互利金融 回歸本質 解決人的問題

如果有借貸需求,許多人都會透過實體銀行的管道來申請貸款,不過其實在你走進銀行的同時,可以借貸的額度早已被默默的框架住了,這是銀行跟借貸需求者之間,非平等、又不透明的關係。但隨著金融科技崛起,「自己的經濟有了自己救的本錢」,瑞保網科的「LnB 信用市集」就是這樣的存在。

在「互利金融」的概念下,貸款人能夠承擔較低的利率,出資者也獲得了較高的利息,「LnB 信用市集」走在金融科技的浪潮前頭,藉由 P2P (個人對個人) 借貸平台,推動台灣的金融革命。

「LnB 信用市集」在 2016 年 4 月,獲得矽谷創業之神、橡子園創投董事長陳五福的投資,可見他亦相當看好金融科技的前景。「LnB 信用市集」上線到現在,已經有超過 5300 名客戶,其中申貸金額已達 8 億元,核准的貸款金額則約有 6000 萬元。創辦人楊瑞芬說,她創立「LnB 信用市集」的用意很單純,就是要讓金融回到本質,解決人的問題。

技術上來說,「LnB 信用市集」是把日常中個人對個人的借貸關係,放上可以無限延展的網路。透過各平台的信用機制與風險管理,讓投資人跟申貸人能藉由網路找到彼此,信任並互相幫助,解決對方的需求,並使金錢可以更有效率地被運用。

有溫度的平台 建構更公平的借貸關係

如何打造公平?楊瑞芬說,銀行的借貸關係,是銀行監管人民的錢,再把錢借給人民;銀行扮演的角色是中間人,卻賺取了大量的利差,這對人民來說是不公平的。也因此她決定打造一個去中間化,讓利潤回到最原始的狀態。

在「LnB 信用市集」互利金融的平台上,投資人能夠跳過銀行直接放款給貸款人,而投資人和貸款人都能獲得好處,投資人能獲得較高利息,而貸款人則承擔較低的利率。楊瑞芬表示,「公平、透明、互利」,這 6 個字就是「LnB 信用市集」的價值。

在創立「LnB 信用市集」之前,楊瑞芬的團隊觀察到,自 2005 年到現在,互利金融在世界已經是成熟的金融模式。以英國的 Zopa、美國的 Lending Club 為首,全球上千家互利金融平台,已為各地的人們創造出數以億計、安心又值得信賴的借貸關係。 而建立這樣可信賴借貸關係的關鍵就是「保本信託」,讓借款人和貸款人都能獲得一定的保障。

楊瑞芬表示,「LnB 信用市集」參考全球頂尖公司打造高標準的風控保本信託,建立風險提撥金,保障投資人不會血本無歸。因為經歷過 2008 年的金融海嘯,大多數人都無法承受血本無歸的重創,此外,勞保年金破產的危機,更讓全台灣都有焦慮感。「堅持讓金融回歸到本質」的楊瑞芬分享,用戶讓她最感動的其中一句話,是「LnB 信用市集不是為了利潤而創建的平台,而是有溫度的平台。」這讓這位投身互利金融平台的先驅者,有了比金錢更重要的動人回饋。