微銀行半年內三起風波 與互聯網銀行理想尚遠

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11月14日早間，微銀行官方確認了分管同業業務的副行長鄭新林已提出辭職的消息，這已經是從微銀行走出的第二位高管。今年9月，微銀行對外確認行長曹彤因個人原因離職。

而就在曹彤確認離職的前兩天，招商銀行還關閉了對微銀行的“核身”介面，持有招商銀行借記卡的用戶無法在微銀行上開戶，盡管后續招行極力安撫，但外界更願意解讀為最強零售銀行給予微銀行的一個小警告。

微銀行是首批五家獲得牌照的民營銀行中最早開業的一家，也是首家互聯網銀行，所以，其難免獲得了市場更多的關注和更高的期許，然而，開業一年來，兩位明星級高管相繼出走、被招行關閉核身介面、品被指推出速度過慢、效果不盡如人意……

在銀行業集體步入轉型期的背景下，傳統銀行對於新來的競爭對手往往更加敏感，而這樣一家沒有網點、不依賴貸款和存款、不靠息差、仰仗同業的互聯網銀行如何“夾縫求生”？對於尚未滿周歲的微銀行而言，還是個問題。

框架調整與人事變動

據了解，這一次與鄭新林一道提出辭職的，還有多位業務負責人。

“鄭新林日前提出了離職申請。據了解，他會有很好的發展機會。微銀行尊重他的選擇，感謝他做出的貢獻。”微銀行在給《第一財經日報》發來的回應中稱。

半年內，正副行長相繼離職，在銀行業還是很少見的，到目前，微銀行剩餘的高管團隊包括董事長顧敏、行長李南青、首席信息官馬智濤、監事長梁瑤蘭、副行長黃黎明、董秘及首席戰略官陳峭、首席審計官秦輝、首席風險官王士俊等。

在高管離職的背后，總有一些原因若隱若現，大到戰略，小到人事。而從出生伊始，就可以看到，微銀行事實上一直在摸索更加適合自己的生存模式。

據媒體報導，騰訊發起微銀行的最初業務定性為“大存小貸”，之后，微銀行正式亮相時又改為“個存小貸”，這與另外一家互聯網銀行——網商銀行定位的“小存小貸”几乎不相上下。

定位改變以后，在具體業務框架模式上，微銀行也進行過兩輪調整。微銀行在籌備期間確立了五大事業部，包括消費金融事業部、小微事業部、信用卡事業部、同業及公司事業部、科技事業部。可以看到，這是一個集合對公、零售，包括消費金融、小微貸和信用卡為一體的“大平台”模式。

今年4月份，微銀行進行了第一輪業務框架調整，將消費金融事業部和信用卡事業部進行整合，等於把信用卡事業部併入到了消費金融事業部。9月，曹彤離職，信用卡事業部原負責人梁瑤蘭調任到監事長一職。

事實上，信用卡業務的開展依托於銀行的賬戶體系，在遠程開戶尚未放開的背景下，互聯網銀行的信用卡業務恐難突破。

第二輪調整是在今年9月底，這次調整中，微銀行確定了三大前台業務：財富管理、平台金融和消費金融，作為前台業務的三大發展方向，三大前台作為獲客的主要渠道。

在這輪調整中，可以看到，消費金融一直保留；原科技事業部作為后台技術支撐不可或缺；財富管理則是以APP作為主體，針對於C端的理財平台；而原小微事業部和同業及公司事業部則變成了平台金融。

“這等於，同業業務從原來單獨的事業部轉為如今三大業務的支撐，盡管功能還在，但在某種程度上其實是被拆分、削弱了。”一位接近微銀行的人士對本報記者，如果從這個角度來看，鄭新林和游健聰的離職或許也是有原因的。

市場期待高了，還是微慢了?

框架調整后，微銀行的業務邏輯顯然更加清晰可見。

從消費金融來，目前只上線一款商品，即5月份推出的微粒貸，這是一款針對零售客戶的貸款品，微粒貸採用白名單制，直到目前，微粒貸用戶100萬，但依舊處在白名單制中，並未完全放開，貸款余額20億元，累計放貸40億元。

在財富管理方面，微銀行的APP是財富管理的載體，但相比於阿里的“螞蟻聚寶”，微銀行的APP走的並非理財超市的路子，而是嘗試在不同期限、不同收益率之間僅提供1~2款品。

在平台金融方面，目前也僅誕生兩款品——“微車貸”和“微路貸”，前者合作方為二手車電商“優信二手車”，后者合作方為北京匯通天下物聯科技有限公司。從這兩款品的邏輯來看，微銀行的平台金融理念是：提供基礎品，嵌入應用場景。

然而，從整體的推進速度來看，微銀行不慍不火，是市場期待高了還是微銀行慢了？此前，顧敏在接受媒體採訪的時候也承認如今確實面臨很多挑戰，而市場的期望同時也需要調整。

就在微銀行小心翼翼找準定位、調整業務框架、逐個推出品之時，網商銀行似乎並未考慮太多，專注做的一件事情就是把螞蟻小貸的貸款業務整體遷移至網商銀行，然后毫不猶豫地放貸：包括在“雙11”前后對淘寶天貓商戶放貸90億元，面對農村農戶提供無抵押、純信用的小額貸款“旺農貸”，與全球最大的中文網站流量統計機構CNZZ合作推出“流量貸”。

“在負債業務無法開展的背景下，互聯網銀行只能走資業務先行，而之所以微銀行並未大刀闊斧地發力資端，我認為，一是風控能力積累不足，在目前傳統銀行壞賬攀升的情況下，資業務都要小心謹慎；二是缺乏資金依托；另外，資端的整個體系都要重新建立。”一位接近微銀行的人士對本報記者分析。

據了解，微銀行目前採取與合作銀行聯合放貸的模式，微銀行負責前台獲客，並收取服務費，目前聯合貸款的銀行包括上海銀行和包商銀行。

在顧敏的設想中，微銀行要成為沒有網點、不依賴貸款和存款、不靠息差生存的銀行，而現實和理想還有很遠。