保監會規范網上賣保險 用戶權益將獲更多保障

據《南方都市報》報道，消息顯示，保監會中介部正與有關部門起草《互聯網絡保險業務監管暫行規定（征求意見稿）》（下稱《意見稿》），意在規范保險公司網絡銷售行為。根據《意見稿》，保監會未來擬仿照發放電話銷售牌照的形式設置網銷門檻，只有符合條件的公司才可開展網銷行為。

近些年來，在意識到網絡營銷的重要性后，國內的保險企業紛紛進軍網絡市場，不過作為新興渠道，保險網銷的信息風險亦不容忽視。網銷假保單以及消費者對網銷保單理解的偏差都影響著保險網銷的前景。在此背景下，保監會開始著手規范保險網銷行為。

網上投保日益風行

近些年來，國內的保險企業紛紛進軍網絡市場，也形成了相對成熟的營銷模式。據了解，目前我國可以進行網絡投保的平臺主要有三種：第一種平臺是淘寶網的網絡保險專區，據記者了解，目前已有中國平安（601318）、泰康人壽、華泰保險、安邦保險、陽光人壽和陽關產險6家公司進駐；第二種平臺是保險公司的官方網站，在中國平安、泰康人壽等官網上在線投保時，消費者選定了自己產品、填寫個人信息后，就可獲得自己的保單號或電子文本形式的保險卡；第三種平臺是新浪網，據了解新浪提供包括意外險、旅游險、健康險、養老險等多種類型的保險產品，消費者在投保時，一次最多可以同時比較三款產品，有助于選擇比較。

雖然中國保險企業的網絡營銷起步較晚，但也取得了不俗的成績。來自保監會的數據顯示，截至2009年底，全國有32家保險公司開展網絡銷售，共實現保費收入77.7億元，其中財險保費收入51.7億元，壽險保費收入26億元。

由于省去了代理人、宣傳營銷成本等中間環節，降低了保險公司的運營成本，各家保險公司網絡銷售的產品價格相對于個人代理渠道均有不同程度的折扣。以中國平安為例，該公司在淘寶上銷售三款產品，分別是交通意外保險、國內旅游保險、境外旅游保險（全面型），三款產品的淘寶售價分別為20元、25元和93元，與平安官方網站會員價相同，其中交通意外險、國內旅行險可以打4折，境外旅行險打8折。而淘寶上的另一家保險公司泰康人壽也推出了自己的低價產品，138元就能享受10萬元意外身故及5000元意外醫療保障，而該公司通過代理渠道銷售的同類保險大約需290元，相比之下，網銷產品價格便宜五成以上。另外，現在淘寶上的銷售冠軍、目前淘寶上最便宜的網絡投保產品為陽光人壽安心旅行綜合意外傷害保險，最低僅需5元，最貴只要15元。

除了用低價吸引市民網上投保外，量身定制的個性化產品也是保險網絡銷售的一大亮點。以平安保險在線車險為例，該公司在網上專門推出了“基本型”、“熱門型”、“全保型”等多種選擇方式，免去車主們選擇險種的煩惱。此外，消費者還可以對保險的生效日期、保障范圍和保障額度“隨心而選”，網絡系統會自動計算出最終的優惠價格，即方便快捷又貼心隨性。

相對網上車險來說，專門針對網絡銷售而設計的人身意外險的網銷銷售更方便而且目標客戶的指向非常明確。消費者在網上投保時，可以根據自身需要自愿選擇“我愛旅游、關愛家人、空中飛人、我是白領”四類產品，通過輕松的網絡支付，在第一時間就能買到自己需要的保險產品。而且與代理營銷相比，網絡營銷保險條款簡單易懂、保障明確簡單。

保監會出手規范網售保險

作為新興渠道，保險網銷的信息風險亦不容忽視。網銷假保單以及消費者對網銷保單理解的偏差都影響著保險網銷的前景。在此背景下，保監會開始著手規范保險網銷行為。

據業內人士透露，保監會在今年第三季度就已經向各保險公司下發關于網銷的征求意見稿，將對保險網銷設定市場準入條件。這些準入門檻包括：保險公司須具有一定內控和技術條件、保險專業中介機構須是獲得全國性銷售牌照的機構、兼業代理機構則僅限于銀行渠道。

知情人士透露，意見稿內容顯示保險公司和保險中介機構如通過自設網站銷售產品的行為不排除視同為設立分支機構，保險公司應就人員、技術、管理等方面向保監會提交相關可行性報告，以及權威評估機構出具的安全評估報告，經保監會批準后方可經營網絡保險業務。保險公司、保險專業中介機構每通過一個網站（包括自辦網站和非自辦網站）銷售保險產品，都必須按照要求向保監會備案。

用戶利益將獲更多保障

一大型產險公司負責人表示，這說明保監會或將以發放牌照的形式批準保險公司開展網銷。就像電話銷售行為，目前只有13家財險公司獲得了電銷牌照。這種監管方式將有助于防范網銷風險。

其實很多網絡銷售保險的渠道已經在積極保障消費者利益。淘寶網工作人員就曾介紹到，網上購買保險是可以辨別真偽的，在投保成功后，在支付成功頁面會有“保險驗真”的按鈕，點此處可以驗明保單真偽，另外還可以通過電話、短信等方式驗證。工作人員還提醒到，交易成功后給網友提供的電子保單是與紙質保單具有同等法律效力的，在將來發生糾紛時是網友有力的法律憑證。、

另外，保險專家提醒消費者，對于條款簡單的短期意外險和旅游險比較適合網上投保。人身意外傷害險和財產險里的家庭財產保險、車險也可在網上投保。但由于我國的網上投保還處于起步階段，相關的條款法規還不健全，在網上購買復雜的長期性的保險在將來理賠時發生糾紛的可能性要比通過代理渠道購買保險的可能性大，不建議消費者在網上購買。而且，消費者在購買時不要盲目選擇低價產品，還要看具體保險利益，要選擇符合自己的意愿和利益的產品。如果實在吃不準網上買保險的可行性，消費者最好還是采取傳統做法，找一個值得信賴的、專業的代理人提供服務。