【賴雅淳專欄】只要花1千元，賺百萬海外醫療費＋萬元旅費！

沒有人會想靠保險賺錢，但既然花了保費，在事故發生時拿到合理理賠金，是保戶的權益，而保戶想在事故發生後，拿到多少理賠金，在投保時「怎麼買」就是一個關鍵。

以旅平險來說，這可說是出國旅遊必備的行李之一，只是旅平險該怎麼買呢？可以根據以下2個方向來思考：

方向1：身故理賠不是重點，突發疾病理賠才是重點

旅平險其實就是一種意外險，因此保障範圍包含了意外身故，但買旅平險規劃重點，不應該放在身故理賠，因為「身故」風險應該是平常就應該做好準備，包括買足額定期壽險、意外險，這樣一年365天不論在國內或國外，不論因意外或疾病身故都會理賠。

而且定期壽險、意外險保費都以「年計算」，保費並不貴。以一年意外險保額100萬為例（包含意外實支實付醫療5萬），每天的保費只要6元，但旅平險保額100萬搭配10萬海外突發疾病醫療保障，每天保費約11元，貴了近1倍。

所以買旅平險的目的，不應該是增加身故保障，而要把重點放在可以彌補定期壽險、意外險、定期醫療險不足的重大缺口，也就是「海外突發疾病」醫療保障。

主要是因海外醫療費用昂貴，8天住院醫療費有的國家可能高達50萬甚至百萬，相當驚人，而一般人在國內購買的實支實付定期醫療險，住院雜費額度頂多20萬，相比較，海外醫療花費就相當驚人，一個突發疾病醫療費用就可能吃掉1年的薪水，所以出國旅行花幾百元買個旅平險，降低海外突發醫療費用，不但有必要，而且也相當划算！

但額度要買多少呢？可以用海外突發疾病醫療保障反推，既然海外就醫動輒數十萬甚至百萬，因此，可以將海外突發疾病醫療保額設定在50～100萬元之間，那麼旅平險的額度至少為500萬～1千萬元，以去日本旅遊5天為例，這樣的旅平險保費約500~1000元。

以保費vs保障來看，500～1000元保費，我們很快就可以賺回來，但是如果發生海外突發疾病，最多可以理賠50萬～100萬，可以減少存款的損失。

方向2：直接跟產險公司買，可增加旅行費用保障

人命、健康顧好之後，有餘力也可以關心一下財產。雖然壽險公司與產險公司都有銷售旅平險，但建議直接向產險公司購買，因為同樣都是旅平險，在身故、醫療保障、保費差不多的情況，產險公司卻多了一個旅遊不便險保障，也就是在旅途中，萬一發生一些狀況，包括飛機延誤、行李文件遺失、小孩打破店家商品等掃興的事情，如果符合保單條款規定，就可以獲得理賠。例如就有網友因廉價班機延誤等狀況，申請到2萬5千多元旅遊不便險理賠金，彌補部分旅費的損失。

買保險的目的絕對不是為了賺錢，但誰不希望萬一不幸發生事故理賠時，可以賠得夠，甚至多賠一點呢？因此，買保險前應該優先把「怎麼理賠、賠多少」想在前面，這樣才能發揮保費的最大價值，把錢花在刀口上。