李連三：網絡借貸行業發展要高度重視風險防控

中國人民銀行征信中心研發部總經理 李連三

    和訊銀行訊息 12月21日，2014中國小微金融60人論壇在湖南長沙召開，本次會議主題為“互聯網時代小微金融機構的挑戰、機遇、未來”。和訊網作為首席財經媒體對論壇進行圖文報導。李連三先生在論壇上表示，網絡借貸行業發展很快，但是，網絡借貸行業脫離不了信貸發放的一般規律，並且，由於互聯網的性質，反而增加了新的風險因素，因此，網絡借貸行業在發展的過程中，要高度的重視風險防控，善用征信服務，提升風控水平，實現規範發展。

以下為嘉賓發言全文：

李連三：尊敬的焦局長、各位領導、各位專家、各位朋友上午好！非常感謝能夠參加今天60人論壇，我主要選取互聯網金融領域中的網絡借貸行業的發展作為主題，我今天的演講題目是“網絡借貸行業發展與征信體系建設”。我的演講主要有以下內容：

一是網絡借貸行業發展很快，中國與全球主要發達國家的該行業發展基本同步。回顧一下全球主要國家網絡借貸行業的發展，美國和英國均是從2005年開始的，中國是從2006年開始的，因此，我們可以講，我國的網絡借貸行業與全球該行業的發展是基本同步的，在這方面的實踐並不落后這些主要發達國家。從發展速度上看，我國網絡借貸行業的發展速度要快於英美等國。根據數據統計，美國從2008年到2013年，網絡借貸行業的增長率平均達到170%多，但是，2013年網絡借貸行業的成交量（因為美國是證券模式）也就在20多億美元；英國2013年網絡借貸行業的成交量為4.8億英鎊，預期2014年能突破10億英鎊。反觀我國，根據網貸之家的統計，中國2013年有網絡借貸機構800家，年度貸款發放在1000億元人民幣以上，預期2014年機構數能到1500家，年度貸款發放規模能達到2500多億元人民幣。由此，可以看出，我國的網絡借貸行業發展速度的確很快，已經超過主要發達國家水平，未來發展前途很大。

二是網絡借貸行業規模仍然較小，發展中存在較大風險。從貸款發放規模對比來看，2012年底我國本外幣貸款余額是67.28萬億元人民幣，2013年底貸款余額是76.63萬億元，2014年11月底貸款余額是86.05萬億元；而網絡借貸行業的貸款余額2012年是56億元，2013年是268億元，2014年是896.4億元人民幣。兩者相比，可以發現，網絡借貸市場的規模還是非常小，還不足以對我國傳統金融機構構成挑戰，並且，隨著傳統金融機構也開始進入這一領域，未來的發展將呈現相互競爭、相互促進的態勢。另外，我們還要高度重視這一行業的風險情況，有關數據顯示，預計2014年底將累及有250多家機構出現問題，包括失聯、提現困難、詐騙、跑路、停止運營、限制/停止提現等，出事機構發生嚴重風險的比率達到17%。可見，這一行業發展中存在的風險也比較大。

三是關注主要風險點，從監管層面和自律層面提升防控風險能力。根據相關研究，網絡借貸行業目前情況下面臨的主要風險是信用風險、欺詐風險、技術風險、非法經營（包括吸收存款、非法集資、設立資金池運作、平臺自身提供擔保和保證剛性兌付等）、自身法律定位不明確等。從國外情況看，美國網絡借貸已經由證券交易委員會將其作為證券的一種類型進行監管，英國也與今年3月出臺了《關於網絡眾籌和通過其他方式發行不易變現證券的監管規則》，網絡借貸行業發展已經有規可循。我國對於網絡借貸行業等互聯網金融的發展是包容、支援的，正在推動適度、分類監管政策的制定。例如，2014年8月，國辦《關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》中指出：盡快出臺規範發展互聯網金融的相關指導意見和配套管理辦法；2014年國務院常務會議指出，鼓勵互聯網金融等更好向小微、“三農”提供服務。目前，相關部門也正在根據國務院的要求加緊研究制定相關辦法。另外，網絡借貸行業的發展也應堅持自律原則，堅決不能觸碰監管紅線，堅持資金隔離，堅持內部資訊透明機制建立，堅持客觀和獨立的專業化信用風險評估能力，堅持維護技術平臺的安全可靠，選擇合適的業務發展模式，要有底線意識等。

四是全國統一的企業和個人征信系統建設已經取得很大成績，未來我們將進一步提升覆蓋范圍和服務水平。全國統一的企業和個人征信系統即是國家金融信用資訊基礎數據庫，由國家設立，近些年來，發展很快，已經實現銀行類金融機構的全面覆蓋，正在推動小額貸款公司、融資性擔保公司等接入，我們正在按照社會融資規模的口徑，努力實現對我國授信市場的全面覆蓋，同時，努力推動公共資訊的采集，實現資訊采集的廣泛性，從全方位反應資訊主體的信用狀況。目前，企業和個人征信系統接入的機構各有1000多家；企業征信系統收錄的企業和其他組織近2000萬家，信用報告查詢量日均近30萬次；個人征信系統收錄的自然人數已經達到8.5億多，信用報告日均查詢量100多萬次；在幫助商業銀行防范風險方面，2014年前3季度，全國性銀行利用征信系統，拒絕了433萬筆高風險客戶的信貸申請，涉及金額3692億元；預警97萬筆高風險貸款和信用卡業務，涉及金額3506億元；清收不良貸款和信用卡9萬筆，涉及金額265億元。 下一步，我們將進一步提升征信系統的覆蓋面，努力提供多元化征信服務，為金融機構和社會各界提供優質高效的征信服務。

五是網絡借貸行業征信已經有了初步進展，需要進一步充分利用大數據技術，提升資訊獲取能力，提升風控水平。目前，上海資信公司已經建成了網絡金融征信系統，從2013年6月正式運行，開始推動網絡借貸行業領域的信用資訊共用。截至2014年11月底，網絡金融征信系統累計簽約機構345家，收錄客戶數49萬戶，累計查詢請求55萬筆。另外，全國統一的企業和個人征信系統也通過多種途徑為社會提供服務，包括金融專網、互聯網征信查詢服務、現場查詢服務、自助終端查詢服務等，許多網絡借貸機構也通過間接渠道在獲得征信系統提供的信用報告，用於風險防范。下一步，待相關監管政策明確后，我們將積極做好為具有資質的網絡借貸機構提供征信服務工作。另外，現在，也有一些網絡借貸機構在積極利用電商平臺資訊、社交網絡資訊、互聯網上的其他行為資訊、電信資訊等，甚至也有資訊服務機構幫助金融機構等通過深入企業內部數據系統的全流程企業生產、經營、財務數據資訊等來監控企業風險狀況，取得了很好的效果。現在，也出現了新的專業化征信服務的模式，鼓勵本人提供資訊，第三方機構幫助金融機構進行審核，我國有的網絡借貸機構已經在通過第三方機構開展這項工作。

六是互聯網時代，要高度重視隱私保護，堅決不能觸碰法律底線。互聯網時代，資訊的獲取越來越容易，也有一些專業化的機構，在悄悄地收集數據，對外提供服務，有些已經侵犯了公民的隱私。這方面，我們網絡借貸機構要高度重視，必須在法律框架內活動，尤其是在全球關於金融消費者權益保護日益加強的今天。目前，全球許多國家也在研究信用共用與公民權益保護的再平衡，例如，被遺忘權的提出、數據用於營銷目的應進一步加強監管等，我們需要密切關注國際最新發展，並思考如何應用到我國的征信行業的管理中來。最後，希望大家多利用征信服務，利用互聯網大數據先進的理念和手段，加強信用風險管理水平，促進整個行業的規範發展。

謝謝大家！