面對重疾 社保不是"金鐘罩"

當前，各類重大疾病的發病率正呈現逐年上升和年輕化趨勢。對于這樣的風險，利用保險進行轉嫁是很好的處理辦法。

在我國全面推行社會保障制度的背景下，基本醫療保險對重疾的保障力是否可以替代商業的重疾保險？

優保網的產品專家認為，首先，社保醫療的大病定義和商業保險的不一樣。社保所指的大病，更準確的表述應該是大額醫療費用保險。沒有針對特定的疾病類別，只要診療費用超過一定額度就可以享受大病統籌。根據地區不同，封頂線在10萬元上下。商業重疾險則是針對常見的重大疾病，比如：癌癥、心臟病、中風等進行保障。

其次，社保醫療的理賠方式和商業重疾險不一樣。社保需要個人先墊付醫療費用，然后憑醫療費用申請書、疾病證明、醫療費用單據到社保機構審核報銷。對病患而言，治療費用的到位比較延后，不能有效解決因經費不足導致不能及時治療的問題。

商業重疾險則規定，確診即給付。只要被確診為合同約定的疾病種類，就能獲得重疾理賠，為后續的治療提供充足資金。

第三，社保醫療的理賠項目和商業重疾險不一樣。我們都知道基本醫療保險的理賠都受社保目錄的限制，這點一般的商業健康險也一樣。優保網的產品專家認為，很多進口藥、新藥和輔助設備都需要病患自費承擔。而重疾險由于事前一次性給付，只針對疾病，不針對醫療項目，使病患可以更安心地享受新技術和藥品。

這兩年，各地區也借鑒商業保險經驗陸續推出針對特定疾病的大病補充醫療保險，也嘗試采用事前給付的方式幫助居民規避無錢治療或因病返貧的風險。不過覆蓋面積和保障力度都還比較欠缺。

優保網的產品專家指出，目前市場上的重疾險保險期間一般有兩種：定期（包括保障1~30年或保至被保險人XX周歲的形式）、終身。同等額度下，定期的保費是終身的30%左右。消費型定期重疾險的價格優勢對創業初期的年輕人來說比較有吸引力。

另一方面來說，65周歲以上的人群投保重疾險會面臨兩個情況：可選產品少；保費高（有時候甚至出現保費倒掛的現象）。這樣看來年輕時有能力的話投保終身重疾也是應該考慮的。