貸款好頭痛？整合比較 雙向媒合 一個網站就搞定

你是否也曾經接過詢問申貸的電話，覺得不堪其擾？又或者，你想要貸款，卻又搞不懂每一家銀行的規則？對銀行申貸員來說，電話陌生開發的低效率，也令人深感挫折。網路平台「聰明貸款」，能把這些困擾統統搞定。銀行能避免掉陌生開發無形增加消費者的反感，消費者也不必花許多的時間跟銀行反覆接洽，這些只要動動手指就能搞定。

聰明貸款創辦人蔡文欽解析，一般想申請貸款，銀行都會審核消費者的職業、收入、信用紀錄、用途來釋出是否決定放款，而其實銀行有一定的授信框架，銀行信用貸款核准率更只有 30%，也就是說，每 10 個人中只有 3 個人能夠申貸成功。但其他也有貸款需求卻無法獲得滿足的人該怎麼辦？

一站式比較 各家貸款資訊一目瞭然

從事銀行業 10 多年的蔡文欽，觀察到這樣的需求後，決定做整合平台。結合統整了 30 多家銀行，把房貸、信貸、車貸、中小企業貸款的資訊，讓有借款需求的消費者，可以透過「一站式」的比較，洞悉各家銀行的貸款資訊跟額度。此外，聰明貸款的平台能夠媒合借款人與銀行，當借款人有借貸需求並提出所需貸款項目，銀行行員就能夠透過它來尋找目標客戶，創造更有效率的銀行貸款模式。

與金融科技 (Fintech) 浪潮帶來的 P2P (個人對個人) 貸款有些不同，聰明貸款做的是 P2B (個人對銀行)。蔡文欽身處銀行業時，發現高達 95% 有申貸需求的消費者不知道該如何申請，因此他決定創業，要做出解決客戶問題的貸款平台。不過他也坦言，這一路以來跌跌撞撞也曾灰心過，在創業需要資金之際，他向國發會申請天使基金卻遭到拒絕，就是因為這個模式卡在不確定法規是否限制的灰色模糊地帶。

蔡文欽靜下心來重新再思考，但他後來堅定信念，這是服務社會的事、立意良善，想做就要去做。蔡文欽表示，當那些想申貸卻不知道、找不到方法的消費者，前去尋求非銀行的其他管道，就容易陷入貸款風險。有貸款需求的消費者透過代辦公司協助申貸，雖然成功貸到款項，但恐怕有部分業者是透過包裝個資才過關，這可能使消費者承受偽造文書的風險，因而吃上官司。

蔡文欽告訴鉅亨網，推出了聰明貸款 App 後，第一周下載人次就破萬人，可以看出貸款人所需的資訊量跟需求是相當顯著的。後續每個月更有穩健的 5000 新增用戶成長，目前總下載量已有 9 萬多次。聰明貸款觀察到的現象是，有貸款需求的消費者，追求的不是品牌服務，而是在意申貸效率、成本或額度。蔡文欽舉例，根據統計，在美國向既有往來銀行申請「房屋貸款」的比例只有 11%，但在金融資訊網站的使用跟媒合，遠比尋求單一銀行服務來得普遍。

P2P 貸款效率更高 用戶選擇也更多

對於現今台灣吹起的 Fintech 風潮，蔡文欽說，他認為普惠金融是時代趨勢，這將讓資訊取得更容易、成本降低且精準、貸款流程更有效率，最重要的是降低利率跟風險，未來或許每家銀行都會在區塊鏈的架構下，也讓信評資訊可以去中心化。將來有貸款需求的消費者，不再侷限在金融信評，而是拓展到行為分析評分、社群分析評分，來讓申貸這件事情，不見得如同過去般綁手綁腳。

而在金融科技的應用，蔡文欽說，他們跟台灣金融科技股份有限公司合作，好讓數據能夠更有效率、系統性的整合。而除了 P2B 外，蔡文欽對近期興起 P2P 貸款平台又有什麼樣的觀察？他表示，P2P 的貸款效率遠高於一般銀行，他相信台灣可以走出自己的路；P2P 貸款可以幫助到銀行授信框架外、貸款的弱勢者，他也非常支持，並會分析並推薦給用戶，讓用戶有更多的貸款選擇。

創業之路總是艱辛，走在金融科技的前端，蔡文欽說，似乎多數人過於執著 Fintech 技術層面，但可以改變現況並填補傳統金融不足之處，才是「Fintech」真正價值所在。「未來我們也希望銀行產品部門可以正視我們這樣的數位通路，主動至我們平台登載產品訊息。」他說。