〈理財〉聰明父母必看  孩子各階段保險保障需求大攻略

開學季已到來，莘莘學子陸續返回校園，積極的爸爸媽媽們卯足全力，為孩子規劃未來的教育，希望面對新學期的挑戰時，有個成功的開始。中國人壽副總經理蘇錦隆建議父母，孩子在各個階段所面對的風險大不相同，各學齡階段對保障有不同需求，可趁此時一併進行保單檢視，讓父母對孩子的守護更加完善，並提出求學三階段保單規劃建議，讓忙碌的父母們，輕鬆建構子女的完整保障。

幼稚園、小學階段  優先規劃醫療險

這個階段的孩童抵抗力較弱，加上校園群體生活，容易群聚感染，因此蘇錦隆建議選擇保障涵蓋廣，可提供住院日額保險金、門診手術費用保險金、住院手術費用保險金等能一次滿足住院及手術等基本保障的醫療險商品，例如可考慮「中國人壽新樂活終身醫療健康保險」，趁孩子年紀小時投保，保費負擔也相對較低，可做為父母為子女規劃的第一張健康險保單，為孩子打造紮實的醫療保障。

國中階段用外幣保單儲備教育基金  高中以意外險加強守護

到了國中階段，這個時期家長對於孩子的教育基金可做更長遠規劃。根據國際及兩岸教育司數據顯示，台灣出國留學人數持續上升，至 2015 年台灣有超過 5.7 萬名海外留學生，並以美國為主要國家。然而海外留學需要一筆不小的費用，若未來有出國規劃者，建議可趁此時預先規劃美元保單，有機會分散通膨風險。

以「中國人壽美圓一世外幣利率變動型終身壽險 (美元)」為例，可以視規畫選擇 10 或 20 年的繳費年期，且能有當年度保險金額逐步增額，及有機會以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金 (非保證給付項目)，並享有高保額、指定金融機構帳戶自動轉帳、及集體彙繳多樣化的費率折減模式，合併最高可達 4%。

孩子上了高中，升學壓力備增，背著厚重書包開始通勤穿梭在學校與補習班間，休閒時藉由運動釋放壓力，因此也容易提高意外發生機率，可在此時加強意外險的保障，除了考慮一般身故或全殘廢保障，也要能涵蓋意外傷害住院日額保險金、意外傷害住院手術費用保險金、重大燒燙傷保險金等多面向保障。

如「中國人壽心安御守終身保險」就是不錯的選擇，若被保險人於契約第 20 保單年度屆滿仍生存且契約仍屬有效時，中國人壽則按「應已繳保險費」之 1.02 倍給付「生存保險金」，且意外保障持續終身，對孩子的照護會更周全。

大學階段  投資型保單 分離帳戶好安心

當孩子進入大學階段，開始不一樣的嶄新生活，讀書交友、生活管理各方面自主性更高，建議家長不妨讓孩子參與財務規劃，培養孩子對財務的重視與正確觀念。其中投資型保單的獨立帳戶、彈性繳交超額保險費等特色符合年輕人需求，而保單帳戶價值可作為孩子未來自我進修、出國旅遊或結婚規劃使用，讓資金運用更加靈活。

以中國人壽的「中國人壽智富三贏變額年金保險（104）」為例，保費門檻低，最低每月僅需新臺幣（以下同）1,000 元即可投保；且提供一般投資標的、全權委託管理帳戶及母標的等三類投資標的類別選擇，可視孩子對財務的興趣與偏好選擇合適的投資標的，在未來邁入社會時，也能對投資型保單及資產配置有更深刻的體驗，讓父母對孩子的關懷守護不間斷。