網利金融王超：互聯網金融需要準入門檻

網利金融聯合創始人 王超

和訊科技訊息 8月26日-28日，2014中國互聯網大會在北京國際會議中心舉行，本次大會主題為“創造無限機會 打造新時代經濟引擎”，話題涵蓋移動互聯網、電子商務、智慧穿戴、互聯網金融、大數據、云計算、創新創業等多個領域。在大會期間網利金融聯合創始人王超接受了和訊科技的采訪。

和訊科技：王總您好，很高興您今天能接受我們和訊的采訪。網利金融對很多的觀眾來說也是比較陌生的，請您能不能稍微介紹一下。

王超：好，沒問題。我先從我們團隊說起。我們的創始團隊可能比較多的是來自於國際比較大的投行，比如像摩根斯坦利，像美林，另外還有一部分是來自於國內幾個比較大的金融機構，像華夏基金、平安銀行(000001,股吧)這類機構。我們對整個金融體系的經驗包括對金融產品的風控的經驗，也包括金融運營的能力比較強，這是我們的特色。另外我們是在今年的年初剛剛拿到idg給我們的一筆千萬美金級的風投，所以說我們的起步還算比較順利。我們主要業務方向是做互聯網上的私人銀行，這是我們一直以來想努力去做的一件事情，我們會給用戶按照用戶個人的需求，他的習慣，給他提供理財組合的概念，幫助他分散風險，相對來說有一個比較穩定的收益。

和訊科技：私人銀行對普通人來說，可能是比較高階的，互聯網大家說是比較屌絲的，就是屌絲金融，這兩個是怎么結合到一起的呢？

王超：這是我們平臺的特色，因為傳統的私人銀行無論在國內也好，在歐美，在香港都已經有很多年的歷史了，他們主要服務的是真正的千萬級別以上的大額投資的客戶，因為銀行需要在這個客戶身上投入很多的成本，他會有一對一理財經理給他提供持續的服務。我們希望要做的事情，把私人銀行的服務搬到互聯網上來，能夠為普通的老百姓也提供投資指導也好或者投資建議這樣服務的手段，因為我們會利用互聯網它的劃地域性，哪怕你是一個只有一百塊錢做投資的人，我們也會根據你的情況，給你比較專業的投資建議或者投資組合，讓你能夠選擇到適合你的投資產品，這是我們想去做的事情。

和訊科技：咱們這個平臺跟其他平臺相比，有什么樣自己獨特的優勢呢？

王超：一方面可能我們的創始團隊在金融領域的無論是資源也好或者經驗也好，會比較強，我們會跟很多大型金融機構合作，給我們提供很優質的產品。另一方面，我們會注重對金融產品的風控，包括我們在未來這個月底下個月初上線的p2p模塊，我們會非常嚴格把控每個合作伙伴以及每一個放到我們線上投資產品風控的流程，這對我們來說是核心的競爭力。另外我們一直以來推出的網上投資銀行的業務，這也是我們獨創新的概念，我們希望能夠給互聯網私人銀行能夠服務到千家萬戶，服務到哪怕是一個學生或者正常的企業的白領，都可以享受到這個服務。

和訊科技：您剛才說下個月上線新的p2p業務，這個p2p業務主要是什么樣的形態呢？

王超：我們現在p2p業務形態主要還是跟小貸公司和融資性擔保公司合作，通過他們推薦的債權，經過我們非常嚴格的風控，再把它放在我們平臺上來。我們的特色在於我們對風控的把握，首先我們會跟評級公司聯合信用有一個戰略合作關係，我們會通過它的一些推薦，通過對小貸公司和擔保公司的評級，甄選出非常優質的合作伙伴，我們會去看它在行業內的排名，它的歷史業績以及它自己內部的風控流程，真正符合我們風控標準的機構我們才會選擇跟他們合作。同時我們每個月去回顧它的風控標準，保證長期的，穩定的它的風控是符合我們要求的。同時這個項目推薦到我們平臺上，我們也會再加一輪融資性擔保公司的擔保，並且我們會要求這塊人繳納一部分保證金，推薦的機構會有風險準備金，同時我們平臺自己有一個風險準備金的機制，所以說通過多重的保障，保障投資人能夠在我們平臺上找到真正安全穩定的投資渠道。另外我們對貸后管理，包括一旦出現預期或者出現壞賬情況下，我們有一套非常嚴密的機制，它會保障投資人能夠按時拿到他的本金以及他的收益。

和訊科技：您這邊與各擔保公司做的嗎？

王超：對，我們會跟資質比較完善，風控能力比較強的融資性擔保公司做合作。

和訊科技：現在有去擔保化的趨勢，不知道您有沒有聽說過？

王超：我有聽說過，包括現在物監所（音05：13）在嘗試做這方面。

和訊科技：您怎么看待這個問題？

王超：這個可能在未來，包括各大平臺都可能會向這個方向去發展，但是近期擔保這塊還是一個主流的業務形態，因為融資性擔保公司畢竟還是可以給我們放到線上這些項目提供一定的保障。我們現在也在探索一些新的模式，我們也在想跟保險公司做一些合作，現在我們本身的平臺上的用戶帳戶，他的資金安全都受到平安保險全額承保，未來我們也希望把用戶本金和利息，用什么樣的方式跟保險公司合作，保證用戶本金和利息的安全。

和訊科技：關於現在大家都在探索新的用戶保障的機制，除了擔保之外，保險現在監管層也推出了，要做資訊披露的機制，可能引入第三方機構做資訊披露相關的比如說會計事務所引入這樣的機構，您覺得這方面會是未來的一條道路嗎？

王超：本來互聯網金融一旦跟互聯網沾邊，就是我們秉承的最基本的原則，就是公開、透明，讓大家都知道自己的投資方向是投到什么樣項目里去，這也是互聯網行業的特點。所以你剛才提到的資訊披露這塊，應該是未來的發展方向，包括現在跟聯合信用合作，它那邊也會給我們在資訊方面有一些很大力度的支援，包括未來會有自己的資訊披露體系。

和訊科技：關於現在有一些阿里巴巴旗下的小微金融服務集團出了一個新的產品叫找招財寶，您覺得它跟咱們說的p2p有沒有相同點呢？或者您認為它是什么樣的產品呢？

王超：招財寶它的概念，主要給客戶帶來最方便的一點，它能靈活取現，他會把產品的收益權去轉讓，這對用戶來說是很好的事情，它加強了投資的靈活性，資金使用的靈活度得到很大的提升。但畢竟它的整個體量很大，所以它對風險把控要求非常嚴格，包括它所投的項目，相對傳統的p2p平臺來說，它有一定的局限性，這是我個人的認識。這類產品跟傳統的p2p之間也是互補的狀態，它並不是會把原來的市場的份額全部搶過去，據我所知它的收益一般在7左右，但是它比傳統的p2p投資回報會略低一些。但是它可能更適合於阿里既有的比較大的用戶群體，每個用戶它的投資渠道也是很多元化，這正是為什么我們會提出互聯網私人銀行理念原因所在，我們希望幫用戶做的事情是根據他的特點，他的收入也好，支出也好，風險承受能力也好，把他可投資產去多元化設定，讓它能有一個相對來說專業平衡，保障風險在一定可控承受范圍之內，有比較高的回報，這樣的狀態。

和訊科技：您這個平臺上，有兩部分人，一部分是投資者，另一部分是貸款的企業或者個人，這兩塊您現在，咱們這個平臺對哪塊更重視一些或者自己是怎么樣平衡這兩塊的關係呢？

王超：第一點，相信任何一個互聯網金融的平臺也好或者p2p平臺也好，它最關注的，如果他想長期做下去，他最關注的肯定是保證投資人的利益，這是最重要的。我們要確保投資人投的每個產品都能夠有一個經過嚴格的風控的篩選，給到他切實的無論是本金還是利息的保證。同時你說的借款這端，我們前期做的更多的事情是跟第三方包括小貸公司和擔保公司進行合作，通過我們整個這套風控體系，我們會嚴格地篩選我們合作伙伴，並且對他提供給我們每個產品都有非常嚴格的審批，這些做法最終的目的還是保證我們投資人的利益。

和訊科技：在您平臺借款的企業和個人，您自己對他們的借款成本大概有沒有了解呢？他們如果借款大概是百分之多少？

王超：這個問題您問得很專業，據我們的經驗來看，不同的行業，包括不同的業務領域，它可接受成本是不一樣的，可能還是要到具體的項目里去看，因為每個項目都有自己的特點在里面，比如說保底業務，它的接受成本跟一般的抵押貸款又不一樣。

和訊科技：您平臺上有沒有資金進入或者說有房地產行業資金或者其他高風險行業的資金進來，因為大家之前說為什么p2p利潤這么高，是因為很多資金跑到房地產了，因為那時候房地產非常賺錢，但是現在房地產非常低迷，其他的行業據我們所看到，他們的毛利率可能就百分之十幾，他們凈利率可能沒有這么高，他們接受這方面是不是有一定的困難，這樣的話，對他們來說也是成本太高的負擔呢？

王超：這方面我們也考量，因為我們本身有很強大的風控團隊，我們會根據整個行業的發展也好或者國家的政策會動態地去調整我們自己的風控規則，比如我們在一段時間之內，房地產行業它的風險比較高，我們也要具體看某一個項目他在哪個地方房地產項目，比如一線城市，北上廣深，它的房價波動並沒有想象中那么大，這類項目我們會根據相對具體情況給出一個合理的風控建議，他是否可以放到我們平臺上做融資。對整個行業的把控也是一樣的，在這段時間內，可能某一些行業它的風險比較大，會有一些市場的波動，我們可能對風控的選擇就是這些行業具體的項目，我們可能更加謹慎。

和訊科技：你覺得未來咱們這個行業或者整個p2p行業，會有什么樣的趨勢？

王超：未來p2p行業的趨勢，真正能活下來的企業或者能有一個發展壯大的p2p平臺，它最重要的核心還是在風控這點，我相信政府未來對p2p這方面的監管更注重的是風控這塊，也是我們自己平臺最注重的環節，具體的一些業務，包括我們現在跟其他的第三方支付機構在合作的時候，我們會秉承一個概念，我們是做中間業務，我們絕對不會碰客戶的錢，我們希望每個客戶的錢帳戶都是獨立監管，在銀行做獨立監管的，我們也會跟保險公司合作，看看有沒有方式能夠通過保險的方式，來保證客戶的收益的安全性。

和訊科技：最近監管層提出了標準，未來p2p準入標準，對資本有限制，比如最低要一千萬人民幣以上，這樣的話很多人覺得草根創業就不太適合了，您覺得現在p2p還適合草根來創業嗎，或者草根創業的機會還大嗎？

王超：本身p2p行業跟金融掛鉤，跟錢掛鉤，所以本身它的風控能力要求是很高的。更多的傳統金融風控的概念或者說這方面的優勢是p2p創業必備的環節。現在p2p準入門檻包括具體的注冊資本，有一個要求，這個也是很合理的狀態，因為p2p平臺它承擔了這么多客戶投資的需求，包括處理具體的項目，如果它沒有足夠的資金實力去保障客戶的資金安全，那可能他不是一個真正合格的平臺。

和訊科技：您自己覺得，去年的時候，在這個時間，9月、10月、11月出現p2p倒閉潮，您覺得今年會不會出現這種情況？

王超：本身p2p行業發展速度非常快，尤其在這幾年，有很多初創企業和平臺會加入到這個行業里去，並且現在政府的監管還沒有非常明確的監管的存在，所以不可避免地在前期會存在像你提到的p2p平臺倒閉這些現象的發生，但我相信隨著行業逐步成熟，政府監管逐步到位以后，這種現象會逐漸變好起來。

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