〈理財〉付得起的房貸 比買得起的總價更重要

想要擁有理想中的房子，就必須承擔相當的房貸。(照片來源：優美地產提供)

近年台灣房價高漲，買房壓力大增，然而除了籌備頭期款外，之後的房貸也十分可觀，雖然現在利率並不高，但若家庭想住到大一點坪數且離市區不太遠的地方，金額仍是十分可觀。再者對自住族群來說，房貸一揹恐怕就要十幾二十年，若不作好萬全的打算，恐怕會被房貸壓垮；因此提醒付得起的房貸，比買得起得總價更重要。

或許正好適逢選舉年，政府打房地產投資客意圖明顯，針對擁有多屋、豪宅等人祭出一連串措施，導致近期房市冷清許多；反觀自住族群由於不受政策影響，因此想買房的心態也開始蠢蠢欲動。優美地產企研室召集人葉立敏就表示，想買房自住的民眾，除了遵守333原則外，建議買15坪以上房屋、且買房金額要計算到極限，最後若非純投資、盡量連本帶利還。

房貸≒儲蓄 最多不可超過4成

一般提到的333原則，是指每個月償還的貸款金額不要超過薪水的1/3，剩下1/3則是用在生活開銷，其餘則是儲蓄理財。不過對自住客來說，因為房子是自己的，所以房貸多少有點儲蓄的概念，葉立敏認為，房貸最多僅能佔到4成，否則在大城市中會居大不易。

至於夫妻或者情侶合買的話，視雙方工作情況，房貸可能會拉高到兩人總薪資的1/2，因為多一個人幫忙分攤房貸以及生活開銷，所以才能提高比例，但收入一半都拿去繳房貸，基本上也是極限了。此外也有可能會發生意外事故或者分手等因素，使得房貸過重，這也是需要納入考量的。

若非純投資 盡量連本帶利還款

葉立敏強調，付得起的房貸，絕對比買得起的總價更重要。雖然銀行通常會有1-2年不等的寬限期，讓民眾可以只還利息不還本金，但是這只是先甘後苦而已。在寬限期間看來，似乎每個月繳納的「租金」很便宜，但是卻是將痛苦延後；待寬限期一結束，貸款壓力會突然變得十分龐大，恐怕將透支自己的金錢。

此外，雖然可能現在的收入可以償還的起銀行貸款，但是天有不測風雲，假使突然家中有突發狀況、身體健康出問題等等，都將直接影響還款能力，所以並不是說只要能力可以達到，能貸多少就貸多少，還要檢視自己是否有長期的還款能力。

自住最好買15坪以上 可貸款成數較高

在挑選房屋上，雖然許多小資族習慣購買小套房，但是葉立敏提醒，對於權狀15坪以下的房屋，通常銀行都只能貸款到5成，也就是說自備款高達一半；優美地產分析，主要是因為通常購買這種小套房的人，都是經濟上比較不強，未來環款也可能比較困難，所以才不願意給太多房貸。

反觀15坪以上的「大套房」通常可以拿到7、8成的房貸，購屋族的自備款只要準備2-3成就好。尤其是首購族或者夫妻能夠拿到較多的優惠。相比之下或許以總價來看，小套房的確比大套房便宜許多，但是所需要的自備款其實差距並不大，因此不如直接考慮大套房，住起來也比較舒服。

計算到極限 任何花費都要納入考量

除了頭期款與每個月的貸款償還外，民眾往往忽略了一些額外但卻又是必須的開銷，因此如何將所有花費記算到極限，以避免買了房子之後發現手邊資金周轉不靈。葉立敏表示，買房的時候，最好手上還要有多出來的鬆動資金可以運動，大約需要20-30萬不等。

買房子是件大事，不只要負擔房屋總價，還有代書費、過戶費、以及房仲費等；若是買到新成屋，恐怕還要有牽管線的費用、裝潢費，以及家具裝置費，林林總總加下來，金額也不小。特別是代書費、過戶費這類無法積欠的開銷，最容易影響資金的周轉。

此外葉立敏建議，從租房子轉向買房自住的民眾，每個月的水電費、網路費、管理費等等，也都盡量要考量進去，否則原先以為買房後，薪資剛好可以繳交銀行貸款，卻被其他開支打倒。