〈理財〉舊保單「三招」升級 小保單延續大功用

社會新鮮人剛出社會時，因收入有限、保險觀念較薄弱，普遍以購買「低保費、低保額」省錢保單為主，然而隨著生命階段進入30-45歲的青壯年期，家庭責任不斷提升，所需的保障配置也不盡相同。第一金人壽表示，如果想要讓保單升級，舊有的保障內容就必須有所取捨，建議可遵循「契約轉換」、「加購」、「增額」三種投保原則，讓小保單成為完善保險配置的助力，持續發揮大功用。

第一金人壽總經理林元輝表示，部分保險公司提供「契約轉換」服務，保戶可善用此服務，將舊有保單轉換成當前階段所需的保單，轉換後新保單的「投保年齡」及「保險契約生效日」將與舊保單相同。一般來說，契約轉換限於「尚未出險」的保單，適用商品包括壽險、意外險和醫療險，唯須留意的是，新舊保單轉換後，保險年齡、始期雖相同，只要新舊保單之「保險險種」或「保障內容」不同時，保單價值準備金會視情況產生差額，亦可能須由保戶補繳保費。

由於過去的預定利率較高、保費較低，與其買一張新主約，民眾也可善用舊保單「加購」醫療、意外、壽險等定期附約，來填補保障缺口。舉例來說，林先生剛畢業時投保了第一金人壽平安御守專案，保額200萬元，搭配基本醫療附約，成家之後背負了800萬元的房屋貸款、形成風險缺口，也希望擁有重大疾病險和手術險等進階醫療險；由於林先生的主約已有200萬元的身故給付，只需加買600萬元的定期壽險附約，並附加重大疾病和手術險，即可達到預期的配置目標。

除了上述兩種方式，「增額」也是一個讓舊保單發揮功用的一種方式。林元輝提到，市面上部分保單具有「保額增加權」，也就是當被保險人結婚、生子、喪偶當年，且保單特定年期時，可以用原投保年齡保險費率及預定利率，增加有限保額的權利。舉例來說，假設王小姐10年前購買了一張100萬元終身壽險，結婚以後，她希望將壽險額度提高到120萬，並運用定期壽險填補其餘缺口，此時王小姐只要在規定時限內向保險公司提出申請，並補繳增加保險金額後，所產生的保單價值準備金差額即可。由於是用10年前的費率估算補繳費用，運用此方式增加保額，會比現在重新購買一張終身壽險還要划算，不過增額條件及額度有限，保戶可視需求評估是否辦理。

第一金人壽提醒，假設舊保單無法滿足個人保障需求，而希望添購一張新的主約保單，建議民眾要及早投保，因為年齡愈高，相隔幾年保費就會翻倍。以第一金人壽安心一生專案日額1000元的醫療險為例，30歲與40歲的保費就相差近40%，如果及早在30歲規劃保單，繳費20年以後，估計為自己省下超過20萬元的保費。另外，保戶在投保新保單時，需要同步比對舊保單已有的保障項目，進行綜合評估後，才能避免同一個項目重複投保，或者買了保單，卻未充分填補到醫療、意外缺口的情況發生。