電子錢包 平安的“錢眼”

平安意在搶占面向客戶的最後一公里，完成互聯網金融閉環

平安神神秘秘的電子錢包，在馬明哲親自上陣放風之下，吊足了支付市場和正在思考互聯網金融戰略的企業的胃口。

根據網絡報導，平安電子錢包是一個主要針對移動平臺的電子第三方支付平臺，正式的名字叫“壹錢包”，具體上線日期為1月16日，目前正在平安員工內部使用、測試。平安電子錢包移動安卓版在12月3日已開始上線試運行，分別命名為友錢APP、臨用錢APP等。

該產品由中國平安(行情,問診)集團旗下的第三方支付平安付研發推出，其互聯網支付網站也已悄然推出試運行版。這個平臺的雄心是，讓平安電子錢包成為客戶需要的唯一電子錢包。

底氣何來？依據目前片段的資訊，我們不妨推測一下其功能和作用。

基本面

從功能上看，平安對電子錢包的定位遠遠不是一個移動支付工具，而是一個融匯和對接平安各種金融和非金融服務能力的大“平臺”，近似於平安的“錢眼”。注意其功能中的社交功能，以及其中的健康管理等生活服務應用，可見其對平安的價值類似微信之於騰訊的價值，這一點是要異常關注的，也是與之前市場上推出的所有第三方支付產品的不同。

這個以支付功能為入口的平臺，可以承載理財、健康等各種管理功能，關聯保險、陸金所、投資、銀行等各種平安的金融服務功能。

平安對第三方支付平臺的謀劃，並為此進行了一系列的投資和整合：

——2012年9月，平安全資控股的平安金融科技控股了深圳明華智慧，並將明華智慧更名為“平安付”，明華智慧100%控股擁有第三方支付牌照的壹卡會。壹卡會擁有互聯網支付、預付卡發行與受理牌照。

——2013年4月，“平安付”收購了上海捷銀。上海捷銀的支付牌照更為全面，包括預付卡發行與受理、互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單等。

雖然收購了壹卡會和捷銀，但是新成立的“平安付”並沒有將兩家公司整合到一個實體公司里去，而是保持了兩家實體公司各自的獨立性。

——2013年6月，明華智慧改名“平安付智慧技術有限公司”，簡稱平安付，並經過先后增資三次，目前注冊資本從收購前的2.77億元已增至7 .62億元。

平安付一直以管理和研發產品為主要任務，並將於2014年1月推出“壹錢包”。到此，平安基本實現支付功能的基礎建設戰略。

由此推測，電子錢包在平安戰略中目的和作用

以電子錢包為核心的支付平臺，服務於平安的綜合金融戰略，與之前各種互聯網金融版面銜接，是綜合金融系統性工程的關鍵一步，目的是將已推出的一賬通、萬里通、陸金所、平安銀行(行情,問診)、壹卡會等一系列渠道和功能進行聯通和整合，將這些既有產品打通，並形成一個以支付為入口的綜合金融服務的閉環，進一步做成一個高度整合的平臺，擴展健康等非金融業務。

它在平安的戰略定位是重要入口和數據生產工具。通過用戶使用頻率最高的支付環節（第三方支付則與客戶聯系更為緊密和頻繁，客戶的衣、食、住、行等生活各個方面都離不開支付），吸引用戶使用平臺，產生數據資訊，並成為其他服務的潛在消費者。同時利用平臺提供的健康管理、理財管理、生活服務等功能為整個集團互聯網金融業務獲取需要的數據。

馬明哲對集團內部大平臺的定位十分明確：作為集團支付全牌照子公司，平安付負責搶占支付市場份額，以一個賬戶（財富E或一賬通）統一做后臺支付；平安銀行作為登記平臺與客戶資產托管平臺，陸金所作為交易平臺集中交易，而產品平臺則由集團旗下各子公司打造，客戶可通過財富E賬戶購買金融超市中各類基金、保險、銀行理財等產品（資訊來自網絡報導）。陸金所、平安銀行與平安付三者之間形成流程化的運作，一直是平安努力進行改造的重點工作，電子錢包將作為連接三者以及其它金融服務與用戶的橋梁。

可能的市場前景和趨勢分析

1.競爭激烈

市場上第三方支付已經多達數百家，先后四批獲得監管牌照的也已經近200家，競爭非常激烈。從獲得牌照的企業的性質上來看，有本身企業原有業務就與支付有關聯的的支付寶、銀聯、預付卡業務公司等，也有大量純粹的第三方支付公司。既有互聯網公司發展的支付，也有金融企業背后控股的支付公司，以及獨立於二者的支付公司。這些企業各有優勢，各自利用自身的特點在這一領域立足。

支付與金融服務的結合是支付的價值點，阿里的實踐正是基於此。平安參與競爭，將會利用自己的全金融牌照和實體金融服務能力的優勢，加上品牌優勢、客戶規模優勢，在競爭中處於一定的有利地位。

2.支付平臺競爭的是規模

第三方支付也具有平臺屬性。這意味著越有規模，平臺運營效率越高，越容易吸引各方用戶。所以對於第三方支付企業的競爭來說，如何快速形成規模是能否在市場容身的關鍵點。所以能夠看到，具有一定份額的第三方支付企業，多數是原本業務就與支付有關聯的企業，然后利用自有業務快速將用戶導向自己的支付工具。

平安也具備這一優勢，平安銀行1800萬用戶，尤其是其中的信用卡用戶，本身具有支付類的業務和職能，散布在各業務條線的個人理財用戶，規模也不小，這部分用戶也具有使用電子錢包功能的需；數十萬陸金所的用戶，60萬第三方存管用戶，等等。這些客戶在平安的業務，都與電子錢包的功能有掛鉤。同時原先壹卡會和捷銀的第三方支付用戶也可以使用電子錢包。這些加起來，意味著平安的電子錢包可以快速形成近規模形成，初步估計最少3000萬客戶可以直接引導遷移為電子錢包客戶。（數字來自網絡資訊）

3.支付對傳統金融企業的入口價值

支付功能被譽為面向金融客戶的最後一公里。支付業務在金融服務中，具有最高的使用頻率，並關聯到衣食住行等各方面的數據。在互聯網金融思路下，支付業務適合作為傳統金融企業的整體業務的入口。采用類似支付寶的玩法，目的是吸納資金后，發展類似余額寶的產品，把客戶和資金引導進理財和其它綜合金融業務，同時利用入口平臺獲取用戶生活數據。所以在平安的戰略中，該支付平臺將是其互聯網金融重要入口之一，另外一個是重要入口是“萬里通”，它們和“天下通”和一號醫網藥網等等各種平臺組成平安的多樣入口群。

由此可以推斷，電子錢包的推出，將使平安的互聯網金融版面更加完整，形成閉環，將會使平安的各種業務獲得可以預期的提升和發展。

4.移動支付的趨勢看好

2014年被諸多專家預言為移動金融之年，移動支付是其中重要的一環。央行2013年三季度統計，全國移動支付近3萬億。按照艾瑞咨詢的統計，2013年的使用移動支付功能的移動設備用戶比例如下，高階機用戶54.8%，中端機42.0%，低階機39.1%。可見移動支付市場的巨大前景。

騰訊提供了微信支付功能，馬云的支付寶錢包已開始向馬化騰的微信支付正式宣戰，2013年7月李彥宏的百付寶也獲得了第三方支付牌照資質，進軍移動支付領域，並在10月底推出首款理財產品。各家銀行也不甘示弱，紛紛有所行動或預謀。搶占面向客戶的最後一公里，完成互聯網金融閉環，將是2014年互聯網金融的大戲。而平安移動支付的加入，將會把移動支付領域的競爭推向一個高點。