微銀行試營業 引傳統銀行發力圍剿

在微銀行正式開業前夕，傳統商業銀行突然忙碌了起來，爭搶市場驟然激烈。

據《中國經營報》記者了解，受互聯網銀行的競爭壓力，商業銀行頻發小貸品，節奏突然加快，以此搶先佔據市場高地，為即將面臨的小額信貸市場大戰做好鋪墊。

搶發品爭市場

1月18日，立足於服務“個存小貸”的深圳前海微銀行正式對外試營業。在小額信貸方面，該行的一大亮點就是利用大數據對客戶進行信用評估，通過網絡發放貸款。

某國有大行支行行長認為，互聯網的便捷性、低成本，無疑將吸引大批小額信貸客戶，影響傳統銀行在這一市場的份額。

面對競爭，商業銀行同樣不甘示弱，積極拓展小額信貸市場。看準互聯網的快捷和低成本，銀行也開始借助大數據，推出網絡信用貸品。中國建設銀行、中信銀行、招商銀行、光大銀行、華夏銀行、浦發銀行等多家商業銀行紛紛加入戰局。

某股份制銀行網絡銀行部人士告訴記者，信貸品觸網是大勢所趨，與“攪局者”相比，銀行本身在信貸運作和風險管控上優勢較大，目前最缺少的是在渠道上的創新，且利用大數據佈局線上貸款，既可以增強客戶體驗，又能降低銀行成本，增強風險防控。

眼看繼存款之后，貸款市場再次被入侵，一些銀行開始摩拳擦掌，謀划著“收復失地”。近年來，建設銀行、中信銀行、招商銀行、華夏銀行、浦發銀行等多家商業銀行，針對小額貸款市場先后推出了網絡貸款品。

2014年12月，建設銀行正式推出業內首個全流程個人網上自助貸款品——“快貸”。它可以讓客戶足不出戶、最快幾分鐘即可自己在網上辦完全部的貸款流程，貸款門檻最低降至千元。據悉，建行還在研究將“快貸”品從電腦平台推廣至移動端。在採訪中，多位銀行人士猜測，手機移動終端會成為線上貸款交戰的又一重要戰場。

記者調查發現，這類小額網絡貸款品多是依靠大數據進行資信評估。其中，POS機的流水記錄是最主要的依據。“取得POS流水的途徑相對簡單，且它能在一定程度上關聯客戶的經營情況，銀行只需要再配合企業規模、業務水平等綜合考評便能給予授信。再加上POS渠道擁有的龐大的客戶群，所以許多銀行還將網絡貸款品直接與POS相關聯，推出無抵押、無擔保的‘POS網貸’。”某股份制銀行公司部客戶經理介紹道。

2014年12月末，浦發銀行正式發布全新小微融資平台——“網貸通”，並聯合了通聯支付和銀聯商務兩大收單機構，推出“通聯寶POS貸”和“浦銀聯商務天天富POS貸”兩款子品，通過客戶在授權實時獲取客戶相關信息和數據，以申請人交易流水、個人征信等信息為依據，實現對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價，申請貸款到賬平均耗時5分鐘。類似的品還有中信銀行“POS網絡貸” 、光大銀行“POS快貸”等。

上述股份制銀行公司部客戶經理坦言，推動POS網貸的發展，其實也是為了加強客戶黏性。他解釋道，POS貸的獲得，需要客戶提前辦理該行或與該行合作的第三方支付機構的POS機，並在該行開立賬戶，在企業運營過程中就能形成資金沉澱，同時銀行還可收取中間費用。

大數據運用“短板”

“因為成本高、風險大，以前銀行在開拓小額信貸市場時放不開手腳。”某國有大行公司部人士解釋，以小微企業貸款為例，由於抵押物不足，財務報表不健全，銀行面臨的風險較高；且相比於貸款給大中型企業，小微企業貸款的人力成本高，銀行收穫的利潤往往與投入不匹配。

“但隨直接融資的升溫，更多有實力的大中型企業可以借助股市、債市籌資，對銀行的信貸需求已不再那麼強烈，爭取大中型企業客戶愈加困難。更多銀行不願死守在服務大中型企業的困局中，所以將目光擴展至小額信貸市場。這裏有海量的客戶，是一個充滿潛力的市場。而且互聯網和大數據的出現，正好解決了成本高、風險大這兩大棘手的難題，市場開發會變得更加順暢。”該公司部人士如是。

某國有大行的小企業信貸業務部副經理也贊同這一觀點，他表示，融資渠道網絡化正成為未來趨勢，但要真正做到純線上貸款，少不了充分的數據准備和通過對客戶的數據分析建立信用狀況的評估。

他認為，借助大數據，可以挖掘經濟主體的信用狀況，掌握企業的發展動態，只要數據規模足夠大，通過多維度的分析，就可以對客戶作出較完整、準確的描述和評估。在防控風險的同時，這個過程還可以降低銀行的人力和時間成本。

但如今，結合大數據推出的小額信貸品多是信用貸，銀行人士坦言，這是銀行針對小微企業輕資特徵的無奈之舉。

上述國有大行的小企業信貸業務部副經理認為，大數據的主要功能應該是在前期對客戶的篩選，進行資信認定，在貸中和貸后幫助銀行進行客戶管理，不應當做“擔保”對客戶進行授信。“而且目前銀行數據還不夠豐富，其可靠性還有待商榷。”他以反映商戶經營狀況的POS交易流水為例，由於許多商戶可能同時配備不止一家的POS機，在數據獲取方面可能存在較大誤差，且在實際推廣過程中，個別商戶為了提高貸款額度，還存在“流水造假”的現象。

他表示，未來的大數據會更加多維度，到時候，在客戶細分、精準營銷、定價、風險管理、增值服務等領域都將有大數據的應用。

在採訪中，多位銀行人士認為，相較於信貸市場的新興力量，銀行本身在信貸運作和風險管控方面更具優勢，當務之急就是在渠道上有所創新。但是同時提及的是，目前銀行對大數據的應用仍然不盡如人意，還無法進行完全準確、全方位的資信評估。