德勤把脈銀行中小企業務 部分城商行資產結構畸形

“銀行正在自主自愿地投向中小企業業務這片藍海。”12月21日，德勤管理咨詢發布題為《中國商業銀行發展中小企業業務之道》的報告稱，國內商業銀行出于對資產結構和業務結構調整的考慮，開始在實踐中真正落實中小企業業務的戰略地位，但依然面臨諸多挑戰。

報告顯示，目前仍有70%的中小企業認為自己面臨融資困難問題。“對于銀行而言，中小企業業務的市場潛力和較高的經營風險是個兩難問題，相關業務因此長期處于‘雷聲大、雨點小’的階段。” 德勤咨詢金融行業副總監張挺表示。

與中小企業業務相比，國有大型企業、政府平臺、房地產項目等則長期被銀行視為首選，信貸規模和銀行資源不斷集中在這類客戶和項目上。

“我們了解到，2010年底，一些城商行的政府平臺和房地產項目貸款余額占比超過50%，這并非偶然現象。這樣畸形的資產結構在任何時候都是不合適的。”張挺分析認為，政府平臺和房地產項目的信貸風險正在積聚甚至暴露，監管機構和銀行自身都迫切需要調整資產結構，而中小企業業務是很好的替代選擇。

張挺舉例稱，一些城市商業銀行已作出相關規劃，將目前10%左右的中小企業貸款余額占比在未來3-5年增至30%以上。

報告認為，在大客戶金融脫媒現象日益明顯、銀行面臨大客戶貢獻度下降的情況下，中小企業業務由于利率上浮較大和風險資本占用較低的原因，資產收益率相對較高，具有相當吸引力。

根據德勤的行業調查結果，中小企業貸款的利率平均上浮比例可達到20%-30%以上，微貸利率甚至有上浮200%的情況。

不過，商業銀行在發展中小企業業務過程中依然在面臨多項挑戰。報告認為，其重點在于對內部資源的重新調配、對業務模式的摸索以及對運營體系的優化。

德勤認為，組織架構的合理選擇是解決資源重新配置的關鍵，在傳統的總分層制、國際銀行普遍采用的垂直事業部制以及處于二者之間的矩陣式事業部制之間做出符合自身需求的選擇。此外，要確立以風險控制為核心的信貸技術模式，包括風險的識別和控制。

“人力資源體系與中小企業業務匹配度不高，已經成為制約中小企業業務運營體系的關鍵因素。”報告建議，銀行應建立和健全適應于中小企業業務發展的人力資源體系，包括崗位管理、績效管理、薪酬管理、培訓體系和職業發展等。（21世紀經濟報道）

(付影 編輯)

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