾認為目前財務不足以負擔下半輩子生活，卻有近 5 成民眾沒有理財，更有 33% 民眾完全依賴他人提供退休金。

由此可知，大多數民眾的退休準備金明顯不足，對於退休後生活費用的估計，未考慮通膨與長壽風險， 因此明顯偏低。尤其是台灣投資人對退休準備金的投資報酬率設定明顯扭曲，不是太保守（像是有些人只存定存）、就是風險過高（有些人投資太多股票）。要做好退休理財，至少應注意以下 3 件事：

1. 先了解自己的退休金缺口：依此缺口、配合退休前可以儲蓄的期間，再來規畫退休理財與保險保障。目前大多數銀行與壽險公司都可以協助進行退休缺口分析諮詢，民眾可以多多利用。

2. 選擇適合的投資工具：有些人為了避免投資風險，將資金全部放在定存，由於目前利率處於相對低點，若再考量長壽風險、通膨及退休後的醫療費用，只用定存準備退休金， 未來極可能發生退休金嚴重不足的風險。因此，建議大家規畫退休理財，一定要重視資產配置，可以按年齡、理財知識與承擔風險能力，在不同人生階段，選擇不同的投資工具： ①年輕時，可以投資較多積極型工具提升報酬率。②離退休愈近，愈應以固定收益型工具保護資產。

3. 做好退休保障規畫：台灣商業年金保險保費收入僅占壽險整體保費收入不到 10%，而長期照顧保險更是不到 1%，顯示台灣人的個人退休保險保障嚴重不足，麻煩的是，太晚投保長期照護保險，保費恐怕會愈來愈貴！根據研究推估，台灣民眾一生需長期照護時間平均約 7.3 年，同時，一旦需要長期看護，單月花費估計是 3 萬元∼7 萬元。若沒做好保險規畫，可能在退休後 3∼5 年內， 單是長照醫療費用就會把退休金花光，因此絕不能輕忽！

退休理財有一定的專業性， 建議可多多詢問專業財務顧問。同時，投資或是保障規畫愈早開始愈好。以投資儲蓄為例，若從 25 歲開始，每月定期定額儲蓄 5,000 元，按年化報酬率 4%∼6% 估算，65 歲退休時至少可以存下 600 萬元。由此可知，唯有提早準備，才能享有富足樂活的退休生活。

來源：《Smart 智富》 2017 年 9 月

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