買保險別想賺錢!都市白領族小心保險誤區

若干年前，當我的一個非常"理性"的朋友想買保險的時候，曾經把某大公司的保險產品徹底研究了個透。不過，一個星期下來，捧著薄薄的產品小冊子，朋友得出一個結論---保險公司比猴兒還精，想要賺，那可沒門！

和保險公司打交道的時間長了，周圍向我咨詢買保險的人也越來越多。"哪份保險最劃算？"幾乎每個人都會拋出這個問題。而幾乎所有的人在出手之前，都會經過一番思想斗爭---買這份保險好像賺不到！

呵呵，確實，買保險想要賺錢是比較難的。"精算師"這個名頭相信不少人聽說過。保險公司的精算師號稱是年薪過百萬元的"金領"階層。不過，成為精算師不是件容易事。不僅兩年一次考試，而且，前前后后要通過的考試多達十余門，通過率不到40%。如此艱難困苦、玉汝于成的精算師就是用來制定保險公司的各種保險產品。由此，可以想見，保險公司科班出身的"算機"豈是升斗小民所能比肩。

不過，"精算師"的理由只算談資。買保險別想賺的真正理由在于---一旦你真的賺到了，那可能就天有不測風云了。買保險能夠賺的最常見情形就是，發生了賠付。不過，彼時，不是意外便是疾病甚至身故，想來尋常人都不會愿意的。即然如此，為何還要買保險？這得說一說保險的由來了。

保險是個典型的舶來品，源于國外。而國外的保險又源于早期的合作社。合作社即是一些人互相出點錢、湊份子，成立一個基金。一旦這個圈子的某人出了事，就用基金的錢，幫助他渡過難關。時間長了，合作社參與的人越來越多，就成為早期保險公司的雛形，不過保險的真義卻沒有改變。對于參與這個游戲的人來說，買保險是買一份放心。而一旦接受到幫助的人即是不幸的人。沒有接受幫助的人，則是用自己的錢幫助了別人，是幸福的人。保險不是賺錢工具保險是不是一種賺錢工具呢？很顯然，對于這個問題，幾乎每個投保人都希望得到一個說法。簡單來說，保障類的定期壽和終身壽保單應該與賺錢關系不大；萬能險保單就有一些投資功能；而買投連險簡直就是在買基金。如何把握一張保單中保障與投資的平衡，就成為一項高難度的技術活了。

保險不是一個短期就能夠獲利的賺錢工具

顯然的，作為金融三大工具之一的保險，它是和銀行，證券并存的理財手段之一。由于它的風險遠遠低于證券，故而收益率也絕對不會高于證券。所以說保險不是一個快速獲利的賺錢工具，更加不能夠短期獲利。

相反，如果短期之內就讓資金在保險公司的賬戶上面進進出出的話，保險一定是一個短期內就能夠"快速失利"的工具。因為保險的保障本能要求保險公司資金的穩健，并且是長期性的，任何短期的頻繁進出行為一定會增加保險公司的運營成本。相應的損失就會很多，這就是幾乎所有的短期退保的損失率會很大的重要原因，因為理財規劃關心的是長期生活安排，通過達到財務自由來實現人生各個階段的不同目標。而這些要求是需要長期穩定，而保險恰恰就是一個長期理財的有效方式。

保險不是一種暴富的手段

但是保險卻是一個難以受人掌控的賺錢工具

我們知道目前社會投資的平均收益率都在幾個以至于幾十個百分點的范圍，而與之產生明顯對比的是：保險實現的受益可以高達幾十倍甚至幾百倍。

例如，投保人Janny只交了第一個季度的保費4000元，就不幸意外死亡，她的家人就可以得到將近300萬元的理賠款。有人認為這是一個暴富的手段，其實更加可以理解為我們人類在管理和處理意外風險時的一個"意外"的收益。由于這個收益本身就難以受人掌控，所以，保險也就是一個無法受人控制的賺錢工具，并且它的"投資回報率"往往不是幾個百分點，而是幾十倍的收益。

讓保險顧問來平衡我們對收益和保障的期望

通過上述的分析，不難看出保險的保障本能的收益率，遠遠大于保險所衍生出來的投資功能。而我們每一個普通百姓在消費保險時，都需要在這兩個功能之中找到您所看重的，或者說需要尋求到一個平衡點來兼顧保障和收益。

如果僅僅憑借一己之力，其實很難完成這樣的"平衡"。這些就需要專業理財顧問根據消費者的心理承受力、性格態度以及風險偏好來與投保人共同確定了。當下城市白領族買保險的誤區和擔心

一、十七個誤區

【誤區一】只有在不穩定企業供職的人和自由職業者，才需要購入商業保險。公務員和事業單位的中年人有社會保障，再購商業險就是浪費。

【糾錯】雖然公務員及事業單位的在編員工擁有比其他行業更穩定的收入和基本保障，但商業保障仍是一個重要的"安心投資"。調查表明，越是級別較高的公務員和事業單位的干部，退休后生活水平下降的比例越大。因為許多津貼是與職務相匹配的，退休后便不能享受此待遇了。如果我們盡早買了逐步還本兌現的商業保險，到了退休后，恐慌和失落就小多了。

社保是廣泛覆蓋,需要個人負擔一定比例的社會醫療保險。社會醫療保險的自費部分需要商業醫療保險進行必要的補充;如果購買住院補貼類商業醫療保險,可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫療保險費用報銷的不足部分。社會醫療保險在統籌基金的應用上通常規定了最高支付限額,在藥品的應用等方面也有一定的限制，如不少突發重疾基本醫保覆蓋的只有甲類藥，而其它類藥都是自費的。目前,不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金,讓被保險人在不幸患上重大疾病的同時,可以得到一筆可觀的醫療費用作為救命資金。將大部分醫藥費的壓力"轉嫁"給保險公司。

【誤區二】我現在位居中層，收入不錯，單位又給辦理了醫保，所以只給孩子買商業保險就行了。

【糾錯】古語云：覆巢之下，焉有完卵？如果只給孩子上保險，一旦作為家庭"頂梁柱"的中年人發生意外，誰來給孩子續保呢？相反，如果將保險投資合理運用在中年人身上，萬一家長遇到不測，保費得益者便是孩子(可指定孩子為受益人)。同時，保險也承擔了一部分養老的功能。現在，我們的理念應該逐步從養兒防老、退休金養老向保險金養老轉變了。

【誤區三】有余錢買保險，當然選擇一次性繳清的方式。

【糾錯】買保險和貸款買房一樣，選擇"一次性繳費"可以少交不少利息，因此經濟實力較強的中年人都傾向于"一次搞掂"。然而，這種一勞永逸買壽險的方式真的合算嗎？大部分保險公司規定，若分期繳交保險費的投保人中途遭遇大病或符合保單責任需要保險公司給付時，以后的保費可以豁免，但一次性繳清的保險卻不享有這一權益。不過，繳費期也不是越長越好。現在中年人在職業收益方面變數很大，盡可能地在工作步入正軌時購入保險，在相對穩定的"職業周期"內完成繳費任務，才是一項"安心"的規劃。

【誤區四】體檢報告表明我現在很健康，買保險可以暫緩。

【糾錯】無論是健康險、重疾險和壽險，都是越早購買越合算，因為保險公司在做預案時，年齡是一個重要的杠桿。它依據各年齡段的大病指數、慢性病指數、住院指數及康復指數來提高入門臺階，進而規避風險。比如你40歲開始買保險，"起步價"就比45歲低得多。如果投保人年齡小、繳費的時間長，在總保額和保險金不變的情況下，便可將年繳費額壓至最低。

買保險只能未雨綢繆，等到身體出現問題時再投保，保險公司肯定會婉拒你；即便是你在發病的臨界期僥幸買了保險，也未必獲得理賠--巨星張國榮的身故險和梅艷芳的重疾險就是因為買得太晚，尚在免責期內，而沒有從保險公司拿到預期收益。

【誤區五】現在還年輕用不著

【糾錯】不少年輕人認為自己身強體壯、抵抗力強,患大病的幾率是非常小的。年輕不等于不得病,現代社會在充滿機遇的同時,也給年輕人帶來了巨大的挑戰和壓力。有些職場白領在專心工作時忘了緩解腦力疲勞;有些年輕白領繁忙的工作之余養成了不良的生活習慣,如暴飲暴食、嗜煙酗酒等。這些將直接造成神經內分泌功能混亂、新陳代謝功能下降及自身免疫功能下降,從而減低機體抵御癌細胞生長繁殖的能力,容易患上癌癥。有資料顯示,我國約有70%的人呈亞健康狀態,從事研究工作的腦力勞動者是最易進入亞健康狀態的人群之一。職場白領承受工作壓力的同時,盡早地購買一份適合自己的疾病醫療類商業保險無疑是明智之舉,因為年紀越輕費率越低,越早擁有保障。

【誤區六】買保險不如投資賺錢快

【糾錯】有些職場白領喜好激進的投資方式,只要是現金投資總喜歡和收益率掛鉤。可是保險的優勢不在于投資收益率的高低,而在于它的保障功能。它好比理財金字塔的地基,年輕白領只有為自己準備好充足的保障,其他的理財計劃才可能一一實現。如果沒有打好這個地基,所有的風險投資都將是空中閣樓,一旦坍塌,后果將不堪設想。只要繳納的保費在合理的收入比例范圍內,對你的整體投資計劃不會有什么影響。

【誤區七】得上大病,買了保險也治不好,沒意思

【糾錯】就現有的醫療技術水平來說,有些重大疾病確實還不能根治,但是有效、積極的治療至少可以延續患者的生命,特別是早發現早治療。以癌癥為例,早發現早治療可降低三分之一的死亡率。況且,每一個患者都有一種求生的本能,每一個患者的家人都不會見死不救,有了重大疾病險保障,風險將由保險公司承擔,家人不必再為籌措治病的資金去動用銀行存款或去舉債。在某種程度上說,保險就是讓自己獲得一次重獲健康的機會。

隨著科技的不斷進步，我們為疾病所要準備的，將不再是醫療技術，而是醫療費。短短的十幾年，曾經的絕癥已成過去，而只要有錢，我們就可以選擇一流的醫療技術，一流的醫療服務，一流的看護。我們為什么不想想，在自己年輕的時候，抵制住一些無謂的誘惑，強制自己存下一筆抵御風險的活命錢？

【誤區八】意外太偶然,輪不到自己

【糾錯】有些人認為,每年花幾百元錢購買意外險太不劃算,這個世界這么大,哪有那么多的意外發生,即使有意外發生也不一定輪到自己。這是一種僥幸心理,意外是突如其來的客觀事故,它不是以個人的意志為轉移的,它什么時候光顧、光顧到誰頭上,誰也說不準。也正是因為意外事故發生的概率及其所具有的不確定性,我們才更應購買意外傷害保險。保險是分攤意外事故損失的一種財務安排,它具有"一人為眾、眾為一人"的互助特性,盡管意外事故發生給人們帶來的是各種各樣的災難,但如果投保了一定保額的意外險,這份保障至少可以使受難者及家屬在經濟上得到相當的援助,在精神上給予一定程度的安慰。

每個人都需要保險，只是很多人都像鴕鳥般，將自己的腦袋深深地埋進沙子里，以為危險就不在了。往往有很多人，在病理診斷書開出來后才開始打電話，咨詢保險事宜，我們只能說，很抱歉，你們現在花再多錢也買不到保險了...

【誤區九】我有的是錢，這輩子花不完，保險對我沒有用

【糾錯】保險的功能很多，對于經濟不很寬余的人來說，保險解決萬一發生不幸，收入突然中斷時的經濟來源問題，保險起到保障作用；而對于有錢的人，保險的作用主要是保全其已擁有的財產。一次看病假如需要10萬元，就算財力沒有問題。但是，如果保險只用2000元就可以解決這個問題，為什么不留住98000元呢？我們來到人世積累財富很不容易，應該采取一種最有效的方法來保全我們用血汗換來的勞動成果才是。保險就是目前人類總結出的最科學的財產保全的方法，它不僅可以轉移平日的風險帶給我們的經濟損失，而且還可以免稅，世界上的很多巨富都擁有高額的保險來保護自己的生命和財富的價值。

【誤區十】買保險不如把錢放在銀行合算

【糾錯】買了雞蛋分放在幾個吊藍里，以防放在一起萬一藍子掉下來全部摔碎。世界上有很多理財的方法供人們選擇，把錢放在銀行的主要好處是安全和存取方便，當然，儲蓄起來可以靈活方便，只是取出時只有本利之和，如果萬一儲蓄中途有個意外，不僅儲蓄計劃可能中斷，很可能會使全部儲蓄用于應急而變得一無所有；保險，特別是長期保險既有儲蓄的功能，同時還有轉移風險的作用，往往只繳了很少的保險費，一旦出現風險，會得到一大筆的保險金。另外，向我們的養老計劃如果通過銀行儲蓄的方法來實現也有一些困難。儲蓄的十幾年甚至幾十年當中，因為市場的誘惑加至儲蓄存取的方便，很可能養老計劃中途夭折；保險是定向的、專款專用的、帶有一定強制性的儲蓄措施，可以幫助我們完成養老的計劃。

【誤區十一】買保險的錢不如放到股市上炒一把

【糾錯】經濟專家一再告戒我們，家庭和個人的投資要本著安全第一的原則。炒股票具有投機性，其結果有三種：贏利、保本和賠本。贏利固然很開心，保本等于瞎耽誤工夫，萬一賠掉老本損失是很大的。不如先擁有保險，織一張經濟安全網之后，再去股市上拼殺。其實，買保險和炒股票并不矛盾，不過是家庭理財的兩種方法罷了。只要考慮周全，對于家庭和個人財產的保全和增值會很有幫助。

【誤區十二】人早晚都會死的，買保險有什么用？

【糾錯】是的，我們每個人都是要死的。死的方式也無非有以下幾種：

1)無疾而終：這是人類最完美的死法.可惜這種人太少了。

2)自殺：這是人類面對窘迫,最無奈的歸屬。

3)意外身故：這是人類最悲慘的結局,因為沒想死的時候卻突然死去了。

4)疾病身故：暴病而亡到也罷了，多數人慘遭病魔蹂躪，苦不堪言。花光積蓄甚至負債累累，最后被折磨而死。人活一世，活著的時候準備好挽救生命的看病錢；死后別給自己的親人留下一屁股債.這就算活出了點人的情感和道德了。

【誤區十三】風險都是偶然的，哪那么碰巧讓我給趕上？

【糾錯】有關部門的統計數字表明，某些風險導致死亡的發生概率為千分之幾，看起來偶然性極大。但是，對于我們每一個人來說，攤上這千分之幾就是死，沒攤上就是活，生與死的概率其實各占百分之五十,誰能知道倒霉的將是那位呢？這個世界上有些事情不是我們所能決定的,比如，我們在馬路上走得好好的，就有喝多酒的司機把車開上人行道把人頂到墻上,招誰惹誰了,不是有這樣的一句古話嗎?禍從天降風險事故就這樣落在了我們頭上。因此，也別說誰的運氣好，誰的命大。最好買份保險以防不測，免得萬一走后，給家里什么也留不下。

【誤區十四】我這么年輕，又沒有結婚，買保險干什么？

【糾錯】人不論年紀大小，都有過自己的童年，都是父母所生，都得到過父母的撫育和關懷。我們應永遠懷著一顆感恩的心來面對自己的生活；父母的責任是把我們培養大，成為國家和社會的有用之才；而我們的責任是讓父母生活得幸福快樂,世間最悲哀的事就是白發人送黑發人的事了,萬一當我們突遇不測，將如何再來孝敬父母？如果我們用愛心來設計，準備一份足以報還父母從小撫養我們所付出的花費的保險金的保險，當我們萬一真的走在老人之前的時候，也好讓老人家的傷悲的心得到些慰籍，在經濟上也好讓老人生活的水平不會下降。

【誤區十五】將來孩子孝敬我，沒保險也不怕

【糾錯】如果我們的孩子是獨生子女，將來再結婚生子，我們老兩口和我們的親家將會成為他們小兩口的沉重負擔。未來社會里競爭會更加激烈，再不會有大鍋飯和公費醫療，他們將隨時面對失業的威脅,就算孩子們想盡孝心，只怕愛莫能助。因此，未來我們的生活幸福與否全看我們現在如何來設計了。

【誤區十六】人都殘了，拿保險金管什么用？

【糾錯】一個人突然殘廢的確令人悲傷，但是，更加令人悲傷的是喪失勞動能力后的收入中斷。這時是靠朋友資助？社會救濟？還是拖累家人？把前半生的積蓄耗盡？難道此時保險金沒有用嗎？只有保險金是屬于自己的，它維護了一個殘疾人的基本尊嚴，也真正能夠解決一些實際的經濟問題。

【誤區十七】別人都不買我著什么急呀？

【糾錯】事實上，現在每天都有很多人在買保險，不然我國的保費收入不會每年都大幅度的增長。買不買保險就象自家購置一件家當一樣，關鍵要看需要不需要。另外，還有一個對保險的認識問題，說白了是怎樣對待今后生活的問題。別人不買保險，或者別人勸你也別買保險，我們一定要有清醒的認識。特別要記住，那些勸人不要買保險的人將來當我們發生不測的時候，是幫不了我們任何忙的。不信，您把相當于保險費的錢交給他，讓他向您承諾，到時候出了事，看大病，養老沒錢全找他，他干嗎？所以，自己的事自己掂量，自己決定。