央行管理銀行卡收單 支付市場憂心銀聯壟斷

湯潯芳 北京報道

“央行頒佈支付牌照是為了規範支付行業，但央行對收單業務的規定卻限制了金融領域的創新。”7月25日，在接受記者採訪時，一位不願意透露名字的第三方支付市場總監告訴記者。

6月27日，央行發布《銀行卡收單業務管理辦法(徵求意見稿)》，向社會公開徵求意見，有效期是一個月。截至7月26日，各個第三方支付企業提交了自己的“反饋”。據記者了解，在這些正式的反饋中，各個第三方支付公司“敢怒不敢言”。

“意見稿出台後，對第三方支付生的操作層面的影響都還是細枝末節的問題。”一位不願意透露名字的第三方支付市場總監坦言：“我們更擔心的是銀聯壟斷，第三方支付在市場競爭中難以獲得良性、公平的競爭。”

第三方支付全力合規

這個意見稿一共有72條，對收單業務的風險，可能出現的套現、欺詐等問題出台了相應的管理辦法。

其中，第52條規定：“收單機構應成立省級分支機構拓展具有實體經營場所的特約商戶並提供相關收單服務，不得跨省開展商戶拓展及相關收單業務。”並且，雖然收單機構可以採取總對總的簽約模式提供收單服務，但是機構設立數量應不少於特約商戶分支機構數量的70%。

這意味，各個提供收單業務的金融服務企業都需要在各省設立分公司。針對第52條，目前，各個第三方支付企業正在滿足這一要求。在接受採訪時，匯付天下總裁周曄稱，“我們現在做的事情是全力合規。”

目前，匯付天下在10多個省份設立了分公司，快錢在北京、廣州、南京、深圳、成都等地有分公司。今年年底，這兩家企業將在全國所有省、直轄市設立分公司。拉卡拉CEO孫陶然則表示，“目前，拉卡拉在全國各個省、市、自治區都設立了分公司，這條規定不會增加拉卡拉的運營成本。”

此次意見稿將之前第三方支付的一些問題在政策上進行明確，但有一些問題卻“老大不掉”。如意見稿中第24條寫道：“對使用個人銀行結算賬戶作為收單結算賬戶的個體工商戶，收單機構不得直接或變相開通信用卡受理功能。”這意味使用個人銀行賬戶結算的中小商鋪將無法接受客戶的信用卡刷卡。

“雖然，社會上存在借助POS機進行信用卡套現現象，但不能因噎廢食，讓消費者無法更方便地使用信用卡消費，阻礙中國4000多萬小微商戶的業務發展。” 一位不願透露名字的第三方支付CEO告訴記者，這些小微企業每個月的流水一般是幾萬到幾十萬不等，可以限制用戶信用卡的刷卡額，防止套現現象的發生，監管起來並不難。

繞不開的銀聯

自2011年牌照發放以來，收單業務由之前的商業銀行變成了銀聯、商業銀行、第三方支付角逐的市場。2011年，快錢和宅急送在全國範圍內展開合作，計劃鋪設1萬台POS支付終端。

同時，支付寶也宣佈在未來三年內投入3億元為下支付提供3萬台POS終端。而自2009年起就潛水於下支付的拉卡拉目前已經在全國便利支付點、辦公室、家庭等地方鋪設了20萬個POS終端。未來3年，拉卡拉預計鋪設100萬個終端。

“網上支付的費率現在是千分之二到千分之三，而下收單的手續費率是0.5%~4%不等，利潤高出了不少倍。”一位第三方支付的行業人士告訴記者，對於下收單業務，在銀聯、銀行，以及第三方支付的眼中都是一塊利潤較高的市場蛋糕。不僅如此，下收單業務處於高速增長的階段，僅2011年，市場規模就增長了42%。

一般來說，行業按照7：2：1的比例來分配收單業務中的手續費率(利潤)。其中，“7”歸發卡行所有；“2”歸收單方所有；“1”則為銀聯所有。

此次意見稿第29條規定：“收單機構為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務，涉及到跨法人交易轉接和資金清算的，應通過中國人民銀行批准的合法銀行卡清算組織進行。”這意味，未來第三方支付清算業務都需要經過銀聯。

“各個地區的銀聯條塊分割很嚴重，中國銀聯總部並不能統一管理，這就需要第三方支付與之一個一個去談。”前文的第三方支付市場總監告訴記者，此前，在這些清算業務上，前端，各個企業只需要面對第三方支付一個平台。在後端，第三方支付都是與大部分的銀行總行、某些分行銜接，程序比較簡單。

不僅如此，一位行業人士坦言，接入銀聯平台後，在原來的第三方支付與銀行分賬的利潤蛋糕中，銀聯將會從蛋糕中分走比10%更大的份額。

中國電子商務協會政策法律委員會副主任、中國電子商務法律網總裁阿拉木斯認為，第三方支付在網絡、跨行、跨區域、中小微企業支付等方面做了不少金融創新，從政策層面，應該放寬，而不是打擊。

目前，整個中國國內只有中國銀聯一家銀行卡清算組織，而在國外有萬事達、VISA、美國運通等三家清算組織。“未來，國外的清算組織將會進入國內，中國銀聯因‘壟斷’帶來的習性將會讓其在競爭中失利。”阿拉木斯認為，國內的支付政策需要給創新以發展的空間。

“未來，整個支付環節，銀聯、銀行與第三方支付會有分工。”拉卡拉CEO孫陶然認為，銀聯負責把後台的通路打通，第三方支付負責前端的市場。銀行的優勢在於大型企業，一、二城市。而第三方支付的優勢在中小微企業、為企業提供個性化服務、三四級城市，以及城鄉接合部。