事業單位新婚夫妻咋實現養娃又能換購第三套房

綜合媒體9月30日報道，網友資料：王小姐，今年24歲，事業單位工作，月收入3000元，有事業單位的基本醫保，計劃在今年年底結婚；未婚夫今年25歲，公務員，月收入3500元，有公務員的基本醫保；家庭每月還有租金收入750元。另有現金和存款10.5萬元，投資類金融資產4800元，兩處房產，一套自住房價值60萬元；一套價值40萬元，用于出租。家庭每月日常支出共計1500元，另有房貸月供1020元。目前，家里還有9萬元的房貸和25萬元的其他債務沒有還。

理財目標：

1．2010年11月份舉辦婚禮，預計花費3萬

2．購房計劃：2010年12月份計劃買套總價在50萬的新房，需首付20萬

3．購車計劃：2014年購買價值在15萬左右的汽車一輛

4．2014年計劃要一個寶寶，費用一萬，3歲上幼兒園3年共需3萬元

5．10年之內償還25萬的外債，每年給父母1萬元的養老費

6．從2011年開始購買商業保險，計劃每年支出6000~8000元；從2014年起給寶寶購買商業保險，預計3000元

7．計劃把現在價值40萬的房子在5年之后賣掉，用以償還外債和購買新房

漢和理財師團隊答復如下：

一、財務診斷：

從王小姐提供的資料來看，王小姐即將與愛人攜手步入婚姻的殿堂，建立一個新的家庭，開始一個新的人生階段。王小姐，雖然列出了多項理財目標，但我們仔細進行分析之后發現，王小姐要實現的目標中絕大多數有很大的時間彈性，這對目標的實現有著重要的意義。為更好的為王小姐制定計劃，首先我們對她家現在的財務狀況進行分析，下面的圖表中，我們列出了家庭財務中的一些重要指標，從表中可以看出，王小姐一家的流動比率高達41.66倍，意味著流動資產能滿足王小姐一家41個月的開銷，而正常情況下準備3-6個月的開銷就可以了，過多的流動資不利于資產的保值增值；再看結余率，超過了65%，一方面說明資金利用不足，沒有產生收益；另一方面也說明還有很多資金可用投資；30.64%的負債率比較適宜，不會為家庭帶來沉重的負擔。

庭財務指標/實際值/參考值

家庭負債率/30.64%/50%

流動比率/41.66倍/3-6倍

月結余率/65.24%/30%

二、理財建議：

（一）現金規劃

現金規劃的目的是滿足家庭日常開銷，以及為可能發生的意外支出做準備。通常現金準備為3-6個月的日常開銷，王小姐和未婚夫的收入穩定建議她準備3個月的開銷費用，大概7500元。這部分錢不需要現金持有，可以將其投資到貨幣型基金和活期存款中，不僅可以靈活支取，還可以產生一部分收益，避免資金的閑置。另外，王小姐夫婦可以申請辦理一張透支額度為1萬元的信用卡，利用信用卡的免息期，合理安排突然增加的意外支出。因此，王小姐現有的10.5萬元現金及存款，除留下3個月的支出費用，11月份結婚及今年孝敬父母的1萬元外，其余的部分應該用于其他支出。

（二） 保險規劃

王小姐夫婦分別供職于事業單位和政府機關，都有單位提供的基本醫療保險，他們的保險規劃應當著重在基本保障之外的保險，如重大疾病險、意外險和分紅型的養老保險。建議王小姐，每年利用按季度收到的房租建立一個零存整取帳戶，到年終取出，支付每年購買保險的費用，兩人的保費控制在6000元。到2014年小寶寶出生以后，利用每年房租剩下的3000元，為小寶寶購買一份教育險附加意外險和重疾險，在為孩子上高中和大學的費用做準備的同時也為其提供一份保障。

（三） 購房規劃

王小姐現有兩套住房，一套自住，一套出租，還打算在2010年底再購買一套新房，按現行的房貸政策，銀行已經暫停第三套房貸款。從王小姐的計劃看，可能現有兩套住房中有一套未在王小姐和未婚夫的名下，這樣，王小姐才可辦理第三套房的貸款，但從王小姐提供的財務數據看，尚未準備好首付款，如果購買了第三套房，王小姐每月將會增加一筆月供支出，這樣購車、還債的計劃將不能實施。建議在購買新房之前，先將那套價值40萬的住房賣出，這樣有40萬的收入，用20萬作為新房的首付，其余靠按揭，按1.1倍的利率計算，貸款30年，每月月供為2243元。購買新房以后，再將現有自住房出租，保證每月租金收入不減少。

（四） 購車規劃

王小姐打算在2014年購買一輛15萬元左右的車，過上有車一族的生活。建議王小姐，將剩余的存款約57500元作為啟動資金，投入到預期年收益率為6%的優質債券型基金，以后每月定投1500元，4年后將會積累到約153739元，滿足購車需求。實現購車夢之后，每月的支出必然會增加，比如油費、車險、維修保養等費用，同時之前每月為購車定投的1500元就不需要再投了，可用于購車后的花銷。

（五） 還債規劃

王小姐賣掉一套住房，付完首付，還剩下20萬，可以提前還清9萬元的商業貸款，再償還10萬元的外債。還有15萬的外債希望在10年內還清，建議王小姐，將原來每月支出的月供1020元，投入到預期年收益在6%的債券型基金中，10年后累積到167157元，足夠用于還債。

（六） 寶貝計劃

孩子是父母生命的延續，而孕育一個新的生命花費也不少，隨著社會的發展進步，撫養子女的成本也在增加，因此在撫養子女的問題上應該提前做準備。王小姐打算在2014年生育寶寶，花費約1萬元，在孩子3歲時，送他到幼兒園，全部花費約3萬元。2011年到2014年寶寶出世，這三年寶寶未出世無需購買保險，那么每年房租除去為夫妻二人購買保險的6000元，還剩3000元，三年共計9000元，基本可以滿足孩子出生時的花費。支付完首付款和償還商業貸款及外債后還有10000元的結余，建議將此作為啟動資金投入到預期年收益率為6%的基金，每月定投150元，到2017年將會累積到30647元，滿足寶寶上幼兒園的支出。

（七） 贍養父母

贍養父母是每一個人應盡的義務，王小姐計劃每年給父母一萬元的養老金，以報答父母的養育之恩。建議王小姐建立一個零存整取賬戶或者投資貨幣型基金，每月投入830元，每年年終一次性取出，本利約10000元，用來孝敬父母。

三、總結

一個家庭的理財應該堅持量入為出的原則，而不能好高騖遠，提出一些不切實際的目標。如果王小姐不出售現有的一套住房，執意去購買第三套房，不僅會給家庭帶來沉重的債務負擔，而且購車購買保險甚至哺育新生命的計劃都會延后，家庭生活質量也會降低。以舊房換新房后，還可以償還以前的貸款，其他的愿望將在未來十年一一實現，她和未婚夫將在幸福美滿的婚姻之路上闊步向前，共同等待一個新生命的到來。

(劉樹棟 編輯)

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