〈數位時代〉P2P網路貸款 找錢有門路

風險問題是P2P網路貸款發展最大的考驗。在美國因為平臺不介入交易，風險來自於借款人違約沒有還款，但在中國因平臺多深度涉入交易，發生不少創辦人盜取用戶資金事件，因此平台資金監管非常重要。

「手上有債沒有還，但戶頭已經沒錢了，要怎麼辦？」被稱之為P2P網路貸款模式，讓需要資金與有閒置資金的人透過第三方平臺相互借貸，中間不需要透過銀行。 

小額貸款和個人消費貸款在作法上上就是借貸雙方各自列出條件與需求，平臺提供篩選和對比機制，換句話說就是發揮網路「搜尋＋比價」的優勢。目前這類平臺主要提供了幾種機制：最重要的是進行審核，這部分可連結大數據的應用；再來則是負責資金清算，利用第三方支付等網路工具，幫助資金流通；再進一步則可以在帳戶的資金基礎拓展加值服務。 

以美國Lending Club、Prosper兩大網貸平臺來說，貸款平均額度為1.5萬美元以內，平均貸款利息約為16％，貸款時間約3到5年，在2013年締造24億美元規模，在2012年這個數字僅有8.7億美元。

在商業模式的部分。美國信用評分制度成熟，平臺利用第三方徵信數據劃分信用等級，平臺多是媒合角色，不介入交易。但在中國徵信體制不健全，平臺還得提供「第三方擔保＋線下信用考核」等O2O模式取信於用戶。

P2P網路貸款模式在台灣則不盛行，「台灣民法借款利率上限為20％，這對P2P網路貸款業者說沒有發展空間。」永豐銀行電子金融處副總陳亭如分析。不過，各國目前對於金融單位都有嚴格的法規資格，許多網貸平臺因為沒有銀行執照，不是遊走於灰色地帶，就是必須和銀行體系合作才能媒合放貸。

現階段，對於傳統銀行業的意義在於，如何趁著法令的空隙趁勢將此生意做大，而網路業者則是積極遊說，試圖開啟封閉的市場。此外，風險問題還是平臺發展的最大考驗。(更多精彩內容請見2014年4月號《數位時代》「一次搞懂網路金融2.0」，全國7-11、誠品等各大書店熱賣中。尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：《數位時代》第239期 www.bnext.com.tw)

(來源: 《數位時代》2014年 4月)

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