網銀業務深度研究

銀行在世界經濟中扮演著重要的角色。隨著互聯網信息技術的發展使銀行業與客戶建立了直接的聯系，尤其是互聯網作為電子商務平臺的廣泛使用，迫使銀行業不得不重新考慮和構架它的未來戰略。

縱觀國內的中外資銀行的企業網銀，雖然各家銀行網銀功能的側重點的存在著一定的差異，但是我們可以發現企業網銀在未來有三大主要的趨勢：產品功能越來越齊全；集團性越來越強；網銀的逐步互聯。而且銀行的網銀服務也正在不斷地追求個性化、專業化、多元化。

隨著科技的不斷進步，社會經濟特別是電子商務及網絡經濟的不斷發展，我們有理由相信網上銀行必將會在未來大放異彩，為中國的經濟崛起貢獻力量。

近年來，企業網銀業務取得了突飛猛進的發展，網銀以其便捷性贏得了越來越多企業的親睞。企業網銀提升了企業資金的應用效率，加強了銀企合作。銀行依托企業網銀系統為客戶提供現金管理服務，借助于企業網銀強大的網絡覆蓋及豐富的功能，為企業提供高品質、個性化的企業資金管理解決方案。企業網銀是企業資金管理的基礎平臺，也是其實施渠道。

網上銀行業務是一種全新的服務模式，它超越了時空的限制，具有成本低廉、安全級別高、交互性強和創新速度快等特點。商業銀行現金管理業務和企業網銀系統的持續發展可以極大地降低企業財務成本，提高企業資金管理效率和資金收益。

在上一期的《企業司庫》雜志中，我們對當前企業網上銀行的功能性、安全性、費用性這三個方面進行了初步的研究，得到了企業和銀行的強烈反響。事后我們采訪了幾位中外資銀行電子銀行部的相關負責人，以求從專業的角度，為廣大讀者更加全面的展示中外資銀行網銀功能的差異化和特色化，并展望企業網銀未來的發展。

功能同質化嚴重客戶體驗是關鍵

從銀行角度出發，網上企業銀行是溝通企業與銀行的重要紐帶，是銀行進行客戶經營與管理的重要渠道。通過網上渠道，銀行可以打通產品與產品之間的聯結，使得產品的交叉銷售進一步成為現實。同時，互聯網使得企業可與銀行之間進行實時的信息交流與反饋，對于銀行提升服務質量，增強用戶粘性有著十分重要的作用。

近幾年來，網上銀行業務正在以驚人的速度增長，使得電子銀行成為了各家銀行爭奪的焦點。由于國內銀行對傳統柜臺業務領域的倚重，以及產品的同質化傾向，企業網上銀行目前在功能上大同小異。

從企業對于資金管理的需求來看，大致可以分為結算、流動性管理、風險管理三個層次。結算包含了企業的收、付款業務；流動性管理包含了現金池，委托貸款，投資，融資管理等；風險管理則涉及到FWD，SPOT，FX等。

企業網上銀行的建立最初是為了滿足企業最基礎的需求，即收付款管理，用來提高結算效率。網上銀行是銀企之間進行數據交互的一個渠道。隨著企業需求的不斷擴展，從提供查詢、支付、代發工資到票據、理財甚至是提供資產業務。網上銀行的功能也得到了延伸。

各家銀行在市場上競爭應該是以產品和服務的差異化來體現自身的特性。產品、功能是可以迅速地去互相拷貝的，但是惟有差異化才是今后銀行的生存之道。在企業網銀的功能上，雖然還是有很嚴重的同質化，但各家銀行還是各展拳腳，不斷推成出新，以求滿足不同類型企業的個性化需求。

農業銀行主要強調其優勢在于電子銀行與網點的協同效應。農業銀行因為原有的業務屬性所沉淀的巨大網絡優勢，特別是在三農領域服務的網點優勢不僅幫助企業擴大了覆蓋范圍，也幫助一些縣域中小企業提升了電子化經營管理能力。

交通銀行2002年推出了企業網銀，強調不斷提升的用戶體驗和增值服務，在網銀功能上不斷完善，交行還非常注重客戶的體驗度，為客戶提供更多的增值服務。例如，實時在線客服、賬戶變動的短信、郵件通知等。

網上企業銀行服務具備天然的互聯網屬性，它的出現和發展源于企業提高自身財務管理和資金管理水平的要求。招商銀行是最早一批使用網絡技術提供企業金融服務的銀行，并不斷推出電子票據，跨行資金管理系統等創新性的產品，一直以一個挑戰者的姿態切入其之前并沒有太多優勢的對公業務。可貴之處在于其將一般的網上銀行服務延伸至企業的財務管理中去，提供很多企業財務管理工具，于是網銀已經不是傳統的網上銀行而已了。

中信銀行因為母公司的多金融平臺效應，企業客戶可以依托中信金融控股平臺的優勢，及時了解銀行、證券、保險、基金、信托等各類金融產品，享受全面的產品信息和金融服務，全面金融服務是中信銀行強調的重點。

民生銀行則在細節上下功夫，如網上對賬和付款人信息查詢等功能頗受好評。同時也是最早推出網銀業務中的投資理財和國際業務的銀行之一。

行業人士也表示，網銀業務是一個不同于傳統業務的全新服務渠道，在這個渠道上可以做一些銀行業務方面的創新，銀行給企業客戶提供資金管理服務，大部分都是通過電子銀行來實現，比如說電子票據。國內跨行業務的平臺性建設還是非常欠缺。當然人行這幾年已經做了非常多的推動工作，比如CNAPS，BEPS，還有近期已經上線的電子票據系統，以及2010年上線的網銀互聯，給予業界一個統一的標準來運營。各家銀行在統一平臺上建設，更加方便各自在開發出有自己特色的企業服務。畢竟網銀的功能更多體現在結算領域，不像貸款對于客戶有非常大的不可替代性，對于結算客戶肯定是哪里方便去哪里了。

通過訪問了幾家中資銀行和外資銀行的電子銀行部之后，筆者發現外資銀行的現金管理部門很多是從市場部分離出來的。并逐步發展成為一個獨立的業務部門/產品線，如花旗匯豐。而中資銀行的現金部是從結算部門或電子銀行部演化而來。這就造成中外資銀行現金管理部門在定位上的差異。法國巴黎銀行的相關負責人表示，外資行的電子銀行基本上都是海外本土開發的，針對中國本土的定制化相對比較弱。在功能上外資行沒有中資行來的全面，在界面操作上外資行沒有中資行來的花哨。但是外資行選擇在結算管理層次做深，并且確保網銀的安全性。由于外資行在國內不能代銷基金，因此在投資這塊目前只有存款。另外外資銀行還可以為企業提供一些增值服務的支持，如外匯管理等。

企業網上銀行在人們的印象中，是一個全自動化的操作業務。但目前通過電子銀行進行的人民幣匯款并非所有銀行都做到了完全自動化。相對來說，行內轉賬的自動化程度要高于跨行的匯款。主要原因在于企業進行付款時所提供的收款銀行信息的準確性難以保證。如果企業只提供收款銀行名稱，而不提供清算銀行代碼時，付款行必須人工干預進行信息補入已確保清算的準確完成。在這點上，中資行的自動化率較高。BNP目前已經實現了網上銀行匯款100%的自動化率。BNP的網銀中內建有搜索引擎，客戶準備交易指令時，只要輸入關鍵字，系統會自動列出所有相關支行讓客戶選擇，當客戶選擇之后，該銀行的地址，行號等信息會自動填寫進去。

而在外幣付款上，由于外匯管理的需要，所有外幣付款均需要進行申報。因此網上銀行系統在對于外幣付款的支持上各家商業銀行的解決方案各不相同。部分外資銀行目前仍處于線上單純提交付款信息，需要公司線下另行提交申報表的階段。部分中資行則采用開發客戶端程序，幫助客戶填寫付款和申報信息，打印簽署后交至銀行。這些方案僅在一定程度上實現了電子化，簡化了企業的流程，但是均沒有從根本上滿足公司交易電子化的需求。BNP則對網上銀行系統的外匯付款模塊進行了全面更新，實現了外匯付款流程的全面電子化。客戶在線準備付款指令的同時，系統會根據收款人的類型，自動列出付款程序和申報程序，由客戶在線填寫付款相關的所有信息，并由系統自動對所填入的信息進行檢查，然后提交到銀行進行后續付款及申報，從而實現外匯付款指令的全電子化處理。

從總體上說，目前中國各家商業銀行的服務并沒有體現出巨大的差異化。隨著信息技術快速發展和競爭的加劇，任何銀行要取得比較競爭優勢，不是要加強同質性，而是要克服同質性。采用差異化的競爭戰略，從規模定制到針對每個客戶具體情況提供更加符合客戶個性要求的差異化服務。所謂的差異化就是在相同層次的服務中應該是有所定位、有所分工，拿出自己的特色產品。

我們認為，在網銀業務高度同質化的今天，提供差異化服務固然是一種捷徑，但用戶體驗性顯得更為關鍵，正如多家銀行業人士所言，目前還沒有一個銀行業務是其它行不能復制的，既然如此，那大家就只能在客戶體驗上比拼了，說到底，銀行還是一個服務機構，提供高質量的服務才是根本。

企業網銀拉開價格戰但安全性和可操作性更重要

企業網上銀行業務的迅速躥紅，讓其成為了國有商業銀行和股份制銀行競相爭奪的中間業務之一。

對于銀行而言，客戶選擇通過網上銀行的渠道辦理業務，意味著相應的銀行營業網點的業務量減少，可減少銀行鋪設營業網點以及維系營業網點的眾多費用。這在今年為應對金融危機需要壓縮成本的年份顯得更有意義，因此網上銀行成為了不少銀行今年重點推廣的業務。而低廉的網銀手續費成為了銀行招攬客戶的重要手段。

目前，四大商業銀行在國內網上銀行市場上仍占有極大的份額。依托龐大的客戶資源，四大商業銀行無疑在電子銀行市場搶得了先機。因此在企業網銀的收費政策上，四大行的相應優惠措施上不明顯。農業銀行的相關負責人表示，企業網銀收費標準基本與柜臺一致。主要是考慮到企業對費用不太敏感。另外，農行還擬專門針對中小企業推出網銀版本，這個版本上會有一些優惠的考慮。

相比于傳統的工、農、中、建四大行，一些小銀行由于受到網點、客戶等方面的限制，反而更加關注網上銀行業務，其差異化的經營理念和營銷策略也更加靈活。為了擴大市場份額，不少中小型的銀行紛紛對企業網上銀行的費用進行了優惠。不過銀行對網上銀行手續費的降低是有底線的，人民銀行現在有一個支付系統是大小額支付，每一筆業務向銀行收取一定的費用。因此向客戶收取的費用一定不會低于銀行支付給人民銀行的這筆費用，這是商業銀行降價的底線。

中信銀行表示，總行在系統中設置了靈活的參數化功能，各分行根據其特點有選擇的開展轄內的優惠促銷或手續費減免活動。近期，中信銀行總行在全行范圍內開展了“助力藍天計劃活動”，在活動期間使用中信銀行公司網上銀行的交易筆數和交易金額都可以折算成一定的積分，按照積分高低向客戶贈送加油卡。

招商銀行認為，網上企業銀行的重要優勢之一就是可有效降低交易的實際成本。為了鼓勵企業更多的使用網上渠道進行各種業務操作，招行推出了費率優惠措施，即對網上支付業務的工本費、手續費、郵電費全部按照9.5折優惠，如果企業辦理網上支付時正確填寫收款行聯行號信息，還可以在9.5折基礎上再獲得8折優惠。

今年4月15日，民生銀行針對網銀匯款手續費收費標準進行了較大幅度調整。民生銀行的企業網銀匯款手續費比柜臺有較大優惠，對客戶具有很強的吸引力。企業網銀客戶使用網銀進行異地本行和他行大、小額實時支付匯款，享受民生銀行柜臺手續費的8折優惠。民生銀行的網銀費用采取跟進定價策略，在符合央行規定的收費標準的前提下，比同業銀行有優惠，同業銀行費率調整則采取跟進措施。

上海銀行通過開展“企開得勝，特惠U享”等企業網銀開戶推廣活動，有效增強了客戶體驗，提升了網銀規模。在相關費用上，上海銀行各分行會針對不同的客戶，靈活處理相關收費，幫助企業降低財務成本。

北京銀行網銀業務收費是低于全國平均水平的，行內跨地區匯款一直是免費的，這是國內很多銀行不能做到的。

此外，華夏銀行針對企業網銀的業務操作推出了3-8折不等的優惠。而法國巴黎銀行雖然沒有明確的優惠措施，但是相關負責人表示，其網銀的定價策略將比普通的柜臺業務收費略低。

我們認為，由于國內銀行的傳統柜臺業務和金融產品同質化，導致電子銀行作為銀行柜臺的延伸和產品的銷售渠道在功能上大同小異，相信企業網銀業務的價格戰是不可避免的。但是相對于個人用戶來說，企業客戶對于網銀的費率不是特別敏感，企業關注的更多是安全性和可操作性兩方面。看來，要想單打價格戰，并不一定能爭取到更多企業客戶。

網銀安全性大PK

自電子銀行誕生以來，安全問題就一直與之相隨便，特別是近期媒體相繼曝出網銀安全漏洞事故，這不得不使人懷疑，一向標榜安全性奇高的網銀業務，為何會漏洞頻現？現在，安全問題已經成為企業客戶考核網銀的重要標準。

幾位被訪的電子銀行部負責人一致表示企業網上銀行還是一個比較安全的交易模式。為了增強網上銀行的安全性，銀行采取了完善的安全機制，從軟件、硬件、安全規范上保證帳戶信息的安全。從硬件上，完善服務器的防火墻系統，增強系統安全性；軟件上，采取多級加密及認證機制；從安全機制上，嚴格防止客戶的帳戶信息外泄。從企業層面看，財務流程的層層授權，也在一定程度上保障了網銀交易的安全性。

網上銀行系統地安全保證主要取決于用戶身份的安全以及信息傳輸的安全。

用戶身份的安全主要是依托于用戶網銀登陸密碼的安全。目前網銀多采用B/S模式，所有客戶信息不會保留在客戶端。用戶身份的確認主要由兩種方式，一種是登陸環節采用靜態用戶ID和密碼，但是在交易環節通過USBKEY進行身份再確認。另一種方式則是在登陸環節采用動態令牌生成一次性密碼，并在交易環節再次采用動態令牌生成交易確認密碼。第二種方式對于用戶身份安全的系數相對較高，也是目前外資銀行普遍采用的用戶身份認證方式。但因為本次調研較多的是國內銀行，所以本文在第一種方式上會更多著墨。

信息傳輸的安全則主要依賴于數字簽名與數據加密技術的發展。目前市場普遍采用的數據加密級別已經達到了SSL-128位。部分外資銀行，如法國巴黎銀行則已經開始采用SSL-256位更高的加密技術，進一步提高了網銀交易的安全系數。

USBKey是目前網上銀行中應用最為廣泛的安全加密，大家看到一些銀行的U盾、優KEY等都是這種產品。USBKey主要用于網絡認證，鎖內主要保存數字證書和用戶私鑰。USBKey的使用方法是，當登錄網銀系統的時候，在電腦上插入USBKey，然后輸入PIN碼，如果驗證通過，則可以進行相關交易。

網銀安全通常都是客戶最關心的問題。交行網銀從推出至今從未發生過一例網銀安全性的問題。交行網上銀行系統采用了多重防火墻防范黑客的非法入侵。使用USBKEY和用戶數字證書保證客戶的安全，網上銀行在用戶計算機和銀行系統之間建立雙向加密通道，并使用數字簽名保證交易的安全性。

交行網上銀行在業務處理上實現了全線安全管理。在企業客戶端采用嚴密的用戶權限管理、分級授權制度等業務風險控制措施，可起到相互監督、相互制約的作用。此外當企業賬戶發生變動的時候，交行網銀還會有短信或郵件通知的服務。

招商銀行從推出網上企業銀行之日起就將安全性擺在首位，首先是在傳輸安全性上。網上企業銀行的客戶端和銀行服務器之間傳輸的所有數據都經過了兩層加密。第一層加密采用標準SSL128位加密協議，該協議能夠有效地防破譯、防篡改、防重發，是一種經過長期發展并被實踐證明安全可靠的加密協議；第二層加密采用私有的加密協議，該協議不公開、不采用公開算法并且有非常高的加密強度。兩層加密確保了網上企業銀行的傳輸安全。

因為有可靠的數據傳輸安全控制，并且傳輸的是原始數據而不是程序，任何病毒都不可能侵入網上企業銀行系統。

其次是使用數字證書認證體系。用了數字證書體系，使用1024比特的RSA密鑰，使用數字證書對數據進行數字簽名，必須有數字證書卡才可以登錄系統和進行交易操作。

另外就是程序安全性網上企業銀行系統對系統中的動態庫均采用數字簽名，在使用時均驗證簽名，以保證它們是招商銀行發布的合法程序。

其它措施還包括交易安全性、額度管理和消息通知機制、防止黑客攻擊、數據備份方案等等

中信銀行是全國第一家通過CFCA認證來確保公司網銀客戶網上交易安全性的銀行，采用中國人民解放軍信息安全測評認證中心“盾”系列技術，對SSL、交易數據、鍵盤輸入安全、進程保護控件進行加固，通過遠程滲透性驗證，有效杜絕木馬；除此而外，中信銀行還采用多重防火墻保護、入侵檢測等多種先進技術手段進行實時監控，運用自動彈出登錄頁面及客戶身份的自動識別機制，將密碼防盜控件從鍵盤緩沖級提升為驅動級控制。目前，中信銀行已經通過國家信息技術安全研究中心信息安全風險評估，特有的中信“U匙”加密、認證裝置等專利更加強了銀行與客戶間的信任度。

農業銀行對于企業網上銀行的注冊都要求企業去網點注冊，不允許網上注冊，企業客戶都必須使用K寶進行資金交易，另外農行在注冊環節采用了激活手段，防止銀行內部人員與企業人員勾結竊取信息。

民生銀行一直以來高度重視網上銀行安全性建設，多管齊下打造安全放心網上銀行。前不久升級上線的企業網銀預制證書USBKEY和第三代預制證書U寶，免安裝免證書下載，減少了客戶操作環節，提升了網銀產品的安全性；其次，調整網上支付轉賬限額，極大地提升網銀交易安全性；第三，開發網上銀行交易風險監控系統，在國內同業中首次針對借記卡客戶構建電子銀行交易風險監控系統，創建了事前預防網上犯罪的新路徑，為客戶資金安全提供了更為有力的屏障。

上海銀行企業網銀選擇了上海市電子商務安全證書管理中心有限公司作為網上銀行的第三方認證機構，SHECA提供的單位數字證書及密碼是客戶進入網上銀行系統辦理各項業務的唯一有效身份標識，并采用了最高安全級別的USBKEY證書模式，使得網上操作更加安全。另外，結合企業客戶財務流程特點，企業網銀操作采用了授權管理模式，這在一定程度上加大了網銀的安全性。

綜上可見，國內絕大多數銀行使用了USBKey安全證書來保障企業網銀的安全性。USBKey將加密和認證合在一起，起到了身份認證和簽字的作用，雖然具有很高的安全性，但是實際使用中卻有安全性問題的存在，這個安全問題主要在于客戶端而不是服務器，由于PIN碼是在用戶電腦上輸入的，因此黑客依然可以通過程序截獲用戶PIN碼，如果用戶不及時取走USBKey，那么黑客可以通過截獲的PIN碼來取得虛假認證。

不過，很多財務人士反應，工作中需要用到多個銀行網銀系統，就不得不使用多個USB-KEY，容易造成混淆，對此，銀行業人士表示，之前也有銀行內部人士提議，將多個銀行的USB-KEY整合在一起，但同由于每個銀行的USB-KEY標準不一起，整合起來難度太大，最后還是不了了之。

對于財務人員來說，如果要同時在一臺電腦上開幾家銀行的網銀，用USB就比較麻煩了，特別是相關管理人員出差在外，而安裝了相關USBkey程序的電腦沒帶在身邊的話，支付將無法完成，在這點上外資銀行普遍采用的密碼器方式就方便很多。

我們認為，對于當前中國企業網上銀行系統，加強網銀用戶的身份認證管理，防止用戶資料的泄露，是消除網上銀行安全隱患的有效措施。但是在強調網銀安全性的同時，也要兼顧可操作性，需要在安全性和可操作性中間尋求平衡點。

跨銀行現金管理平臺受熱捧但爭議聲不斷

統計數據顯示，目前全國銀行金融機構網上銀行企業客戶已超過400多萬戶，盡管受到國際金融危機的沖擊，中國網上銀行總體上依然保持了向上發展的態勢，企業用戶方面，月使用頻率較高：2009年，平均每家活動用戶使用網銀的次數從10.3次增長到11.3次。企業網銀對于柜臺業務的替代比率達到了50.7%。企業網上銀行的前景看好。

企業網上銀行是B/S模式，即瀏覽器和服務器結構。它是隨著Internet技術的興起，是對于C/S模式的一種變化或者改進的結構。所有的基礎數據都存儲在銀行服務器端，企業通過瀏覽器來查看信息，這是我們現在所稱的網上銀行。網銀系統的客戶是通過瀏覽器訪問網上銀行系統，即客戶與系統的交互是通過瀏覽器頁面進行的。

在此之后，隨著我國企業信息化程度的不斷提高，一些大型企業均開始采用計算機財務軟件系統或ERP系統。在支付量比較大的情況下，企業集團要頻繁地在互聯網和財務軟件兩個界面上切換，非常不方便。為了實現企業財務軟件系統或ERP系統與網上銀行系統的無縫連接，銀企直聯模式出現。銀企直聯是通過互聯網或專線連接的方式，使企業的財務系統與網上銀行系統實現無縫對接，企業無需專門登錄網上銀行，就可以利用自身財務系統自主完成對其銀行賬戶包括分公司銀行賬戶的查詢、轉賬、資金歸集、信息下載等功能，并在財務系統中自動登記賬務信息，免去了以往財務系統、網銀系統兩次指令錄入的過程，提高了工作效率，確保了財務系統與網上銀行系統賬戶信息的一致性。銀企直聯具有業務查詢；資金劃轉；資金歸集等符合企業實際需求的功能，實現了企業集團借用銀行的網絡進行集團成員單位間以及與外部客戶的款項收付、銀行賬戶管理、資金頭寸管理以及人民幣和外匯代理理財業務，是企業提高其資金調撥和劃轉的效率，保證資金流動的安全性、便捷性的必備產品。

當前國內有很多軟件廠商提供的資金管理軟件可以實現銀企直連的功能，同時許多銀行也推出了跨銀行現金管理系統，也就是我們俗稱的CBS或MBS。當然這中間還有一個系統連接到銀行大機服務器還是省市地區的網銀服務器的區別。至于跨行資金管理系統，《企業司庫》第8期已經專門做過相關探討。

MBS實現了銀行接口交換機的功能。在這個模式中，所有的參與銀行都是面對客戶的。雖然系統是由另一家銀行提供的，但是他只提供了基礎平臺和服務支持。

MBS并不是網上銀行，企業將MBS裝在客戶端。對于企業來說有兩種選擇。第一，企業通過MBS來獲取或發送信息。第二，MBS與網上銀行系統或內部ERP系統對接。MBS只充當路由，信息在這里處理。交易則通過銀行網銀或企業ERP來發起。

采用網銀接入時，網銀系統一般由主辦銀行來提供，該銀行必須擴展其網銀功能來支持第三方銀行的信息接收和交易的發送。以前企業網銀只要處理行內業務，現在還要支持其他跨行業務，對于各家銀行的網銀來說都是一個挑戰。做了MBS業務的網上銀行，他們的功能會慢慢趨同。

在這里不得不提到招商銀行。招商銀行自推出跨行現金管理平臺后，并沒有停步，而是通過其Super-Bank超級網上企業銀行，把一般只給大企業客戶享受的跨行查詢和支付服務延伸到中小企業客戶群體中去。這種借單一客戶端幫助輕松實現監管多家銀行賬戶和資金的跨銀行資金管理的功能無疑非常受到歡迎。

交通銀行跨行現金管理平臺針對不同企業，提供不同的服務模式。一種為非托管模式，由企業自行購置跨銀行資金管理平臺所需軟件硬件設備，并負責日常運行維護。另一種為托管模式，由企業將跨銀行資金管理平臺托管到銀行進行運營管理，平臺涉及的軟硬件設備的購置和日常的運行維護都由銀行負責。另外還有一種是針對有一些企業使用ERP系統，提供跨行銀企直聯模塊。企業在使用ERP過程中，成本非常高，都是按模塊進行買賣。

關于銀企直聯和跨銀行現金管理系統的區別，業內人士表示，兩者首先在定義層面不同。銀企直聯是一種服務方式，是指通過加密數據傳輸而為企業實現銀行業務；跨銀行現金管理系統是銀行提供給企業的一套系統，需要安裝在企業端的硬件設備中，跨銀行現金管理系統是通過銀企直聯的方式與銀行系統連接的。

業內人士表示，跨銀行現金管理平臺的推出，使得商業銀行直接與軟件公司產生了競爭，但是兩者的側重點又不同，銀行還是提供與現金相關的基本服務，這也是銀行的核心服務，跨銀行現金管理系統只是銀行提供的額外服務，是一種輔助工具，但是這種輔助工具很重要，因為使用這種工具的都是大中型集團公司，這些都是銀行重點爭取的客戶，如果能夠依托該平臺達到獲取客戶存貸和結算的目的，這一點點的軟件費對于財大氣粗的銀行來說實在是九牛一毛。所以銀行紛紛推出該類型的服務，多少讓原本在這個領域耕耘許久的軟件公司生存環境發生了變化。

對銀行而言，跨行現金管理平臺一方面是與集團企業財務系統對接，另一方面是與各商業銀行網上銀行系統對接。但是與銀行網銀系統的接口難度較大。跨行現金管理平臺勢必影響到了各家銀行的資金流向，涉及到公司及銀行的端口向財務軟件服務商開放沒問題，但讓各家銀行提供端口開放給一家銀行，讓很多銀行存在抵觸心理。

此外，雖然跨行現金管理平臺能提高企業的資金管理效率，但是對于企業內部的財務結構調整也有著一定的挑戰，企業需要去適應這種新的資金管理平臺。

備戰網銀互聯

當今經濟環境復雜多變，企業普遍使用的網上企業銀行被賦予了新的使命。在市場競爭日趨激烈的今天，相互獨立的網上企業銀行已不能有效地滿足企業現代化運作和財務管理的新要求，如何建立多銀行的信息化平臺以及時掌握開立在各家銀行的賬戶信息和集中管理分散在各家銀行賬戶的零散資金成為了企業日益關注的焦點和探討的熱點話題。銀行業務電子化正闊步前行，各家網上企業銀行系統間互不通聯的瓶頸嚴重制約著電子金融的長足發展。打破銀行網上金融服務“各自為政”的現狀，實現系統間相聯互通是央行統一建設“網上銀行互聯平臺”的根本出發點。

央行結算司司長歐陽衛民表示，當下央行正在積極籌備網銀互聯平臺，該平臺預計將在明年6月初步建設完全。該平臺實現之后，各家銀行的網上銀行通過人民銀行的CNAPS可以實現一定程度的信息交互。

業內人士表示，網銀互聯實際上是推了一種新的結算平臺，另外還提供跨行信息查詢服務，最主要的是解決網絡資金結算，比較多是應用在電子商務網上支付上，與現有的人民銀行結算平臺不同的是實時結算、實時清算，一方付款后能實時反饋資金是否入收款人帳戶中，現在的大額支付系統實時發，小額支付系統批量發，都只能知道資金是否到了對方收款行，不能顯現資金是否入收款人帳戶中。而今后企業登陸一家銀行的網銀就可以查詢到其在其他銀行的信息，而且網銀互聯有望實現跨行轉賬實時到賬，切實改善異行之間匯款延遲的問題。

在采訪的過程中，幾家銀行電子銀行部的負責人還都不約而同的表示，目前企業網銀的功能正處在不斷的完善之中，他們期待網銀能夠為企業提供更多的增值服務，最終將實現展示信息、分析信息、解決問題的一體化功能，充分發揮網銀的資金管理功能。

網銀互聯給業界帶來的沖擊和變化將是巨大的。因為央行也未公布在明年6月實現的網銀互聯中體現的功能和收費方式，暫時還無法估計會對現有資金管理軟件廠商和實現了跨行平臺的銀行可以造成怎樣的影響。只是標準化是一個勢在必行的趨勢。全球的企業跨行交易和結算近年來由SWIFT在積極推進著相關工作，但在中國接受程度多少受限。相信網銀互聯能夠幫助建立一個中國標準，幫助企業落實實現更好的信息服務。