哪些保險為意外燒傷埋單

日前，一場爆破戲引發意外，正在拍攝新版《我和春天有個約會》的女藝人Selina(任家萱)和男藝人俞灝明嚴被重燒傷。據報道，兩位藝人傷情都頗為嚴重，燒傷面積大，且其中不乏Ⅲ度燒傷。

面對這樣的意外，相信不少人一方面為兩位藝人的遭遇感到惋惜，同時對劇組的安全防范措施感到不滿外，另一方面愈發意識到“天有不測風云，人有旦夕禍福”這句老話的警示意義。事后，該劇組負責人表示：“在拍攝這部戲之前，兩人已經和劇組簽訂了保險，所以不需要太擔心，保險事宜劇組正在與保險公司協商，目前不方便透露細節。現在最主要的是讓兩人盡快痊愈。”

國際SOS(國際緊急救難組織)方面也證實，Selina投保的保險公司與國際SOS簽約，因此30萬元的包機費用由保險公司支付。

意外險類產品可以埋單

我們看到，由于明星職業的特殊性，一會兒飛天遁地、一會兒槍林彈雨，不傷則矣，一傷驚人。就拿這次《我和春天有個約會》的爆炸事故來說，兩位明星均被嚴重炸傷，算上植皮、治療和整形，治療費用將相當高昂。

那么，明星一旦遭遇意外受傷甚至殘疾、身故，保險能為他們埋單么？

目前，我們國內還很少有專門為明星開辟的險種，現在一般都是劇組為明星購買短期的團體意外傷害險，不同的劇組可能購買的險種不同，有的是單一險，有的是組合險，針對相應的事件和人物特殊性，買多個險種。當然，到底為明星買多少保險，這也看劇組和演員本人的經濟情況，以及制片方的重視程度。

普通的短期團體意外傷害保險，只要是拍攝過程中不可控因素致傷基本都可以適用，就像這次Selina和俞灝明由于煙火師的疏忽被炸傷，從原理上說，無論是個人買的意外險還是劇組替演員買的意外保險，都一樣適用。

“燒傷型”意外險可針對性賠付

同時，這次兩位明星的意外事件中，我們留意到，兩人主要是被燒傷。雖然對于兩位藝人的燒傷程度和燒傷面積媒體曾有多個版本不同的報道，以任家萱為例，燒傷面積有的媒體說是40%，有的說是50%。但大家都明白，兩人傷勢嚴重，尤其是Selina，有多處為Ⅲ度燒傷。

對于燒傷這類意外事件，從險種理賠的角度說，主要是靠意外險類產品來保障。就保險理賠角度而言，像Selina這樣嚴重的Ⅲ度燒傷其嚴重性已經等價于死亡和全殘了，因此若不幸碰上這樣的事故，基本上可以獲得100%的意外險保險金賠付。

同時，我們可以發現，目前市場上有一些意外險產品中，除了基本的全殘、身故保障外，還會特別推出一些“燒傷雙倍(多倍)賠付利益”，主要通過意外險產品本身的條款擴展，或是通過附加燒傷雙倍保險來實現這樣的針對性保障。

這樣的“燒傷雙倍(多倍)賠付利益”，還是比較人性化的，性價比也比較高。因為從保險角度來說，死亡固然可怕，但嚴重的傷殘，比如重度燒傷其實更為可怕，因為這是一個一連串事件——傷殘之后醫療、康復、護理都需要支出額外的費用，而傷殘往往也會導致失去工作或者收入下降等后果。

就從此次Selina和俞灝明的意外事故上，我們便可充分意識到這一點的風險所在。燒傷，在諸多意外中無疑屬于極為復雜的身體傷害，無論是購買皮膚還是進行植皮手術，都牽涉到按照平方厘米計算的昂貴開支，更何況對于Selina和俞灝明這樣的藝人而言，這更是意味著大量商業演出被迫取消，他們最主要的經濟來源被切斷，甚至有可能因此暫時或永遠告別娛樂圈。如此經濟損失，又怎能小覷。

當然，由于我們不知道兩位明星具體投保的險種情況，因此暫時無從得知兩人在燒傷這一塊可能得到的理賠金額。

意外整形理賠額過低

此外，兩位明星燒傷后，都需要進行一些整容整形手術，與此相關的保險產品或者說保險利益主要來自意外險或健康險中的“意外整容整形手術費用保險”。

也就是說，在被保險人發生意外情況，如遭受燒傷、重度灼傷或交通意外事故等情況下，必須進行整容整形手術，在這種情況下，該類保險是可以賠付整容費用的。 這一類保險相當于一種意外醫療類保障。這與平常有些愛美人士主動去做美容手術從而遭到意外傷害，是兩個完全不同的概念。

只是由于同樣的原因，由于我們不知道兩位明星具體投保的險種情況，因此暫時無從得知倆人在意外整形手術費用這一塊可能得到的理賠金額。

目前國內市場上，太平洋安泰人壽的“美麗人生”女性保障計劃中含有該類保障，如果被保險人因遭受意外傷害事故導致面部嚴重毀損，并在意外傷害事故發生之日起180天內接受了面部整形手術治療，則將獲得意外面部整形手術保險金。

泰康人壽有一款“附加花樣年華女性健康險”，是針對成年女性設計的。根據保險條款規定，除了對常見的重大疾病提供保障外，投保人如果不幸遭受意外傷害需要接受整容植皮手術，也可以在保險金額范圍內100%報銷其實際發生的手術費用。

由于市場上普通的產品中，意外整容整形手術費用的保險金額都不會定得特別高，因此對于明星而言，光靠投保這樣的普通產品是無法滿足實際需求的，還需要事前預估風險，并與保險公司做特別的約定。

國際救援組織保障周全

在這次兩位明星燒傷事件中，我們還留意到，Selina是乘坐了國際救援組織SOS的醫療包機從上海接送到臺北的，因為她所購買的保險中，含有國際緊急救援保障。

這其實也再次提醒我們所有人，在購買意外險產品時，一定要看重“緊急救援”這一塊利益。

因為相對單一一家保險公司的救援能力，國際救援類組織(如SOS，環球優普等機構)保障更周全。特別是當我們出境旅游、出差、留學時都能夠獲得保障，要特別留心自己是否享有國際緊急救援服務，大概能享受多少額度的救援保障。萬一遭遇不幸事故，如果能有國際救援類組織的鼎力相助，憑借這些組織在全球范圍內的龐大服務網絡，特別是醫療專機、最高級別的綠色通道等高級別救援功能，那將會大大增加我們個人對抗意外事故的能力，大大加快對被保險人的救援特別是搜尋、搶救速度，很多時候真的是“可以用來救命的”。

明星更需要高額保障

概而言之，體育、文娛界的明星，由于他們的風險較普通人群高了很多個級別，更需要高額的保障，以應付無所不在的風險。

但是另一方面，明星的“高危性”，又讓保險公司望而卻步。據統計，演員在世界十大危險職業中排名第九，與戰地記者、排雷工兵相當于一個級別。文體明星們每天飛來飛去，踢球跑步或演戲，生活不規律，精神壓力大，被保險公司稱為“不受歡迎的人”。

既然，明星們有高額保障的需求，又愿意支付足夠多的保費，那么有實力的保險公司是不會將這些人的高額保單拱手讓人的。

在歐美等發達的保險市場，體育和演藝界明星的保單，通常會由保險經紀公司去操辦。因為這類明星的風險實在太大，僅由一家保險公司承擔風險往往是吃不消的。這類保險經紀公司有非常先進的核保技術，他們會對某一個明星被保險人做出足夠細化、足夠量化的風險分析，從眼睛、耳朵、鼻子，到雙手雙腳，甚至聲帶、單眼皮、雙眼皮、手指等等，然后到市場上去找知名的多家保險公司，詢問他們是否愿意承保這個人，這個人的某個部位，最終由多家保險公司聯合承保，按比例或按部位承擔保險責任。真可謂是“沒有想不到的風險，只有找不到的承保保險公司”。

這樣的流程，有點像一個大工程項目需要高額貸款，由市場上多家銀行組團成為它的聯合貸款人。這里的多家保險公司聯合承保，就像是給明星預備的聯合保護人。

在這樣一個明星高額投保、個性化投保的過程中，最重要的一環就是保險風險的評估。沒有足夠的核保技術及經驗，要做好這樣高額個性化保險是很容易虧錢的。