【洪佩玲專欄】遇到才知空笑夢？保險要「保對」才有用！

「正隆是位樂觀的人」、「正隆是位堅強且充滿自信的人。」印象中，常從家族長輩們口中聽到這位遠房親戚的名字，他，似乎是位充滿自信、個性爽朗的成功者角色，家族的人對於他的觀點不外乎都是強勢且抱持正面的評價。

這一天，我踏進遠房親戚的家，目光接觸到斜躺在床上、瘦骨嶙峋的他時，有剎那間的失措，怎麼也無法把眼前這位行動不便、異常清瘦的人，與心目中那位曾經意氣風發的銀行高階主管聯想在一起。

無預警的病痛改變一生

正值壯年的正隆在銀行擔任高階主管，擁有三位各就讀高中及國中的小孩，雖然是小家庭但全家其樂融融。

「我有一個平凡的小家庭，從小的人生理想就是在金融業完成目標，賺一大筆錢讓父母環遊世界，享受富裕生活。」當他懷抱著一般人都有的理想而朝讀書、工作、賺錢的目標努力，工作十幾年也存了一筆錢，正是想給妻兒及父母享樂時，卻往往事與願違，擔任銀行高階主管的正隆因信任最親近的朋友背書，卻慘遭背叛潛逃海外而導致負債千萬，但樂觀的他朝向正向思考，他開始從零開始，更加努力在工作上力求表現時，一場噩夢卻悄悄降臨了……。

「有一天早上醒來，發覺腰有點痛，我以為是長時間久坐腰酸背痛的關係，休息一下就好。」誰知道病狀並未因此減輕，反而愈來愈痛，連帶全身關節都痛，每天醒來，感覺劇痛又多增一分，「後來，整個腰部痛到無法坐躺，整個腰部像有萬隻螞蟻在體內侵咬的感覺。」眼見苗頭不對，家人急忙將他送到大醫院求診，檢查結果才知他罹患了「僵直性脊椎炎」。

「醫生說，僵直性脊椎炎的病程通常是慢性、反反覆覆，須能充份地配合追蹤及治療是最基本的，嚴重的話關節會慢慢僵硬，而且一旦影響到心臟，就會有生命危險！」

天性樂觀的他很快就面對現實，決定聽從醫師的建議，盡快進行治療，他也相信，只要遇到好醫師，自然會藥到病除，終有一天他還是可以回到職場繼續叱吒風雲的朝目標前進。

風險來自買錯保險

在醫院療養的二個禮拜裡，正隆的堅強及勇敢，成了醫師口中的最佳病人。但接踵而來的龐大醫藥費用卻也讓他背負沉重的經濟負擔，原以為一九九二年開始購買的大量保險應可以用來減輕家中經濟，但結果卻只得到 2 萬多元的理賠金，此時不免讓他不明白十幾年前投保的主壽險已附加醫療保險，但為何保險公司有宣稱無法享受重大疾病的住院手術等理賠？

經由其他保險業務人員的協助檢視保單後發覺，正隆的保單著重在壽險保障的部分，其附加的醫療險實支實付住院日額僅買 1,000 元，明顯當初在規劃時住院日額及手術的保障出現不足的問題，且壽險保障部分並未達到全殘的規範，加上這幾年並未隨著家中的改變因素而做保單檢視調整。

由此更可以明瞭「保險與醫療」是一體兩面，一旦個體出現健康的問題時，就會面臨疾病診治過程上以及財務上所衍生的風險，此時正隆才意識到擁有一份保險不僅是一種保障，更能讓家庭人身及財務風險降至最低。

把握先機 減少危機

從正隆的案例來看只是社會的冰山一角，事實上，民眾買錯保單的比例很高，尤其早期保險觀念不足，加上教育水準不高，大都是礙於人情壓力下才投保，礙於看不懂保單契約密密麻麻的文字或是嫌麻煩，而隨便聽從保險業務人員的規劃，後續更是不知不覺中忽略自己的保單也該隨年齡及人生責任而調整，然而買錯保單是很可能讓你一失足成千古恨的，因為買保險是一投保就是 20、30 年，解約及投錯保的損失其實很傷本。

對他來說，病痛生涯，支撐著他勇敢面對的最大力量就是家人，但他有時不免暗自嘆息，面對三位兒女正值求學需要大筆教育基金的時期，為什麼惡運會在此時降臨，看著同齡的朋友們依然安穩工作，為著家庭重擔而奔波，自己卻只能羨慕，而自己面對未來治療的漫長路，家裡的經濟開銷又該如何？

危機意識大部分來自於內心的覺醒與感受，當碰到意外降臨時，就必須開始學會面對，因此，想要真正保到應有的保障，不管是為親愛的家人或為自己，讓自己無後顧之憂，並為家人建立安全的家庭防護網，身為專業的壽險從業人員更應該幫助客戶做好保險理財規劃，尤其是每年健檢一次客戶手中的保單，善用保單體檢系統，輕鬆為客戶全家做好風險管理，讓客戶的銀子花在對的地方，成為客戶信任的財務顧問師，讓自己做個保險達人。