【Jim男專欄】投資理財最重要的一件事

Jim男

過年之後，大家有無運用年終獎金來投資的計畫呢？若答案是肯定的話，一定也很想知道該投資什麼樣的標的可財源滾滾吧！可是Jim男偏偏就不告訴你，因為這不是好的投資習慣！Jim男要告訴你的是投資理財最重要的一件事，量身訂做自己的投資計畫！

別聽專家的話

財富管理業務本來就該做這件事，很多銀行也都有配置這樣的理財工具，但是大家去銀行買基金十之八九大概只會問說哪檔股票基金未來比較會漲，或是哪檔債券基金配息率最高？以為付點手續費，金融界這些所謂的投資專家就會幫你賺錢嗎？巴菲特才剛說過，別聽信專家的話，指的就是這件事！

投資市場的訊息千息萬變，有所謂真正的專家嗎？許多”專家”跟電視上名嘴是差不多的，感覺什麼都懂似的，實際上很多都只懂得皮毛。但大家還是可以參考專家所說的話，如鉅亨網的基金名家群，學習其判斷市場趨勢的邏輯與投資觀念，尤其是跟你想法不一樣的意見，別急著去否定他，敢與大眾不同看法的想法是最珍貴的，這很可能是你沒注意到的盲點，若你可找到更好的邏輯去推翻，那可以更確認你原先的想法是對的。但大多數人卻沒有自己的想法，或只會相信跟自己一樣的看法，問專家的看法只是要增強自己的信心罷了。等聽了專家的意見，買進所謂的明牌之後，萬一賠了錢，專家就成了代罪羔羊，千錯萬錯永遠都不是自己的錯。長期下來，你的投資只是在憑運氣，績效時好時壞，根本無法長期獲利！

設定投資目標最重要

要如何量身訂做自己的投資計畫呢？首先要確立自己的投資目標！以減重為例好了，一定要先確立好要減掉幾公斤，在多久之內達成，再決定要用什麼方法去減重，減重過程中天天至少量一次體重（不需三次這麼多），確認這方法是適合自己的，有無效果？若一段時間看不出成效，須檢討是要改變方法，還是要改變目標？有了目標，就會督促自己努力實行計畫，有紀律的去達成。投資也是一樣，不是漫無目的去追尋明牌，只想是否可以短期內致富，就跟到處去找減肥秘方一樣！

如何以定期定額達成目標

先設定一個適合自己，且不難達成的目標試看看，假如你每年有閒置資金十萬元，你打算三年後一家四口到歐洲玩，預算四十萬，就設定這樣的理財目標。看起來似乎不難對不對？但透過理財計算機去算（可至網路搜尋，或手機軟體也有），發現若以每月定期定額的方式去做，居然要超過年報酬率30％績效才可達成(註:其實這樣的計算方法大有問題，但也只能用這樣的方法做估算)！若不改變目標，大概只能靠玩期貨或是外匯保證金之類的才能達成！

其實只要把投資年限拉長，或是金額加大一些，就可以輕鬆達成目標！但這很殘酷的告訴我們一個事實，靠小額定期定額要致富幾乎是緣木求魚！另外一個事實就是投資要趁早，透過時間的累積，投資的複利效果才能顯現出來。就算你想要投資致富，也一定要先有第一桶金！

如何以單筆投資達成目標

再以單筆投資為例，假設你一開始就有三十萬，希望三年後有四十萬，你所需的報酬率為10％！因此你需要的是能夠年年有10％報酬率的投資組合，但這不是件容易的事情，要有這樣的報酬率，勢必波動不小，代表的是你要維持每年都有10％報酬率的難度很高，而且你的風險承受度適合這樣的投資組合嗎？若以上的答案是否定的，那你必須改變你的投資目標，切忌不要為了想短時間達成目標，而選擇到不適合自己的投資組合！

只要把時間拉長至五年，所要求的報酬率就僅要5.9％就好，這樣的投資組合就不難達成，甚至買一檔平衡式或資產配置型基金就很可能達成這樣的目標，或是高收益債與複合債基金的組合，股票型加上債券型基金，不管怎麼配，都可以找到適合自己，且能達成目標的資產配置！

輕鬆愉快的理財法

你可以運用這樣的概念，把目前可用來投資的閒置基金分成數筆，如子女教育基金，退休金，旅遊金等等，依資金用途的重要性來決定投資組合的風險。如旅遊金，非常適合用不固定的年終獎金來規劃，萬一風險過大導致投資結果無法達成目標，頂多旅遊目的地由歐洲改為日本，或是十五天改成十天，但也有可能安排個米其林美食之旅！而子女教育基金一定得達成目標，投資組合波動性就不能太大。這樣的方式會比你填風險偏好問卷來得好，相信大多數人填這個都沒很認真填吧，或是根本不知怎麼填。沒損失過兩成經驗的人，能知道你能承受這樣的打擊嗎？多頭時大家風險承受度高，但空頭時卻聞股票色變，靠問卷想衡量出人的風險屬性，是不太可能的事！

設定好投資組合之後，你可以時時去檢視，隨經濟狀況或資產比例變化去調整你的投資組合，所謂的投資再平衡，這又是另外一個課題了！

你可以嘗試跟你的理專討論這些事情，若你的理專很認真幫你找適合自己的投資計畫，恭喜你！但若你的理專嫌這種投資方式賺錢太慢，想再報明牌給你的話，建議你跟他說句：謝謝再聯絡！