王鵬虎：我國互聯網金融火爆有三大原因

中信銀行總行信貸管理部副總經理 王鵬虎

    和訊銀行訊息 12月21日，2014中國小微金融60人論壇在湖南長沙召開，本次會議主題為“互聯網時代小微金融機構的挑戰、機遇、未來”。和訊網作為首席財經媒體對論壇進行圖文報導。中信銀行總行信貸管理部副總經理王鵬虎在論壇上表示，中國互聯網金融的火爆在世界上是絕無僅有的，我個人分析有三大原因，在我們未來學者寫的一本書，第三次浪潮，這本書不斷的在賣，第一是農業文明，第二是工業文明，我們正在迎接第三次浪潮，互聯網是第三次浪潮的具體表現。我們的金融並不是很發達，有很多低階的市場，包括很草根、小微的企業，還有大眾化的個人客戶，他們的需求不能得到很好的滿足。第三就是中國特殊的改革開放時期，我們現在銀行業進入民營資本開放的時候，他們恰逢互聯網時代，他們不會大量的招人，這種模式下他們沒有機會了，但是互聯網給了他們新的機會。互聯網走入了銀行業，中國的互聯網金融非常火爆。

以下為嘉賓發言全文：

王鵬虎：各位嘉賓上午好，剛才主持人也講了我們是代表一家商業銀行來參加的，帶來的也是商業銀行的示教，如果說2014年什么東西最熱？最熱的就是互聯網金融，這個概念應該是由我們的央行提出來的，概念的推動是馬云，在6月13號，馬云在人民日報上發表了一篇文章，第二個是互聯網金融，很多行業的創新是外行進來才引發的，我相信所有活的金融機構一定是互聯網企業，互聯網金融我相信10年以后會有企業去做。對銀行來講，我們的機會和挑戰是將來必須是互聯網企業，大家可是要慎重，因為只有極少數的人在這個領域取得成功，這是我個人的觀點。

中國的互聯網金融的火爆在世界上絕無僅有的，我們出國到任何一個國家，人家都不會這么有興趣，我個人分析有三大原因，在我們未來學者寫的一本書，第三次浪潮，這本書不斷的在買，第一是農業文明，第二是工業文明，我們正在迎接第三次浪潮，互聯網是第三次浪潮的具體表現。金融只是其一，中國存在的金融壓力有很大的一部分邊緣市場，包括小微、草根市場沒有得到滿足。嚴格的行政規格，我們的金融並不是很發達，有很多低階的市場，包括很草根、小微的企業，還有大眾化的個人客戶，他們的需求不能得到很好的滿足。第三就是中國特殊的改革開放時期，我們現在銀行業進入民營資本開放的時候，他們恰逢互聯網時代，他們不會大量的招人，這種模式下他們沒有機會了，但是互聯網給了他們新的機會。互聯網走入了銀行業，中國的互聯網金融非常火爆。

互聯網金融和傳統金融有巨大的差別，差異主要表現在四個方面。第一從服務理念來講，傳統金融是按照分類分成，按照二八定律，20%的市場屬於批發市場，它靠專業化的服務來服務20%的市場，而80%的市場是傳統金融機構做得不到位的，而互聯網金融憑借它的高效率、低成本，它的優勢恰恰在服務80%的市場，互聯網金融的成本是遞減，也就是我們現在的長遠市場。它可以賺到錢，也可以控制風險，傳統金融機構是靠物理網點，互聯網金融天生的就是靠網絡，基本上是沒有線下的網點。它也可以跟銀行合作。第三在服務方式這方面，銀行傳統金融機構是要提供自己的網點、設備、人員，而互聯網金融是人設備都不提供，只提供一個app、網站，也就是生產和消費者和二為一，我們傳統的金融機構都是把產品做好了以后推給客戶，而互聯網金融是拉動客戶，從風險控制來講，傳統金融機構是靠現金流擔保，互聯網金融發展有三個階段，第一個階段是渠道為主的階段，互聯網金融強調的安全與體驗，第二個階段是精準營銷階段，2011年招商銀行(600036,股吧)的愛理財上市，第三個階段就是基於大數據技術做風控體系。互聯網金融對銀行來講是收入的一種平衡，在這種平衡中，我們必須靠互聯網獲得客戶的大數據，進入智慧化的分析，這樣的話才能降低我們的成本。目前我們商業銀行也在做大數據的分析。傳統上來講我們自身也有很多數據，包括交易數據和信貸的財務報表數據。這里面包括對於企業客戶和個人客戶基於外部的數據，還有司法的系統，特別是強調人民因為征信中心做的大數據。人民銀行經過15年的發展，建立了世界上最大的征信系統的數據，這都是我們做互聯網大數據的環境，我們要把大數據利用起來，特別是外部數據現在發展的非常快，人民銀行也在推進社會數據，如果銀行進一步利用這種數據，我們要靠人腦加電腦，首先發揮電腦的技術，要靠數據的挖掘、規則來處理這些數據，這些數據如果用人來處理效果非常低。但是僅僅用模型也不夠，這個模型背后還是人的智慧，所以要靠人腦加電腦。把它變成我們銀行可以利用的數據，最後的數據要為我們銀行做小微的金融，現在我們像互聯網企業一樣，我們去獲取大數據，然后進行加工處理，最後我們在小微市場上也會有所作為，小微企業就是中國經濟的明天，小微金融也是中國金融的明天，謝謝大家！