銀行存管難於上青天 全國僅2.46%的平台對接

和訊網訊2016年已快要進入尾聲，但網貸平台資金對接銀行存管的大幕還沒有拉開。數據統計，截至2016年9月底，全國僅有占總數2.46%的平台對接。P2P平台的合規路，依然光明在遠方，道路很崎嶇。

上線平台不足60家

據不完全統計，自2016年8月24日，銀監會下發《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（下稱《辦法》）後，1個多月的時間里，全國正式上線銀行資金存管業務的P2P平台僅有3家。而截至2016年9月底，全國約有55家P2P平台上線了銀行資金存管業務（不包括聯合存管模式），占正常運營平台數量2235家的2.46%。

從此前宣稱已簽訂銀行資金存管系統的平台來看，存管業務主要分三種模式：銀行直連、銀行存管和「銀行+支付公司」聯合存管。根據《辦法》所提出的「存管銀行不應外包或由合作機構承擔，不得委托網貸機構和第三方機構代開出借人和借款人交易結算資金賬戶」，聯合存管這種模式或許已經被判「死刑」。

這進一步地縮減了P2P平台上線存管業務的數量，也讓中小平台的存管之路走得更為艱難。

對接銀行存管為何如此之難？

首先是銀行。據了解，我國現有12家全國性股份制商業銀行，從統計數據來看，攜手P2P平台合作開展存管業務的只有招商銀行(600036,股吧)、中信銀行(601998,股吧)、民生銀行(600016,股吧)、浙商銀行、廣發銀行、興業銀行(601166,股吧)、恆豐銀行七家銀行。

「事實上，在跟不同的銀行談合作前，你首先得要進了他們的『白名單』。」華南區一家已接入銀行存管的P2P平台高層人士表示，在銀行方他們合作的候選P2P平台里，平台的輿論口碑、媒體曝光量、行業排名等均會列入銀行的日常輿情監控。簽約之前，銀行還會對平台的實繳資本、股東背景、業務流程、風控水平、交易資金總量、交易流水等指標，進行一系列的嚴苛考察。

「在雙方合作中，P2P處於被選擇的地位。」一位不願具名的P2P從業人員對和訊網透露，銀行沒有任何指定性的義務和責任去履行或者配合存管業務的開展，這大大增加了彼此合作的難度。銀行主要從自身業務的發展戰略和方向出發，同時會考察當地網貸行業整體數量和質量，通過層層審核才會簽訂存管業務。

其次是用戶體驗。根據《網絡借貸資金存管業務指引》的規定，存管人根據存管金額、期限、服務內容等因素與委托人平等協商確定存管服務費，不得以開展存管業務為由開展捆綁銷售並變相收取不合理費用。而據不願具名的行內人士透露，部分銀行一方面通過客戶充值拉動銀行存款業務，一方面通過廣告的形式搭售理財產品，從而降低了存管系統的用戶體驗。

最後是平台方。銀行資金存管系統難度系數高，最直接體現在人力配置的成本上。一個從零開始打造的資金存管系統，雙方投入的人員配置均在30-50人之間。

P2P平台存管業務最大成本是用戶流失

人力成本、時間等因素還不是最令人擔憂的成本考量。「接入銀行系統，網站無論是從投資流程到頁面設計都要重新調整，因此獨立開發了新的網站版本。最擔心的事是，原有客戶對整套系統會否產生不適而造成用戶流失。」新聯在線副總經理兼首席運營官陳智誠坦言，「因此我們推出新舊兩個版本，同步推出詳盡的官方操作指引，讓用戶去適應新版本，慢慢將用戶從舊版本引流到新版本上。」

不管一個平台的銀行資金存管業務是否上線，讓用戶去適應新的操作習慣都是一個長期的過程，如果用戶因為不適應而退出，這是任何一家P2P平台都無法承擔的。

另一家p2p平台，融金寶相關負責人則表示，現階段，融金寶已經與兩家銀行進行過前期的溝通，系統方面的對接已經在開展，「主要受制於相關銀行存管操作細則尚未出台，啟動相關對接工作現階段還不太可能，但我們已經做好了准備」，這位負責人表示。

綠化貸CEO陳立明則對和訊網表示，現階段正在推進銀行資金存管業務，但是也要經過技術對接、系統開發、測試調試等多個步驟之後，資金存管系統或才能有望在今年年底正式上線。

隨着監管日趨明確，P2P平台要想堅持合規之路，只有建立銀行存管系統，才能從根本上杜絕資金池，保障客戶資金安全。網貸行業合規化是大勢所趨，對於P2P平台而言，既然選擇了遠方，即便再難，也要風雨兼程。