保險理財要高保障,更要全面覆蓋

今年32歲的Anny是個準媽媽，通過自己和先生的努力，已然邁入了“中產”的行列。小兩口面臨的主要問題，就是為繼續富足生活而理性規劃未來。

作為數據分析師的Anny每月收入為1.2萬元，她的先生每月最低也能拿到2萬元。一家人每月的生活開銷在6000元左右；購物、娛樂等每個月大概還要花1000元；另外還有500元左右的醫療費用支出；再扣去每月3000元左右的房貸，夫妻兩人每個月結余在2.3萬元左右。年末，Anny能拿到24000元稅前年終獎金。大概30000元左右會用于一家人旅游和孝敬父母之用。

幾年前，Anny趁在香港出差之際簽訂了一份投資型壽險，其中壽險保障額度100萬元，每年為此繳納2萬元保費，繳費期限共25年。夫妻倆計劃25年以后退休，他們希望保持現在的生活水平。

保險理財建議

現代人愈來愈現實，正如Anny夫婦那樣，他們在事業有成時能夠很理性地去考慮未來生活的安排，希望能保持現在的生活水平，將幸福生活繼續到未來。能夠及時意識到這一點，說明他們是一對非常有風險意識的年輕人，因為保持穩定收入、提前安排應該是維持家庭財務健康的主要保證。

一、現有風險保障分析

1. 社會保障：Anny的公司為她買了社保和補充醫療保險，但先生只有基本的社會保險。

2. 商業保障：Anny有一份在香港簽訂的投資型壽險，壽險保障額度100萬元，每年繳納2萬元保費，繳費期限共25年。

二、風險保障安排調整

Anny雖然花了2萬元/年購買保險，但對于內地居民來說，境外投保存在很多不可控的風險，所以建議Anny盡快將該保單做退保或減額交清處理，以避免更大的損失。

Anny丈夫并無商業保險，實際上Anny夫婦連起碼的保障都不完備。因此建議：

1. 加強意外保障。由于目前夫婦雙方經常在上海和南京之間來回，以后也會經常在兩地之間居住。所以建議投保太平無事意外、傷害保險各100萬元保額，年交保費合計2000元。

2. 注意安排重疾保障。夫婦雙方都已超過了32歲，因此可以各投保20—30萬元保額的重大疾病保險。當然，Anny也可以就當前女性疾病提前化的狀況，附加女性疾病保險。

3. 重新安排醫療保障，減少日常醫療費用支出。Anny家庭每月醫療費500元左右，一年下來也是一筆不小的開支，在核保可以通過的情況下，建議投保附加報銷型的醫療保險和補貼型的住院津貼保險。

4. 籌備養老保障。由于兩人收入較高，因此可以適當考慮結余部分資金來做分紅型的養老保險，當然也可以通過基金投資的形式來儲備養老金。

5. 可以附加一定額度的定期壽險。該產品的優勢在于費率低、保障高，可用以防范因意外發生導致購房貸款歸還的風險，建議保額在100萬以上。

同時給Anny夫婦做個提醒，由于兩人的收入基本相當，因此選購保險時可以雙方互為投保人和被保險人，并在小家庭內合理分配保險額度。待孩子出生后，可以每年用2000元左右的保費，替孩子購買意外和健康保險。