【何超仁專欄】犧牲退休金，卻幫孩子存5百萬教育費？

臉書上，有一則貼文，引起父母共鳴：「校門關，比鬼門開還恐怖，因為校門關放暑假，小孩上安親班、夏令營燒的是真錢，但鬼門開燒的是紙錢，燒真錢比較痛。」

「我家兩個小孩，暑假光上課就花了 5 萬元，這還不包括暑假期間帶他們去玩的 2 萬元旅費。」周太太感嘆。

「我家兩個小鬼也燒了 5 萬，而且還跟我說，為什麼我要去上安親班，別人都出國遊學？唉！」陳太太無奈。

雖然我沒有小孩，但從朋友、客戶訴苦，也知道養小孩真的不便宜，甚至還有許多父母願意苦自己，不願苦小孩，優先存小孩教育金，自己的退休金卻不敢想。蘇太太就是這樣用心良苦的母親。

住在鄉下的蘇太太有兩個就讀小學的兒子，她一直想要存錢送小孩遊學，出國念書，所以找我規劃美元保單。

「他們如果能念、想出國，我就應該供應他們學費。」蘇太太堅定地說。

「那你自己的退休金怎麼辦？」我反問。

「唉呦！退休金再說啦！」蘇太太揮揮手。

看著這位 43 歲，年薪只有 30 萬的母親，我突然有點心疼，因為以她的收入，肯定無法支付小孩留學的數百萬學費，甚至連一個暑假數十萬元的短期遊學費，對她來說，都是一大筆負擔。

「就算存到了留學費，但繳完保單 10 年後，妳也 53 歲了，到時候再來存退休金，來的及嗎？」我提醒。

「我還有勞保阿！在鄉下退休不會花很多錢啦！趁我還有工作，還是多存一點教育金，對小孩比較有保障。」蘇太太堅持把小孩放在自己前面。

「那妳先生呢？他也希望幫小孩存教育金？」我突然想到。

「他的工作很辛苦，但他也希望幫小孩多存錢，當作送小孩的禮物。」蘇太太聊了一下先生的工作和收入。

算一算，他們夫妻月薪合計 7 萬 5 千元，如果購買一張十年期美元保單，每年保費 8730 美元，相當於台幣 26 萬元, 假設兩個小孩都買，那兩張保單年繳保費就高達 52 萬元，10 年後可以存到 523 萬元留學教育費。

然而，一年 52 萬元的保費占蘇太太家庭一年總收入的一半。蘇太太看了試算表，有點失落的說：「這麼貴喔！我要跟我先生討論，如果只買一張，對小兒子又不公平。」

500 萬，兩個小孩的留學費，我是不知道夠不夠，但我知道，我有個朋友賣了房子讓小孩出國念書，小孩回國找工作月薪 28K，朋友卻面臨 60 幾歲屆齡退休，發現自己準備的退休金不夠，只能期盼勞保不要倒，讓他可以領久一點。

有人說，投資小孩的教育費不能計算投資報酬率，而且教育費花了就花了，不能奢望他們回饋，甚至幫忙養老。

這就是一些父母的想法：教育金優先，甚至花教育費不手軟，就算超過經濟能力，也心甘情願的硬撐。

這樣真的好嗎？我不知道，因為我沒有小孩，我只知道，窮不能窮小孩、苦不能苦小孩，但父母就真的該犧牲自己、苦自己，讓爽爽退休成為一種奢望嗎？