經濟學人：行動錢包 為窮國帶來成長契機

短短幾年，手機就從有錢人的玩具變成貧窮國強化經濟的工具。手機的便利性彌補了道路與郵局等基礎建設的不足，讓訊息得以迅速流通，使市場更具有效率。

就經濟成長率而言，確實能帶來正面效果。世界銀行統計，典型開發中國家中每100人多 10支手機，就可以提升GDP(國內生產毛額)0.8個百分點。目前全球手機超過40億支， 2/3比例屬於開發中國家。即便在非洲，10個人中也有4個人擁有手機。

手機普及化後，一項新商機應運而生：行動錢包(mobile money)。套用這項概念，在開發中國家中，街腳的小店舖也可以是據點銀行。它們收取現金後透過簡訊傳到行動帳戶內，也可以用簡訊匯款給別人，對方再到當地的小店舖領錢；對方沒有行動帳戶也沒關係，寄出的簡訊惠搭配一組密碼，照樣可以領錢。

目前最成功的例子是肯亞的M-PESA，使用者近 700萬人。過去兩年這項服務發展迅速，現在不但可以匯錢，還可以付學費和計程車費。M-PESA是沃達豐公司及姊妹公司Safaricom 2007年在肯亞推出的行動通訊現金轉賬業務。類似的服務，在菲律賓與南非也受到歡迎。

行動錢包對窮國(尤其非洲與亞洲)帶來極大影響。快速、便宜又安全的優勢，讓居民不必花時間去銀行或郵局，可以節省更多時間來從事生產。最近的一項研究就顯示出，自從使用M-PESA服務後，肯亞家庭收入成長了5-30%。

行動錢包就像一塊墊腳石，讓數10億人有機會使用正式的金融服務。法條規定用行動帳戶沒有利息，還是有很多人用來存錢。畢竟，就算只是一小部分存款，也能讓他們有餘力應付醫療等臨時開銷，不用把家當一般的家畜牽去賣掉。

此外，對窮國人民來說，行動錢包的安全性也更高，因為像家畜等實體資產可能因病或天災而失去。2004年風災後，許多馬爾地夫人就失去了所有積蓄，他們希望明年可引進多用途的行動帳戶。

行動錢包的優點不少，推廣牛步化的一個原因是監管機構擔心詐騙和洗錢等問題。許多國家的業者沒有執照，而且小店舖無法滿足據點銀行的審查標準。

不過，肯亞的成功證明了行動錢包的潛力。較為開明的監管單位，不再要求提供服務的業者必須符合正式銀行的嚴苛標準，防範洗錢則可用限制交易金額上限或最高存款限制等方式來防止。

最新趨勢是，若干銀行開始把行動錢包視為機會，與電信業者展開合作。

銀行和監管機構與其遊說反對，不如將其視為機會，妥善運用電信業者廣大的零售網絡與品牌形象來吸引新客戶。總的來說，行動錢包可能是窮國第二波以手機帶來的成長契機。