陳兵:莫忘保險初衷

談到2009年國內保險行業的發展，陳兵覺得新《保險法》的出臺為中國保險行業畫上了重要的一筆。新法出臺后，陳兵認為從長期來看，有些產品就需要進行結構調整。“在2008年的時候，躉繳產品保費的規模很大，到2009年保費結構顯示各家險企已經從注重規模逐步調整到注重保障、注重期繳產品。整個保險市場都有向這個方向調整的跡象，陽光人壽也是如此。2009年，陽光人壽保費總額已經成功突破40億元，其中期交標保累計突破9億元，再次締造同期開業公司首年期交保費紀錄。在這一年間，我們做了很大的調整，增加了期繳、保障性的產品，而非完全注重規模規劃，與整個市場的方向保持一致。”陳兵如是說。

要做自己最擅長的

在陳兵看來，保險市場的發展趨勢，應該注重保障風險。也就是說，保險行業要做自己最擅長的事情，即做好保障和退休養老的好幫手。他覺得，目前人們對于買保障的理念認知還需要加強。

陳兵說：“與很多國家相比較，中國民眾購買的人身保障還遠遠不夠。在中國，客戶買的保障型的保險產品很少，很多的人還是想通過買保險產品來賺錢，這就顯得有些舍本逐末。從長期來看，保險還是要回歸自然，注重保障風險。我們的客戶要真正明白，買保險就是買保障，買退休規劃，而非用保險來賺錢。” 話語中展露出精算師本真的性格。而很多保險公司還比較依賴于規模，對于回歸于保障和養老還需要很長一段時間的過渡。

提起保險的優勢，陳兵認為保險公司有兩方面的優勢是其他金融機構無法取代的：第一，是提供保障，即提供死亡保障和疾病保障等。第二，能為人們提供一個長期的理財養老服務，它是設計退休理財計劃的一個好幫手。規劃有很多種，就存錢而言，如果客戶每個月拿出一定的費用到基金公司或其他金融機構，到五十多歲的時候，客戶不能確定這筆費用是否足夠養老。而保險公司的一些險種是能夠達到這種效果的。

未來競爭：服務、網絡、品牌

對于記者問道保險行業目前面臨哪些困難，陳兵說，現在的保險公司，尤其是對于新成立的公司與早期的公司相比，資本的壓力是很大的問題，尤其是壽險業的發展，它需要有一個長時間的，如5、6年的投入期。再則，現在保險公司的競爭愈加激烈。保險產品同質化現象嚴重，營銷方式趨同，缺少了一些創新方向，即使有了創新也非常容易被模仿。

陳兵認為，在未來，保險公司的競爭點會集中在服務、網絡及品牌的認知度上。對于陽光保險來說，始終突出強調“服務”。“要讓我們的服務成為客戶選擇陽光的理由”這是陽光保險的服務體系口號，由此可見陽光保險對客戶服務的重視。而陽光的網絡發展在這幾年也非常迅速，到2009年末，已經擴展到30多個省市，陽光打算在2010年后，集團的網絡遍布全中國。此外，陽光也在極力打造品牌對大眾的認知度，如同購物一樣，人們買保險也多會買品牌口碑比較好的產品，陽光的理念是“打造最具品質和實力的保險公司”用“陽光”做以名稱，可以充分表達溫暖，透明，美麗積極向上的概念，這是公司的品牌的一大特色。

蛋糕會越做越大

現在人們的保險意識雖然越來越強烈，但是思維方式國外有著很大差異。陳兵說：“在中國，很多客戶認為買保險還是儲蓄，就是說，我買了保險，將來這個錢我還要拿回來。而買一種消費型保險的意識不是很強。” 人們對于買保險就像買一件物品一樣的行為不能得到認同。每年花幾百塊錢買這樣一個保險，對于這種認知度不夠。其實產品都是被捆綁到一起賣的，真正拆分出來，就會發現仍然是在買一樣東西。在國外大家把投保作為生活當中一筆固定的開銷。

從產品的角度來說，中外也有不同之處。國外的保險公司對于保險產品的種類注重少而精。他們認為保險產品就是注重保障和養老，產品會突出保險的功能，但是種類很少，而且一個產品會賣很久；中國的保險產品則非常的多，而且更新換代的比較快。陳兵覺得，日后產品的開發也是就保障和養老的細分。“中國的市場的開發的空間有著非常大的潛力，這個蛋糕也會越做越大。”

陳兵給不同年齡段的人們做以規劃：

對于給小孩子買的保險，主要應該側重于教育年金，可以做一個長期的規劃和儲蓄。此外。陳兵建議，家長給小孩子多買保險不如給自己買保險多一點，因為小孩的保險需求是有限的。

單身的時候需要存點錢。可以買一些流動性比較強的產品，如，基金銀行的理財產品或儲蓄。如果買保險的話，可以買萬能險有一種強制儲蓄的作用。結婚之后，要突出產品的保障性。可以適當提高風險保額，尤其是孩子出生之后，醫療、疾病的金額都可以多一些。

人過中年事業相對穩定，家庭生活也比較富裕，此類家庭一般都是比較忙碌，這個階段的家庭應該提早做好養老準備。可選擇相關商業養老保險，買一些養老年金，利用保險的杠桿原理規避老齡生活水平下降的風險，還可以購買意外險，重大疾病險。

資產配置建議：

30%買基金股票；30%留一些現金和投放一些國債進行穩定的投資，還可以用來還按揭，但是比例不能占得太多；20%的日常開銷；15%買養老金，做一個長期的規劃項目；5%用來買保障。