〈理財〉「以房養老」正夯！8家銀行搶市大比拚

根據內政部統計處資料，台灣 65 歲以上人口正加速成長，預計在 2018 年將超過 14%，亦即台灣即將邁入「高齡化社會」，隨著國人平均壽命提高至 80 歲，衍生的高齡人口照護、生活品質、經濟保障等問題，都需要台灣社會及早規劃因應。為響應政府長照 2.0 計畫，在加計最新加入以房養老型房貸市場的台新銀行後，共有台新、中國信託、合庫、土銀、台企銀、台灣銀行、一銀等 8 家銀，為台灣的老人照護盡一份心力。

為因應我國高齡化、少子化的趨勢，政府鼓勵銀行提供金融服務主要有兩項，一項是安養信託，另一項是商業型逆向抵押貸款 (俗稱「以房養老」)，其中商業型逆向抵押貸款成長快速，頗受肯定。所謂「以房養老」貸款就是民眾將房屋抵押給銀行，由銀行每月支付一筆金錢給借款人，類似年金的概念，或貸款金額一次購買年金保險，由保險公司按期給付年金，讓退休後失去收入的民眾，每月仍有一筆金錢可以花用，維持退休前的生活品質，而民眾死亡後，由其繼承人清償貸款，或由銀行處分拍賣房屋來償還本息。

銀行推出的「以房養老」貸款各具特色，目前市面上以房養老最低申辦年齡以台企銀、中國信託的 60 歲為最低，國內以房養老授信龍頭合庫銀最快本周也將放寬申辦年齡，由現階段 65 歲降至 60 歲退休者即可受理。銀行積極推動以房養老，可減輕政府與青壯年負擔，還能帶動高齡消費動能，刺激民間消費。

而最新加入以房養老市場的「生力軍」為台新銀行，台新銀個人金融事業總處執行長吳清文表示，近期常接獲民眾諮詢銀髮族的財務規劃，可見國人逐漸重視老年生活的規劃。台新銀行希望銀髮族可以老有所養，安心享受退休生活，鑒於信託及年金保險具有資產保全及年金給付不中斷的優點，故選擇以房貸結合信託及年金保險的模式，達到妥善照顧生活。

吳清文進一步說明，「安居樂齡房貸專案」申辦年齡門檻為 65 歲起，貸款成數最高七成，貸款期間最長 30 年，提供擔保之房地須為客戶本人所有，現行先以台北市及新北市地區房屋，依銀行審核符合區位條件後辦理。

吳清文表示，本專案與他行最大不同在於結合信託確保專款專用、保全資產，可設定信託監察人監督信託執行，未來若因醫療照護需要轉住安養中心，也可約定按月匯款至安養中心，並可依個人情況，自行選擇專案搭配的年金保險（保證給付年金最長可至被保險人保險年齡 105 歲）由保險每月給付固定年金，保證給付期間不因年長行為能力降低或失智而影響年金給付，即使房屋因災害受損或滅失，也不會中斷生活費的給付。

另外值得注意的還有華南銀行，該行的安養房貸採「不動用不計息」的模式，為業界首創，且每月未用動的額度可累積至下一個月動用，比起其他銀行以每月固定撥款即使不動用也要付利息的方式，更符合資金靈活運用及人性化之設計。

而土銀貸款金額低於鑑價 5 成，利息可全部掛帳，而且利息以撥付金額計息，撥付多少算多少利息，貸款屆期可展期，只要年滿 63 歲，借款人本人單獨所有的房地（建物登記簿謄本用途登記應含有「住宅」、「商業用」或「住」字樣）來辦理就可以。

一銀則是貸後將按月撥款，每月收息金額以月領金額 3 分之 1 為上限，超過的部分在契約到期時一併清償即可；台銀給付金額採逐年遞增，扣除繳付利息後，借款人可領用金額仍可逐年增加，滿足銀髮長者因物價上漲及年齡增長造成生活、醫療等資金增加的需求。