貸款好頭痛?整合比較 雙向媒合 一個網站就搞定

你是否也曾經接過詢問申貸的電話,覺得不堪其擾?又或者,你想要貸款,卻又搞不懂每一家銀行的規則?對銀行申貸員來說,電話陌生開發的低效率,也令人深感挫折。網路平台「聰明貸款」,能把這些困擾統統搞定。銀行能避免掉陌生開發無形增加消費者的反感,消費者也不必花許多的時間跟銀行反覆接洽,這些只要動動手指就能搞定。

聰明貸款創辦人蔡文欽解析,一般想申請貸款,銀行都會審核消費者的職業、收入、信用紀錄、用途來釋出是否決定放款,而其實銀行有一定的授信框架,銀行信用貸款核准率更只有 30%,也就是說,每 10 個人中只有 3 個人能夠申貸成功。但其他也有貸款需求卻無法獲得滿足的人該怎麼辦?

一站式比較 各家貸款資訊一目瞭然

從事銀行業 10 多年的蔡文欽,觀察到這樣的需求後,決定做整合平台。結合統整了 30 多家銀行,把房貸、信貸、車貸、中小企業貸款的資訊,讓有借款需求的消費者,可以透過「一站式」的比較,洞悉各家銀行的貸款資訊跟額度。此外,聰明貸款的平台能夠媒合借款人與銀行,當借款人有借貸需求並提出所需貸款項目,銀行行員就能夠透過它來尋找目標客戶,創造更有效率的銀行貸款模式。

與金融科技 (Fintech) 浪潮帶來的 P2P (個人對個人) 貸款有些不同,聰明貸款做的是 P2B (個人對銀行)。蔡文欽身處銀行業時,發現高達 95% 有申貸需求的消費者不知道該如何申請,因此他決定創業,要做出解決客戶問題的貸款平台。不過他也坦言,這一路以來跌跌撞撞也曾灰心過,在創業需要資金之際,他向國發會申請天使基金卻遭到拒絕,就是因為這個模式卡在不確定法規是否限制的灰色模糊地帶。

蔡文欽靜下心來重新再思考,但他後來堅定信念,這是服務社會的事、立意良善,想做就要去做。蔡文欽表示,當那些想申貸卻不知道、找不到方法的消費者,前去尋求非銀行的其他管道,就容易陷入貸款風險。有貸款需求的消費者透過代辦公司協助申貸,雖然成功貸到款項,但恐怕有部分業者是透過包裝個資才過關,這可能使消費者承受偽造文書的風險,因而吃上官司。

蔡文欽告訴鉅亨網,推出了聰明貸款 App 後,第一周下載人次就破萬人,可以看出貸款人所需的資訊量跟需求是相當顯著的。後續每個月更有穩健的 5000 新增用戶成長,目前總下載量已有 9 萬多次。聰明貸款觀察到的現象是,有貸款需求的消費者,追求的不是品牌服務,而是在意申貸效率、成本或額度。蔡文欽舉例,根據統計,在美國向既有往來銀行申請「房屋貸款」的比例只有 11%,但在金融資訊網站的使用跟媒合,遠比尋求單一銀行服務來得普遍。

P2P 貸款效率更高 用戶選擇也更多

對於現今台灣吹起的 Fintech 風潮,蔡文欽說,他認為普惠金融是時代趨勢,這將讓資訊取得更容易、成本降低且精準、貸款流程更有效率,最重要的是降低利率跟風險,未來或許每家銀行都會在區塊鏈的架構下,也讓信評資訊可以去中心化。將來有貸款需求的消費者,不再侷限在金融信評,而是拓展到行為分析評分、社群分析評分,來讓申貸這件事情,不見得如同過去般綁手綁腳。

而在金融科技的應用,蔡文欽說,他們跟台灣金融科技股份有限公司合作,好讓數據能夠更有效率、系統性的整合。而除了 P2B 外,蔡文欽對近期興起 P2P 貸款平台又有什麼樣的觀察?他表示,P2P 的貸款效率遠高於一般銀行,他相信台灣可以走出自己的路;P2P 貸款可以幫助到銀行授信框架外、貸款的弱勢者,他也非常支持,並會分析並推薦給用戶,讓用戶有更多的貸款選擇。

創業之路總是艱辛,走在金融科技的前端,蔡文欽說,似乎多數人過於執著 Fintech 技術層面,但可以改變現況並填補傳統金融不足之處,才是「Fintech」真正價值所在。「未來我們也希望銀行產品部門可以正視我們這樣的數位通路,主動至我們平台登載產品訊息。」他說。


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