微信金融：金融服務的第四戰場

董冰清

[ 經驗表明，讓用戶去主動下載一個APP的成本是很高的。微信提供了一個輕型的應用。它可以實現一些簡單的交易，可以互動、推送資訊，盡管沒有再造一個銀行，卻是一個實實在在的服務窗口 ]

如果說微信革了零售金融的命，那未免有些太誇張了。得益於微信最基礎的屬性——即時通信工具，原本的手機銀行、口袋基金多了一層弱交互功能。這的確改變了零售金融在手機端與用戶的溝通模式，讓它們不像APP一樣看上去硬邦邦的。

然而，微信能取代APP嗎？仔細分析各種實際應用實現的方式，你會發現不少微信金融賬號中提供的交易最終仍是基於手機銀行、網頁平台。比如招商銀行的公賬號，當你輸入“轉賬”這一關鍵詞，系統會回復一條連結，點擊該連結后，你就可以在微信裡打開手機銀行界面。而若手機銀行上未開通轉賬功能，你並沒有辦法進行轉賬。

因此，所謂的微信轉賬並不像想象的那樣有“輸入對方賬號、姓名和轉賬金額就可以搞定”的便捷，而微信也並沒有“再造”一個銀行，只是為用戶提供了一個不同的入口。

但關鍵就在於，僅僅是這一個入口，已經足以引領一場零售金融服務的變革。想象一下這個場景：當你走在路上時，突然想查詢一下銀行卡內的余額。你可能會想到下一個手機銀行，然而周圍的環境又沒有WiFi，最終你嫌麻煩就乾脆算了。

可如果此時有人告訴你，你只要在微信裡關注一個賬號，經過簡單的認證后就能查詢余額，你是否就會心動一下？特別是如果你不喜歡電話銀行每次都要中文選1賬戶余額選2人工服務選0的操作的話。

經驗表明，讓用戶去主動下載一個APP的成本是很高的。微信提供了一個輕型的應用。它可以實現一些簡單的交易，可以互動、推送資訊，盡管沒有再造一個銀行，卻是一個實實在在的服務窗口。而添加微信關注賬號相較於下載一個幾兆的手機銀行的簡便，讓用戶很容易通過各家銀行、基金、券商賬號就對該機構的服務一覽無余。

微信已經毫無爭議地成為零售金融繼櫃檯、網頁、手機APP外的第四個平台，而未來零售金融服務的競爭一定會讓這個平台硝煙四起。

最佳金融微信公賬號Top4

在日前閉幕的騰訊合作伙伴大會上，十個微信公賬號成為了官方推薦的標桿。三家金融機構的名字閃現其中，分別是招商銀行、華夏基金和中信證券。

這三個得到官方肯定的賬號有一個共同的特點就是重實用。

拿招商銀行來說，添加關注后，你會看到其賬號下提供三個菜單：一卡通、信用卡和特色服務。點開每個菜單則會有不同應用。如一卡通下面有賬戶查詢、轉賬匯款、理財品、生活繳費，信用卡下面有賬單查詢、快速還款、賬單分期、積分查詢等功能。

此外，特色服務下還有網點查詢及服務預約——可以查詢周邊網點及排隊情況，周邊ATM，預約辦理專業版網銀及跨行資金歸集服務；申請信用卡、貸款、給手機充值等服務。除了外匯、投資管理，直付通協議管理，購買彩票和電影票，商旅預訂等功能外，該賬號基本把半個手機銀行搬了過來，甚至還有些手機銀行不具備的新服務。

可惜，備受稱讚的招商銀行微信賬號也有相當不人性化的一面：嘗試在添加朋友裡直接搜索“招商銀行”，你會搜出一堆招商銀行信用卡賬號，借記卡用戶看到這一反饋估計會覺得很犯難。目前，同時有借記卡、信用卡服務的招商銀行賬號需要通過搜索cmbchina-95555添加。

相比之下，搜索華夏基金的賬號倒是十分容易。華夏基金同樣下設三個菜單：基金凈值、我的賬戶和活期通。所有用戶都可以點擊基金凈值下的查詢凈值來了解華夏旗下品的情況，且查詢方式非常靈活，你既可以輸入“盛世”查詢華夏盛世精選單只基金的凈值，也可以輸入“股票”查看所有股票型基金凈值。

如果是華夏基金注冊用戶，在微信上通過身份驗證還可使用查余額、查收益、查交易、查分紅等服務，接收交易確認提醒，實現一些基本的基金交易。

基金中，還有兩個值得好評的賬號：鵬華基金和博時基金。這兩個基金的微信賬號資訊充實，而且實現了通過微信申購、認購基金。

至於中信證券，其功能主要有持倉查詢、交割單查詢等。另外中信證券還推出了微信投顧，點擊“服務品”可以獲得當日的盤中參考等投顧信息。

除了官方推薦的銀行、基金、券商，第三方理財機構諾亞的微信賬號也做得不錯。主要表現在其資訊比較豐富，有品信息、諾亞研究、資配置報告，也可在預約理財師和品。

特色服務層出不窮

值得一提的是，還有一些金融機構雖然未必做得完全，但卻有不少特色服務奪人眼球。

比如國信證券主打研究牌：輸入股票代碼，可以收到個股走勢和個股診斷。當然，個股診斷的主要內容是近期分析師的評級，信不信由你了。點擊研報索取還可以獲得國信證券研究所當日的晨會報告。

鵬華基金除提供申購、贖回服務外，在資訊內容上也下了一番工夫。有星座理財、以基金經理談投資理念為主的鵬華投資觀、投資小故事連載鵬華悅讀會等，體現出與同類賬號的差異性。

殭屍賬號、沉默賬號大把

當然，也有很多對微信並不上心的金融機構。它們要不壓根就沒有微信公賬號，要不就是開通了一個賬號后但鮮有維護，導致微信上生了不少金融機構的殭屍賬號、沉默賬號。

比如光大保德信基金，用戶添加完關注后收到一句：“你好，歡迎關注光大保德信基金！”然后就再也沒有下文了——也沒有歷史消息，看起來已經荒蕪了很久。

平安銀行的問候語是“親，您終於來了，我們等您很久了！”但接下來，就要輪到用戶對平安銀行說一句：“我等你很久了！”從消息記錄來看，平安銀行上一次推送消息是5月22日，再上一次是4月20日，然后就是2012年11月發送的第一條信息。類似的還有浦發銀行，只在6月7日和6月8日發送過兩條信息。

雖然不將發送信息的頻率與服務質量等同起來，但適當地和用戶增加互動，推送一些促銷、品信息也是必要且有價值的。在這一點上，最勤快的榜樣是交通銀行，該行每天都會發送各種各樣的促銷信息：星期五打折、星級酒店優惠、積分買車險……一天一條，既不會讓用戶感到自己關注了一個話癆，信息也非常實用。

隨零售金融服務在微信平台的競爭越發激烈，這些沉默的賬號也許總有一天會生動地開起口來。