人身險新規本周將發布

要實施“洪荒之力”推進保險行業供給側改革，中國保監會副主席黃洪用近期的熱門詞表達了堅定推進保險業改革的決心。

9月3日，黃洪在和訊網主辦的首屆中國壽險發展論壇上表示，在推進人身保險行業供給側結構性改革的過程中，必須順大勢而為，按規律辦事，從需求出發，主動作為。

他還透露，市場十分關注的《關於加強人身保險產品精算管理有關事項的通知(征求意見稿)》和《關於進一步加強人身保險產品監管有關事項的通知(征求意見稿)》將於這周發布。

真正購買長期壽險保單的只有4000多萬人

黃洪表示，從國家需求層面看，保險業發展由“需要國家”逐漸轉變為“國家需要”；從社會需求層面看，保險消費需求的主導結構、層次結構、消費者年齡結構和消費習慣已經發生變化，但相應的有效供給尚未形成，老百姓的真實感受是獲得感不強。

“我們登記的保單大概是14億張，數量看起來非常龐大，平均下來大概每一個中國人有一張保單，但實際上用長期壽險標准衡量，真正購買了長期壽險保單的只有4000多萬人。”黃洪透露，中國保監會從去年開始在做一件事，就是在中國保險技術信息公司對全國各保險機構的保單進行登記。

為什麼有14億張保單呢?黃洪解釋稱，因為大量的保單都是短期的，特別是短期意外險。而發達國家保險市場，一般一個人最少有一份長期壽險保單，或者是兩到三份的長期壽險保障，而我們現在只有不到5000萬人口擁有長期壽險保單。

黃洪進一步表示，當下中國經濟正在經歷一個速度變化、結構調整、動力轉換的復雜轉型過程。從表面上看，這是總量問題和周期性矛盾，實際上是供給體系的創新能力無法適應消費需求的變化，是結構性的有效供給不足。這是宏觀經濟面臨的普遍問題，保險行業也不例外。

“不能因為眼下保險業發展迅速、資產規模快速擴張就對改革有所懈怠。只有居安思危、預見未來，才能擁有未來、站上保險強國的舞台。”黃洪稱。

談及人身保險行業供給側結構性改革，黃洪強調，首先，要遵循行業的經營規律，順應行業的發展趨勢，從行業在國民經濟體系中的定位和角色中尋求調整的路徑和方向。要遵循行業發展的經營規律，堅持保險姓“保”。

不以消費者真實需求為出發點的產品都是“花架子”

在黃洪看來，人身保險的本質是“我為人人，人人為我”，是將個人的生存、健康、養老等風險應用大數法則，通過保險公司轉為眾人共擔的風險轉移和分散機制。人身保險公司起源於風險保障，並在不斷豐富、完善個人和團體風險保障體系中取得發展，這是行業安身立命之本，也是行業的核心價值所在。

“即便後來衍生出的儲蓄和財富管理功能，也是服從和服務於風險保障的核心功能，有主次之分，先後之別。”黃洪強調，推進行業結構性改革，必須始終堅持風險保障加長期儲蓄的根本定位，堅持保險姓保，絕不能舍本逐末，更不能本末倒置。

其次，要順應行業發展的趨勢，重視財富管理。黃洪表示，現代人身保險起源之初只有意外險、定期壽險、暫存保障類業務，後來擴展到終身壽險、養老保險、儲蓄與保障成為人身保險的天然成分。

相比而言，萬能險、投連險產生於經濟環境變化，產生於消費者的真實需求，是保險保障功能的延伸。因為，如果行業供給側結構性改革不能順應財富管理的發展趨勢，人身保險行業在金融發展格局中必然會邊緣化。

再次，要順應經濟社會的發展變化，服務根本需求。隨着財富的增長和生活水平的提高以及人口的老齡化，老百姓不僅需要當前占行業壟斷地位的長期壽險，還需要長期福利保險、養老保險以解決養老後顧之憂，需要大力發展健康保險緩解隨年歲增長的醫療支出壓力。

據世界衛生組織統計，全球的醫療支出中，老年人醫療支出占全球醫療總支出60%，全球的老年人人數大概平均占10%左右。即，10%的老年人享有了全部醫療支出的60%，90%的中青年人享有醫療費用總支出的40%。這顯示出發展健康保險的極端重要性，也顯示出健康保險的無限發展空間。

“同時，老百姓也希望壽險保單中積累的現金價值能夠更加靈活地參與分享經濟發展的成果，人身保險產品和服務只有真正解決人民群眾生活中的這些痛點，讓老百姓有獲得感，老百姓才會真正買賬。”黃洪稱。

在黃洪看來，一切不以消費者真實需求為出發點的產品，都是“花架子”，一切不以滿足消費者核心訴求為宗旨的營銷活動，都是無用功。推動行業供給側結構性改革，就是要把消費者真實的人身保險需求照顧好、實現好、維護好，這樣行業才能獲得永不衰竭的持續發展動力。(盧曉平 陳俊嶺)