銀行業不良「雙降」 郭樹清提醒不要盲目樂觀

4月21日，銀監會召開一季度經濟金融形勢分析會，防風險居今年監管工作之首。

據財新記者了解，針對不良貸款「雙降」的表現，銀監會黨委書記、主席郭樹清在會上表示，「這些數據都是真實的，但是不能樂觀。特別是一季度不良貸款比上一年少增504億元，大家不能看到這個數字盲目樂觀」。

多位與會人士對財新記者透露上述細節。據銀監會官網數據，截至3月末，商業銀行不良貸款余額1.58億元，比同期少增504億元，不良貸款增速放緩；不良貸款率1.74%，同比下降0.01個百分點；貸款損失準備金余額2.8萬億元，撥備覆蓋率178.8%。

據多位與會人士透露，對風險有著清醒認識的郭樹清在會上提示，不良資產上升趨勢依然沒有改變。從相關指標來講，關註類貸款、逾期類貸款余額持續上升，3月末銀行關註類貸款余額5.4萬億元，占全國貸款5%左右；逾期90天以上貸款與不良貸款之比是109%。「這恐怕也是我們的一個特色了，要務必保持清醒狀態。」他說。

銀監會官網信息顯示，將堅決按照「把防控金融風險放到更加重要的位置」的總體要求，嚴守不發生系統性風險底線，更加主動地防控金融風險。這包括，加強信用風險管控、完善流動性風險管理、規範交叉金融業務、規範理財和代銷業務、加強互聯網金融與信息科技風險防控、加強外部沖擊風險防控。

房地產相關貸款占比逾1/3

銀監會表示，按照落實責任、突出重點、排查風險、穩妥有序、強化問責、標本兼治的要求，做好重點領域風險防控。

在加強信用風險管控方面，銀監會將聚光燈重新放在了房地產和地方政府債務上。銀監會表示，合理控制房地產融資業務增速，有效防範集中度風險，嚴禁銀行資金違規流入房地產領域。

會上郭樹清披露，截至2016年末，房地產貸款余額共28.4萬億元，同比增長26.1%，不過2017年一季度已經控制了這部分貸款增速。一季度住房按揭貸款增量占比26.2%，比去年全年下降13個百分點，「當然和房地產調控有關」。
郭樹清提醒，目前看信貸質量總體是好的，但要注意房地產相關貸款(含以房地產作為抵押、擔保)的占比已經超過了(總貸款)的1/3，個別銀行的地產相關貸款占比甚至超過了50%，潛在風險比較大。「銀行直接和房地產相關的超過一半，即便是三分之一的平均水平，也是多的。」

銀監會數據顯示，目前銀行業的總貸款在110萬億元左右，由此可推算房地產相關貸款規模在36萬億元。此前，瑞銀首席中國經濟學家汪濤團隊也測算，2016年國內銀行對房地產的總敞口可能在54萬億-72萬億元，相當於銀行總資產的24%-31%，這包括表外融資的部分。

在地產貸款方面，據與會人士向財新記者透露，郭樹清指出，要警惕高杠桿住房貸款人數上升的趨勢；高杠桿住房者比例上升，還貸壓力明顯加重。據其在會上透露，截至2016年末，銀行業貸款價值比(LTV，指貸款金額和抵押品價值的比例)超過70%的個人住房貸款，占比已經達到9.7%，這一指標較同比增加了6.7個百分點。

一般而言，住房按揭貸款成數要求控制在七成，這是大部分銀行壓力測試的結果，意味著房價下跌30%按揭貸還可承受。但是有近10%的個人住房貸款的LTV超過七成，就意味著房價下跌不到30%，有近10%的按揭貸就會出現風險。

除此，郭樹清還提出，從房產開發貸款看，隨著融資環境趨緊，前期高杠桿、高價供地的房地產企業資金鏈斷裂風險較高。
防範地方政府隱性舉債
 

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