現金管理業務成中小銀行爭奪新陣地

記者孟揚后危機時代，提高資金管理效率、降低財務成本、加強與銀行現金管理業務合作對企業生存的重要意義得到廣泛共識。在這種背景下，銀行現金管理業務迎來重要的發展機遇，據統計，已有27家國內商業銀行陸續開展現金管理業務，15家商業銀行推出了現金管理品牌。尤其是對于業務轉型有迫切需求的中小銀行來說，現金管理業務已成為其重要的利潤增長點和爭奪高端企業客戶的新陣地。

然而，與現金管理業務高速發展相對應的，卻是相關政策法規的嚴重滯后。業內人士指出，盡快掃清政策盲點，加快現金管理相關法規的調整和修訂工作，才能促進現金管理業務的持續健康發展。

高效現金管理實現銀企雙贏

從商業銀行提供現金管理服務的范圍來看，現金管理業務包括以賬戶和供應鏈融資為核心的收付款交易管理，以現金資源共享和集中化控制為核心的流動性管理，以創造現金流價值為核心的投融資管理以及以保障企業營運資金安全為核心的風險管理。

應該說，現金管理業務體現了企業和銀行之間對現金管理理念的結合。對企業來說，做好現金管理一是做到資金集約化管理，二是降低使用成本，提高資金效率，同時防范風險。對銀行來說，現金管理不是一個單一產品，而是為企業提供一個完整的金融解決方案，包括建立資金管理系統、初期的咨詢服務等。

在銀行迫切實現經營模式轉型、加快發展高品質中間業務的形勢下，現金管理業務以其高效的中間業務貢獻度以及非標準化的特點，成為商業銀行金融創新和探索專業服務的重要領域。“現金管理通過銀行的技術和智力手段主動實現了脫媒，是傳統銀行業務的敵人，但必須歡迎它。因為，主動脫媒是銀行下一步必須要做的事情。”一位股份制銀行現金管理部總經理如此表示。

不僅如此，發展現金管理業務也是密切銀企關系、帶動銀行業務綜合發展的需要。現金管理服務業務是商業銀行利用自己的專業知識、系統、網絡等優勢為客戶提供的綜合性金融服務，因其具有綜合性、個性化和量身定做的特點，因此一方面現金管理服務是今后銀行構建自身不可模仿的競爭優勢之前提，另一方面現金管理服務業務將客戶的財務管理與銀行的系統、網絡和產品深深地交融在一起，銀行通過提供現金管理服務，可增強與企業合作的粘合度，帶動包括信貸業務在內的銀企全面合作。

構建個性化定制服務體系

在企業對現金管理業務的需求日益增長的同時，銀行現金管理業務也在加快創新發展的速度。特別是，由于現金管理對非物理網點和系統支持的關注，為中小銀行帶來了新的競爭機會。以中信銀行、招商銀行(微博)為代表的一批中小銀行以其靈活的管理機制和服務理念的不斷創新，一直走在中國現金管理市場的前列。

在品牌建設方面，15家已經推出現金管理對公業務品牌的商業銀行中，除了工商銀行、交通銀行較早推出了“財智賬戶”和“蘊通賬戶”，股份制商業銀行也紛紛推出了業務品牌，如招商銀行的“C+現金管理服務”，光大銀行(微博)的“陽光金管家”，興業銀行(微博)的“金立方”等。

在產品和服務方面，面對現金管理業務的日趨同質化，中小銀行意識到，只有不斷求新求變、實現個性化、定制化服務才能在競爭中取勝。例如，中信銀行通過不斷的產品創新和服務提升，建立了較為完善的現金管理產品與服務體系———“企業財資專家”，達到了國內金融同業的領先水平。近期，中信銀行通過整合已有產品和優勢資源，進一步進行細分市場和創新服務，率先在業內推出基于云計算技術的現金管理云服務，為廣大中小集團企業提供低成本、高效率的在線金融服務，開辟了新的市場領域。

招商銀行則在中小企業現金管理業務上進行了積極的探索。在招商銀行建立的中小企業現金管理體系中，中小企業可基于電子銀行渠道自由運用各項現金管理產品來構建符合自身特點、低成本、高效率、穩健嚴格的現金管理制度和流程。此外，還可在現金管理產品庫中參考各項金融產品對應的應用階段，有規劃、預見性地按照既定的企業發展路線，結合自身的經營需要選擇產品和服務，并進行財務管理的升級，從而保證企業在發展的各個階段中，均可獲得有力的現金管理金融服務支持。截至2011年10月末，招商銀行現金管理和網上企業銀行客戶數雙雙突破17萬戶。

高速發展背后仍存政策瓶頸

盡管近年來現金管理業務發展迅速，但業內專家指出，國內現金管理業務發展尚處初級階段，一系列內外部阻礙和壁壘仍在限制現金管理業務的發展。

其中，嚴重滯后的政策法規已顯現出與業務發展的不適應。“首先，開戶銀行現金管理不到位。按有關法規規定，開戶銀行應該定期或不定期對開戶單位的現金使用情況進行檢查指導。但現在的情況是：商業銀行基本上放棄對企業的現金檢查，對開戶單位核定庫存現金限額流于形式。其次，資金大量體外循環，為反洗錢工作帶來了難度。如果從單一層面看，現金管理就是現金管理，但是從深層次上探究，現金管理是反洗錢的基礎，因為放松現金管理，可能會帶來很多經濟領域的弊端，甚至可能引發犯罪，就會使企業資金大量的體外循環，企業內部被掏空，形成賬外賬和小金庫，必使大量的國有資產流失掉。”銀聯信總經理符文忠認為。

為此，有關專家表示，政府及央行應結合當前經濟發展的實際情況，加快現金管理相關法規的調整和修訂工作，適應經濟形勢和發展環境的需求，促進現金管理的持續健康發展。“改變目前一邊是政策法規的滯后，一邊是商業銀行跑馬圈地的現狀，是當務之急。”符文忠說。

此外，由于近年來我國企業的組織結構正在發生變革，產業融合加速，集體企業大量涌現，集中化管理趨勢明顯，這也給銀行現金管理業務帶來新的挑戰。“首先，銀行必須實現自身現金管理業務的差異化，并盡量構建全面的全力服務產品體系。其次，銀行需要為客戶量身定制個性化現金管理方案，提供綜合化的服務，協助客戶對現金流入、流出及存量進行統籌規劃，在保證流動性的基礎上，實現客戶效益最大化。最后，構建成熟完善的電子化服務平臺，因為在信息化已深入到各行各業的今天，沒有強有力的信息化支撐，現金管理服務根本無法完善。”上述股份制銀行現金管理部總經理表示。